信贷风险专题分析报告2011年—县域信贷风险管理

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1、北京银联信投资顾问有限责任公司www.unbank.info本期专题：繁荣县域经济背景下的信贷风险管理面面观u从贷款流程看县域信贷的风险及防范u从业务结构看县域信贷的风险及防范u设立村镇银行应对县域信贷挑战69服务电话:(8610)63458516北京银联信投资顾问有限责任公司www.unbank.info本期专题：繁荣县域经济背景下的信贷风险管理面面观正文目录序章县域经济是国民经济的基石4第一章县域信贷发展环境6一、县域信贷的政策环境6（一）地方政府信贷扶持政策亟待完善6（二）农村信贷担保机制的缺陷7（三）农村金融机构监管缺位8二、县域

2、金融环境中的产业格局8（一）中小企业是县域经济发展的主力军8（二）现代农业是县域经济发展的根本9（三）小额农户贷款业务将是县域信贷的主要产品10三、金融机构需要加强对县域经济发展的支持11（一）县域金融机构职能退化11（二）县域资金供求问题13第二章从贷款流程看县域信贷的风险及防范15一、贷前审批阶段15（一）县域企业先天性发展不足15（二）县域企业评级较难17（三）如何有效开展县域企业评级工作18（四）如何有效实现信贷审批功能19二、贷中的分析阶段21（一）县域信贷集中风险与防范21（二）农业贷款风险与防范23（三）小企业财务风险与防范

3、25（四）法律风险与防范28三、贷后的管理阶段31（一）贷后管理存在的主要问题31（二）不良贷款的处理33（三）进一步加强贷后管理的对策34第三章从业务结构看县域信贷的风险及防范36一、农村基础建设项目贷款3669服务电话:(8610)63458516北京银联信投资顾问有限责任公司www.unbank.info（一）农村基础建设贷款风险36（二）农村基础设施贷款的风险防范38二、县域信贷小企业客户的选择39（一）农业小企业贷款风险分析40（二）农业科技型企业的贷款风险分析42（三）银行信贷扶持农业企业的不足42（四）大力开展小企业贷款业务

4、44（五）加强农业技术投入的措施建议46三、农户个人贷款业务47（一）业务开展面临的问题47（二）业务进度滞后的根源48（三）业务的主要风险点分析49（四）破解难题的有效方法51（五）优化农户贷款业务流程的基本思路53第四章设立村镇银行应对县域信贷挑战56一、村镇银行设立的作用56二、村镇银行开展状况和未来趋势57（一）设立并不乐观57（二）四大难题待解58（三）未来趋势分析59三、村镇银行面临的主要问题59（一）立足点错位59（二）信誉度不强60（三）存贷比高位运行60（四）金融产品同质化61（五）农业生产风险62四、村镇银行设立建议6

5、2（一）业务开展方式62（二）经营体制改革64（三）可持续发展战略65（四）加强创新力度6669服务电话:(8610)63458516北京银联信投资顾问有限责任公司www.unbank.info前言我国县级行政区划有2861个，县域国土面积874万多平方千米，占全国陆地国土面积的94.0%；全国县域内人口达9.16亿，占全国总人口的70.9%；县域经济的国内生产总值占全国的一半以上。无论是县域的人口和地域规模，还是其经济总量所占的比重，县域经济的地位日益突出。随着一、二线市场的渐趋饱和，营销终端下沉，县域市场越来越受到关注。巨大的发展潜力

6、和国家各种利好政策的导向，给县域市场注入了蓬勃的生机和活力。在城镇化的背景下，中国银行业开始重新审视县域市场的潜力：农业银行三农事业部将该行的历史包袱转化成国际投资者认可的盈利模块；建设银行计划用村镇银行控股公司的形式和100-200家机构的规模，切入县域市场；以招商银行为代表的股份制银行则通过事业部制方式，迅速在一些城镇化初具潜力的区域铺设网点。但是，县域市场本身还存在很多风险，银行进入的业务模式尚待探索，因此，银行需要有选择地切入。本报告分为五个章节，序章部分讲述了县域经济的基本信息；第一章详细介绍了县域信贷发展的环境，从政策环境、产

7、业格局及金融机构扶持力度三个方面，阐述了县域信贷业务的风险点分布情况；第二章从贷款流程角度剖析了县域信贷风险，首先通过贷前审批分析县域地区企业评级难、审批难的现状，然后通过四个方面分析了贷中阶段存在的风险，最后从贷后操作、贷款模式、不良贷款处理三个层面分析了贷后阶段面临的风险；第三章从调整业务结构入手，分别立足企业、农户个人贷款、农村基础建设三类业务，为商业银行提供了风险防范措施；第四章从理论走向事务，对商业银行开办村镇银行的现状进行了分析，并从业务开展方式、经营管理、发展战略、业务和制度创新四个方面，对村镇银行的建设提供了可行性建议。以

8、上五部分对我国县域信贷业务进行了深度剖析，并对商业银行在发展县域信贷中面临的风险进行了详尽的阐述，然后对商业银行如何防范县域信贷风险进行了分析，最后为商业银行开办村镇银行发展县域信贷提供了可行