本科毕业论文--浅析市场化背景下商业银行服务收费问题

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1、高等教育自学考试本科毕业论文论文题目：浅析市场化背景下商业银行服务收费问题专业：金融管理准考证号：190109103158姓名：金浩联系方式：15101169566指导老师：杨晓东完成日期：2011/10/231内容摘要近两年，我国商业银行服务收费问题引起社会广泛关注，政府及相关部门正对其加大监管和督导力度，出台了相应规范措施，但落实效果仍存在诸多疑虑，甚至显露出改头换面、继续蔓延的趋势。本文以商业银行服务收费问题为立足点，自我国银行商业化改革历程开始分析，从历史遗留因素、行业结构、监管体系等方

2、面透析出收费问题不断升级之溯源，并结合目前金融业市场环境实际情况，提出理论建议。关键词：商业银行服务收费垄断金融机构体系金融监管1目录一、我国商业银行服务收费存在的问题………………………………1(一)作为垄断者，单方面控制收费定价权…………………………1(二)缺乏社会责任感，收费定价随意自主…………………………3(三)金融监管力度、震摄效果尚显不足……………………………4二、商业银行违规收费问题的原因分析………………………………1.1.15(一)银行商业化改革发展进程的历史因素………………………

3、…5(二)我国金融机构体系结构影响……………………………………6(三)现行金融监管制度下的银行收费………………………………71.1.三、改进我国商业银行服务收费问题的建议…………………………8(一)优化金融机构多元化融资体系，打破垄断局面………………8(二)升华经营原则内涵，弱化随意定价动机………………………8(三)从监管体系内、外两部着手,及时完善金融监管机制…………9四、总结………………………………………………………………10五、参考文献…………………………………………………………10一、1

4、浅析市场化背景下商业银行收费问题浅析市场化背景下商业银行服务收费问题如今，我国加入WTO已近十年，金融业在全球经济高速融合浪潮中，市场化程度不断深入。其中，作为金融业重要组成部分的商业银行，地位尤其突出。但伴随业务范围扩大、产品种类创新，资费标准和项目也急剧攀升，激发民众不满情绪高涨，引起社会各界众多质疑。根据2003年实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定,银行的服务价格实行政府指导价和市场调节价两种。政府指导价包括人民币基本结算类业务以及银监会、发改委根据个人、企事业的影响程度和竞争状况

5、确定的商业银行服务项目。除此之外，商业银行提供的其他服务实行市场调节价，价格由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整。市场调节价开始成为商业银行自主定价的诱因和“庇护伞”。2010年8月，监管部门下发《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》，为制定正式文件铺路。该征求意见稿规定银行不得向“同行个人储蓄账户的开立和撤销”、“提供不超过1年的本行对账单服务”等7项服务收费，将商业银行服务价格由政府指导价和市场调节价修改为政府定价、政府指导价和市场调节价三类。事隔一年多，《商业银行服务价格管理办法

6、》仍未出台。2011年3月9日，银监会、央行、发改委下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》(银监发〔2011〕22号)，要求自2011年7月1日起免除人民币个人账户十一类三十四项服务收费项目。然而部分商业银行有恃无恐、顶风行事，违规项目继续收费，甚至将不在该范围内的免费项目重新收费或罗列新收费项目，其症结亟待深究。一、我国商业银行存在的服务收费问题就社会各方争议的焦点，归纳我国商业银行服务收费存在如下问题：(一)作为垄断者，单方面控制收费定价权根据《中国银行业监督管理委员会2010年报

7、》公布的数据显示，截至2010年底，我国银行业金融机构市场份额从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为49.2%、15.6%、14.9%（见下图1）。10浅析市场化背景下商业银行收费问题图1：银行业金融机构市场份额（按资产）（截至2010年）以上数据显示，目前商业银行在我国银行业金融机构市场拥有70%左右份额，从银行业整体衡量，商业银行占据绝对主导地位。中国银行业又是一个非常特殊的市场，“中建农工”等大型商

8、业银行均为国有控股，加之目前国内金融业发展尚不成熟，银行业是金融市场主体。因此，银行业乃至金融业，实则为国有控股垄断市场。以经济学角度定论，产品价格由市场机制决定，在竞争性市场上，买卖双方处于均势，卖方与买方经过充分的讨价还价确定一个均衡价格；在垄断性市场上，卖方处于强势地位，价格由卖方单方面操纵，买方只能被动接受。中国银行业协会40家会员单位代表早在2005年就共同签署了《中国银行业自律公约》（以下简称《公约》）等文件，其中明确载明开展中间业务要加强同业之间的沟通，杜绝恶性竞争、垄断市场等行为