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1、国内商业银行发展中间业务存在的问题及应对策略科技情报开发与经济SCI-TECHINFORMATIONDEVELOPMENT&ECONOMY2008年第18卷第10期文章编号：1005—6033(2008)10一O1J5一02收稿日期:2008—02—29国内商业银行发展中间业务存在的I闭题及应对策略王路112,张慧(l.l
2、J山大学，广东广州,510000;2.中国工商银行广州庙前直街支行广东广州，510080;3,广东药学院医药商学院，广东广州,510006)摘要:在银行传统的资产，负债业务创收
3、空间进一步萎缩的情况下，屮间业务成为各家商业银行利润新的来源.分析了我国商业银行开展中间业务存在的问题，并针对性地提出了应对策略.关键词:商业银行;中间业务;中国屮图分类号:F830.33文献标识码:A随着我国金融市场的进一步开放，我国商业银行面临着极大的机遇和挑战•在银行传统的资产，负债业务创收空间进一步萎缩的情况下，中间业务成为各家商业银行利润新的来源.中间业务是指不构成商业银行表内资产，表内负债,形成银行非利息收入的业务，在《商业银行巾问业务暂行规定》屮,人行对商业银行屮问业务分为九类:支付结算类业
4、务，银行卡业务，代理类业务，担保类业务，承诺类业务，交易类业务，基金托管业务，咨询顾问类业务和其他类山问业务•木文将通过分析山资银行发展巾间业务存在的问题，进而探讨其应对策略.1中资银行发展中间业务存在的问题1.1各行发展屮间业务价格竞争非理性化中间业务成功发展的重要标志之一是合理收取手续费•但从实际情况来看，各行为了抢占市场或其他原，都在发展中间业务时大打价格战，制约了该业务的发展.有些银行为了占领市场，实现”跑马圈地”，肓目降低价格，造成巾问业务的业务量与收入不成比例.银行在竞争某些高端客户的资产与负
5、债业务时,山间业务往往沦为赠送品”，此举极大制约了中间业务的发展.人行对国内商业银行的存，贷利牢有明确规定，因此商业银行对资产业务和负债业务建立了较为清晰的资金成本定价机制，反观屮间业务,虽然有《国家计委和国务院有关部门定价目录》《商业银行法》《商业银行巾间业务暂行规定》《支付结算办法》《银行卡业务管理办法》《商业银行中问业务收费管理办法》和《商业银行服务定价管理暂行办法》等一大堆法规管与理办法，但从具体规定来看，缺乏具体的操作规范，规定太笼统，并且价格与服务成本之问的联系并不紧密，这也让各行进行价格战时
6、少了”切肤Z痛”•这种不规范的价格竞争也是屮间业务发展的瓶颈.1.2市场定位不明确国内商业银行通常存在缺乏明确市场定位，没有细分市场,目标客户高度趋同,服务差异化小的问题，这使其市场拓展能力受到局限，造成了大量低水平的重复建设.不但一批新的市场和潜在客户没有得到挖掘，而口原有的优质客户也因得不到具有针对性的产品而流失.1.3现有的内部组织结构不能满足中间业务发展目前我国商业银行的山间业务大体上分别归属公司，机构，国际，投行•结算，个人业务等部门，为了协调巾间业务发展的整体战略而设立了巾问业务部（或巾问业务
7、发展的牵头部门），但其职权过于狭小，而且不同部门的经营重点，考核体系存在差异，所以存金融创新与中间业务联合推进过程中，就算对同一客户各部门之间的价值评估结果往往不同，没有形成更为有效率的合力•目前，国有商业银行庞杂的内设机构的分支机构体系，多层的管理机构以及复杂的领导群体，一定程度上造成了巾问业务拓展和金融创新能力方面整体功能的弱化.1.4从事中间业务的复合型高素质人才极其匮乏长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，义懂证券，保险，信托等业务的复合型人才•闪此，从事技术含量高，操
8、作复杂，服务层次高的屮间业务人才十分匮乏，人才的缺乏正成为阻碍商业银行进行巾间业务发展创新的一个重要因素•巾问业务队伍的建设和人才培养的道路任重道远.2中资银行发展中间业务的应对策略⑴加强中间业务费率管理，创新服务与产品,促进议价能力提高.首先，强化巾问业务收费减免监控和分析,建立客户综合价值贡献指标体系，通过该指标体系，涵盖客户在结算，资产，负债，投行等业务方面的价值贡献，以此确定合理的收费减免梯次•对减免后综合贡献度下降的客户，纳入重点监控的范围,从严控制减收.其次.对于某些一提收费就以转行相威胁的客
9、户，考虑该客户是否存在转换成本，因而通过循序渐进的,策略性的收费方案勇于收费，敢于议价，扭转”能收而不收"能多收而少收”的现象•第三，通过提高服务水平，创新服务产品，做到”人无我有，人有我优”，以差另0化服务规避不合理的价格竞争.四是建立中间业务成本管理和风险约束机制,增强成本效益观和风险意识•加强巾问业务的成本和效益分析，建立动态的进退机制.(2)制定重点突出，均衡发展的业务发展战略.根据实际情况和监管政策不同,甄别中间业务
