经济学学年论文new

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1、住房消费信贷存在的问题及对策研究［摘要］近年来，我国个人住房信贷业务发展迅速，业务品种不断增加，己经成为我国银行利润新的增长点，我国房地产市场进入了自改革开放以来发展的第三个高潮，随着房地产市场的发展，个人住房信贷市场也逐渐形成并迅速发展。但与发达国家相比，我国的住房信贷业务的发展还存在许多问题。本文分析了我国住房消费信贷市场的发展现状，指出了我国个人住房信贷发展过程中存在的问题，并提出了相应的解决对策。［关键词］住房消费信贷问题对策HousingFinanceProblemsandCountermeasures[Abstract]Inrcccntyears，China"srapidd

2、cvelopmentofindividualhousingcreditbusincss，thebusinessgrowingspecieshasbecomeChina/sbankingprofitsofanewgrowthpoint,China'srealestatemarkethasenteredadevelopmentsincethereformandopeningupthethirdpeak，withthedevelopmentoftherealestatemarket,individualhousingcreditmarketisgradual1yformedanddevelo

3、pedrapidly.Butcomparedwithdevelopedcountries,TnChina"shousingcreditbusinessdevelopment,therearestillmanyproblems.ThispaperanalyzestheconsumercreditmarketinChinathedevelopmentofthehousingsituation,pointingoutthatChinasindivictualhousingcreditproblemsinthedevelopmentprocessandputforwardcorrespondi

4、ngcountermeasures.[Keywords]HousingconsumptioncreditProblemCountermeasures目录一、我国住房消费信贷市场的发展现状4二、住房消费信贷市场存在的主要问题4（一）高房价与低收入的矛盾4（-）办理住房消费信贷手续繁杂5（三）个人信用制度尚不健全5（四）政府对房地产个人信贷政策变动频繁及相关税收过重6三、住房消费信贷市场问题解决对策6（一）适度降低房产价格6（二）加快商业银行内部改革7（三）建立健全发达规范的住房信贷制度7（四）改革房产税税制8结论8致谢10参考文献11一、我国住房消费信贷市场的发展现状随着按揭制度的发展，

5、房贷余额逐年攀升，截止到2007年底，达到418万亿元，占银行全部信贷的比例也逐步扩大。至2007年上半年，房贷余额占金融机构全部信贷余额的17.113%,房贷已经成为银行信贷的重中之重，倘若此行业出现起伏，势必影响我国金融业的稳定。另一方面我国的住房消费者，偿债能力比较高，据统计截止至2005年，我国10大城市居民债务率和月供收入比例都低于50%。此外,中国现在的城市化标准大约为37%,按照正常发展计算，如果中国5年后城市化水平能达到45%的话，会产牛约2万亿人民币的个人住房信贷市场。现在中国个人住房面积还很低，如果今后10年能从人均20平方米提高到30平方米的话，估计还有2万多亿的

6、住房信贷市场，两者相加市场规模超过4万亿人民币。近几年来我国居民消费观念也有了较大的变化，但倾向于储蓄的仍为主流，有着极高的储蓄率，可以确保首付的支付。即使如此也不能对房贷危机掉以轻心，从美国的次债危机中，我们可以发现，房贷市场极易引发系统性风险。因此、加强住宅领域银行与企业间合作是推进住宅产业现代化的有力保证，其中发展住房消费信贷是促进我国住房建设新经济增长点的一项重要政策措施。但是我们通过对我国住房消费信贷市场的实证调查分析后，发现其运作过程中仍然存在着一些问题有待研究解决。二、住房消费信贷市场存在的主要问题(一)高房价与低收入的矛盾高房价与低收入的矛盾，成为制约我国住房消费信贷发

7、展的主要因素。对比国外住房抵押贷款的经验，合理的房价收入比例应在3-6倍之间，否则就会因为居民的承受力不足而导致住房信贷风险加大，而我国的这一比例高达10倍以上，即使按“安居工程”房价计算也大致为12倍，一些大城市甚至超过15倍。过高的房价使得消费者倍感贷款购房的压力太大，对于贷款购房也只能望而却步，这无疑制约了个人住房信贷市场的发展。(-)办理住房消费信贷手续繁杂个人住房消费信贷涉及的部门多、环节多、手续多、收费高，使得人们对此望而生畏。目前