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1、目录一、我国民间融资产生的根源31、社会传统的根源32、正规金融在县域经济中的地位弱化，为民间融资的快速发展提供了契机33、信贷政策的影响34、资金供求的失衡4二、民间融资的方式和特点41、民间融资的主要方式4（1）民间借贷4（2）有价证券融资4（3）票据贴现融资4（4）企业内部集资52、民间融资的特点5（1）借贷手续灵活、简便,倍受急需资金者青睐。5（2）利率高、弹性大,城镇乡村有差别5（3）民间融资增长快、规模大,融资主体多元化5（4）民间融资半公开化,融资行为渐趋理性5三、民间融资的利弊分析61、民间融资的积极作用6
2、（1）民间借贷的资金投向弥补了正规金融机构资金供应的不足6（2）民间融资对民营企业的资金投入起到了“孵化器”作用6（3）民间融资起到了融资市场化发展的“助推器”作用62、民间融资的负面效应6（1）民间借贷基本处于盲目和隐蔽状态，金融监管难以涉及，金融风险潜伏其中6（2）增加了社会的不稳定因素6（3）对国家宏观调控政策的执行产生影响7四、发展与完善民间融资的对策建议71、端正态度，正确对待民间融资行为72、完善征信系统建设73、正确引导，疏堵结合,促其规范84、强化民间融资监督约束机制85、改善银行服务,积极开展个人委托贷款
3、业务86、发展民间融资中介机构87、降低门槛998、银行贷款自主定价,推进利率市场化进程9参考文献109我国民间融资的现状分析及对策研究内容摘要：2005年5月25日,中国人民银行发布了《2004年中国区域金融运行报告》,首次正式承认了民间融资的合法性,并且将其定位为正规金融的补充力量。目前民间借贷已经成为正规金融的有益补充，这种情况在经济欠发达的地区表现得更为活跃。它通常是指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。然而目前我国关于民间融资的政策、法规非常缺乏,民间融资尚未得到正确的引导,这不
4、仅遏制了民间融资的进一步健康发展,而且由于民间融资的自发性和隐蔽性,还会给金融市场带来不稳定因素。因此,正确引导民间融资,合理推动民间融资在我国的健康发展无疑具有重要的现实意义。关键词：民间融资；现状；对策民间融资通俗的说法也叫民间借贷，指官方控制不到的金融活动，它是游离于正规金融之外的资金交易行为。目前民间借贷已经成为正规金融的有益补充，这种情况在经济欠发达的地区表现得更为活跃。它通常是指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。但是近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响
5、，民间借贷呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业人士的广泛关注和高度重视。一、我国民间融资产生的根源1、社会传统的根源民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷才又逐渐发展起来。同时由于中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低
6、，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。2、正规金融在县域经济中的地位弱化，为民间融资的快速发展提供了契机随着国有商业银行体制改革的不断深入及非银行金融机构的整顿，县一级的国有商业银行基本上只是起到了一个储蓄所的功能，它所吸取的储蓄资金通过系统内的统一调度而基本上都流向了经济发达的地区，这就是国有商业银行为什么基本上取消了县一级的放贷权，并与邮政储蓄一起，成为“农村资金分流”角色的主要原因。通过下面这组数据更能说明这个问题，如：县辖某国有
7、商业银行上年末各项存款余额为30856万元，而各项贷款仅为3360万元，从而不难看出大量的资金从县域流出，它对当地的经济发展起到的作用微乎其微。然而农村信用社则由于历史包袱沉重，其资金的充足性则难以满足县域经济发展的资金需求。此消彼长，这就使得民间融资加速发展，空前活跃。3、信贷政策的影响9近年来受宏观经济环境和多种因素影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有大量资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款的局面。造成这种局面的原因：一是金融机构对中小企业、个
8、体工商户、农户贷款的积极性不高。由于一些中小企业、个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，而国有商业银行也因信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体工商户及农户发放贷款慎之又慎，普遍存在惜贷现象。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款往往需要经过贷前调查、担保（抵押、
