存款保险制度调研

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1、•、调查背景1992年，我国确立了建立社会主义市场经济体制的改苹目标，要让市场在资源配置中起基础性作用，以此实现资源配置优化。其中，利率作为非常重要的资金价格，应该在市场冇效配置资源过程屮起基础性调节作用，实现资金流向和配置的不断优化。利率市场化是市场基础建设的重要组成部分，近年來，我国利率市场化改革不断深入，未來还将进一步走向全血放开各类利率管制的利率市场化终极冃标。在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的人背景下，岀现部分由于经营管理不善、H身竞争力不强而破产的商业银行并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性

2、挤兑事件，造成国内银行业的动荡,建立完善的存款保险制度成为必然的选择。存款保险制度的建立通过能最大程度地强化市场纪律约朿，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维护金触稳定。国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程屮，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。我国的《存款保险条例》（以下简称“条例”）于2014年10月29日国务院第67次常务会议上通过，自2015年5111U起施行。该条例的建立、以及随后实施的利率市场化改革的推进，将进一步加快各银行综合化经营改革的步伐，构筑起更为多元的经

3、营架构和盈利结构。为了能更好的了解条例施行后的变化情况，按人行邯郸中支的指示，针对该条例施行后对XXXXX银行的实际影响情况，以及个人客户存款变化情况进行全面调查。二、调查基本情况（一）调查冃的本次调查主要研究以下儿方而的问题:1、个人存款变化情况2、变化主要成因3、公众认知情况4、对策与建议（二）调查执行情况本次调查的时间历时三天（5月15日至5月17日）木次调查的范围为XX城区，受访者为XXXXXX银行个人客户，调查方式为电话调查。本次电话调查被访者共55人，其中男性43人，女性12人。其中，个体工商者占比80%,金事业工作者占比12

4、.7%,务农人员占比7.3%-三、调查结果（一）个人客户基本投资情况1、个人客户目前投资的基本方向为：储蕃存款和理财产品。作为一•种较为传统和稳妥的投资方式，“储蓄”在个人客户的投资方向上有绝对的优势，有92%的被访者在该方面有一定数额的投资。而理财产品在近几年已经被相当数量的人接受，在木次调杏屮，有55%的被访者冇该方向的投资。另外，股票投资也也占冇相当的份额，但投资热度明显不如以上两种投资方式。2、个人客户储蓄存款在总资产所占比例较高。接受调查的个人客户普遍认为：将积蓄存在银行是一种传统但乂稳妥的投资方式。被访者大多数认为：现在房地产

5、市场不明朗，而股市人起人落，不适合其风险偏好；理财产品虽然盈利可观，但一•些条款及运作方式不如储蓄存款安全、灵活。所以，多余的资金存入银行依然是大部分人的选择。（二）条例施行后的个人存款变化情况《存款保险条例》于2015年5月1日正式施行，相较于4月末的居民存款情况,5月份增量不大，但在存款结构上发生一些转变。主要集中在以下几点：1、理财产品热度减弱。2、个人大额存款（50万）略有下降趋势。3、开户数略有增多。4、银行存款营销重心在未来会发生转移（三）存款变化的成因参与我行调查的客户中，冇近七成表示该条例的颁布使他们感觉存款更有安全感，不

6、会再顾虑银行的知名度以及网点的大小。同时，也有个别客户表示出対一些问题表示关注，主要集中在：大额存款耍考虑不同的金融机构分存，以及大额存款耒来的赔付比例问题；也冇部分客八认为，该条例施行后要适当调整自己的家庭理财规划。经研究分析，《存款保险条例》推出后，一方面增加了居民基本储蕃的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，从而使新型负债产品的催牛速度将明显加快;但在另一方而，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段,各种存款产品需求也会不断上升，这也就是开户数增加的原因Z一。这迫使银行从业者必须不断进

7、行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风险控制等各个方而提升创新能力，实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。（四）公众认知情况经调查，有60%的被访者知道该条例正式颁布，并清址条例中的赔付标准；另有25.5%的被议者虽不知该条例正式颁布，但在调查的过程小，能表明对此条例的赞同态度；有24.5%的被访者认为条例的施行对自己影响不人。从收入方而分析，收入高的被访者关注度要高于屮低收入被访者，并R收入高的被访者明确表示要将存款进行重新分配。但在调查中，也发现只有5.5%的被访者知道理财产品不属于存款保险范围。以上数据表明，大部分个人客

8、户知晓条例的出台，但细则方面不清楚，银行方面的宣传力度仍有待提咼。（五）对策与建议《存款保险条例》的正式施行，增强了个人客户对银行的信心。客户不再顾虑知名度及相关客观因素，而是实实在在的以自己