律师接受记者采访谈“银行擅改房贷合同无效”

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1、杨文战律师接受记者采访谈“银行擅改房贷合同无效”等相关法律问题7折变8.5折？客户质疑交行私改房贷凭证每经记者  李静瑕  实习生  梅俊彦  发自北京编者按     随着楼市调控政策的不断出台以及信贷不断收紧，各家银行的房贷额度也逐渐紧张起来，在此大背景下，各种不规范操作也浮出水面。前段时间，《每日经济新闻》已经就房贷出现的种种不规范现象做了一系列报道。报道推出后，仍有读者向记者反映其遭遇到的种种房贷纠纷。本期金融周刊特选取三个案例，为读者揭开银行办理房贷过程中变折扣、收取“额度费”以及捆绑销售等三大乱象。乱象一·变折扣    “交通银行已经向我按照8.5折的优惠利率放款了，说依据的就是

2、这个贷款凭证，但是交行是单方修改凭证，我并没有在上面补充盖章或者签字，而以前说的是7折。”李喆（化名）先生告诉《每日经济新闻》记者。    李喆向记者出示了他与交通银行北京慧忠里支行签订的贷款凭证（借款凭证），凭证上“利率”一项原来千分之三点多（据李喆介绍为月利）的数字被划掉，在其上方写有4.67‰字样。凭证修改处有一个“王雨（化名）”的人名章（一般修改处用签字或盖章来证明），与凭证上银行审核负责人同姓，由于负责人签名是手写体，判断不出是否与人名章上相同，不过修改处并没有李喆的补充盖章。上述贷款凭证还盖有交通银行北京慧忠里支行的会计业务章，落款日期是2011年2月16日。    “我觉得更

3、为蹊跷的是，我收到的贷款合同的第一页居然是交行自己粘上去的。”李喆告诉记者。上周五（3月18日），李喆与对贷款合同有相同疑问的游虹（化名）女士一同走进了北京银监局和交通银行北京分行进行咨询。7折利率变8.5折    “看到贷款凭证上面显示7折审批通过之后，我们就去交首付。到2月28号左右，交行突然跟我们说不能按照7折放款，要改成8.5折，我们过户都办完了。”游虹告诉记者。    据了解，游虹在上周五之前已经去过三次银监局进行投诉，“这一次，交行北京分行对我们说，现在7折系统已经封闭，以前有7折、8.5折、1.1倍基准利率的选项，现在7折的选项已经没有了。他们没有权力修改系统对我们按照7折放

4、款。”6    游虹说：“交行的人拿出一份交行总部的文件给我们看。文件要求交行北京分行于2011年1月20日开始取消7折房款，一律改为8.5折。而我们在1月25日收到的同意贷款书还是写着7折的。”    交行北京慧忠里支行相关人士对记者说：“我们大概是2月份改的，是根据国家政策来调整的。现在首套房贷款都改为8.5折了。如果是2月份之前批贷但是还没有放款的，利率会稍有变化。”    “我刚才问了交行为什么1月20日取消7折之后还会通知我按照7折放款，交行说那是负责通知的工作人员的失误，最终按照合同办。”游虹告诉记者。    “如果当时银行改放款利率跟我们商量一下的话，我们可以权衡一下自己的能

5、力，如果觉得吃力就不贷款了，也不买这个房子了。银行现在这么做，我们只能硬生生接受8.5折的贷款。”游虹说。    据记者了解，交行对利率进行调整之后，游虹将多还银行20多万元，李喆将多还银行近30万元。律师：单方面涂改合同无效    游虹还向记者展示了她跟交通银行签订的《个人购房借款/担保合同》，合同的首页纸张长度比合同其他页面大约长了一厘米，“第一页本来是没有的，我们当时签的是空白合同，这是银行后来自己粘上去的。”    游虹告诉记者，她当初跟交行签订的贷款合同是一份“空白合同”，1月25日收到的《同意放贷通知书》（盖有交通银行北京慧忠里支行借款合同专用章）上显示贷款年利率为4.48%，

6、但是之后收到的《个人购房借款/担保合同》和借款凭证中，年利率却变成了5.61%。    “最让我惊讶的是，贷款凭证中的利率数字在我不知情的情况下居然被划掉和修改了。”李喆说。    北京杨文战律师表示，银行单方涂改是无效的，按照惯例，如果要涂改应该双方同时在合同旁边签字或者盖章。如果银行的确单方修改了贷款凭证，应该按照原来商定的内容执行。    至于合同首页的问题，交行慧忠里支行相关人士告诉记者：“新合同和旧合同会有区别，老合同是没有这一页的，新合同加了这页。这页没粘进去是为了方便我们打印，在面签的时候是跟合同在一起的。”    北京杨文战律师说：“这是不正常的。同一套合同的所有纸张应该是

7、同时印出来，每一页都签字。如果有争议的页面和其他的页面不一样，是不正常的。”北京银监局一位不愿透露姓名的高层人士也向记者表示：“如果客户反映的情况属实的话，确实是有问题的。”6    北京银监局相关负责人士告诉记者：“如果是有效的合同的话，银行是必须执行的。如果有一些无法证明的东西，我们也希望银行能坚持诚信的原则。不过具体问题具体分析，我们建议客户先跟交行协商解决，不行的话再到我们银监局来。”    3月10日，银监会发