城市商业银行中小企业信贷业务问题的研究——以j银行为例

《城市商业银行中小企业信贷业务问题的研究——以j银行为例》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、单位代码１０４７５学号１０４７５４１４０１０６分类号Ｆ８３０．１皆南乂聲硕ｉ学位论文（专业学位）城市商业银行中小企业倍贷业务问题的硏究—ＷＪ银行为例？．Ｉ：‘－声专业学位领域：金融．专业学位类别：金誠硕±申请人：朱勇啤指导教师：郑祖玄副教授二〇—六年巧月Ｉ＇‘＇一．．十ｉResearchonCreditBusinessProblemsoftheSmallandMediumSizedEnterprisesintheCityCommercialBank——TakingJBankasa

2、nExampleADissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofEconomicsByZhuYongyeSupervisor:Prof.ZhengZuxuanJune,2016摘要2015年，中国经济新常态的特征凸显，经济的下行压力越来越大，中小企业的生存也更加困难，由于自身规模不大，贷款风险较高，金融机构变得更加“惜贷”。中小企业数量众多，几乎占领了市场的所有领域，积极参与市场竞争，完善

3、和补充了市场，是“经济发动机”。中小企业中很大一部分是劳动密集型企业，在单位资金的投入下，能比大型企业安置多一倍的劳动力，对稳定就业帮助很大，同时，中小企业是我国技术创新的主力军，大多高新技术企业都是中小企业，可见中小企业对我国经济发展起着重要的作用。但中小企业自有资金较少，日常经营离不开银行的贷款，中小企业的发展需要金融的支持。中小企业的管理机制不健全，信息不透明，银行和企业之间信息不对称，银行难以判断其信用状况，中小企业即使用更高的贷款利率也难拿到贷款，严重影响了其发展，国家也出台了若干的政策文件促进中小企业的发展，解决中小企业融资问题一直是一个难题。中小企业能够振兴

4、地方经济，协调区域经济健康发展，同时城市商业银行的使命也是服务地方经济，城市商业银行因为自身规模实力的限制，很难向大型企业提供金融服务，但和中小企业有着天然的密切联系，二者都扎根于地方，相互了解，中小企业数量多，发展潜力大，城市商业银行对中小企业的议价能力也较强，开展这项业务的利润丰厚，且有国家的政策支持，中小企业向来是城市商业银行的主要业务阵地，特别是在经济下行，不良贷款率上升的时期，城市商业银行更要注意风险控制，甄别出信用级别较高的企业。城市商业银行在对中小企业提供信贷服务的过程中存在着诸多问题，本文通过分析J银行对中小企业信贷的具体案例，从贷前、贷中和贷后三个阶段去

5、发现问题，然后提出相应的完善改革意见。贷前调查时J银行的信用评分模型设计有问题，客户经理的素质不高，国家的征信体系也不够完善；贷中审查时，J银行的数据分析能力不强，审批制度和流程有缺陷；贷后管理时，管理的体制、手段和制度，包括贷后管理人员的素质都有不足。文章着重从技术和制度的角度去给出改进措施，贷前调查时着重关注中小企业的软信息、用大数据来建设国家的征信体系，加强培养客户经理的素质；贷中审查时引进大数据技术增强J银行的风I险分析能力，完善约束和激励机制，运用风险分散策略、贷款保证保险或担保机构来分散风险。贷后管理时运用信贷工厂模式优化整个流程，同时加强贷后风险预警体系的建

6、设。整个过程都很重视数据的重要性，引进了大数据在J银行对中小企业信贷发挥作用，特别是在目前互联网金融火热，数据已经成为新的生产要素，J银行不能掉队，要把互联网金融作为发展战略，用技术和制度来降低中小企业信贷的风险，也使自己在未来能够实现差异化经营。最后研究了解决信贷业务问题的新模式，用蚂蚁小贷等案例来展示最新型的互联网小贷技术，以此给J银行做示范，为其发展中小企业信贷提供新的思路。关键词：城市商业银行；中小企业；信贷IIABSTRACTIn2015,thecharacteristicsofChineseeconomy“newnormal”ishighlighted,eco

7、nomicdownwardpressureismoreandmorebigger.Thesmallandmedium-sizedenterprise'ssurvivalismoredifficult.Duetotheirsmallsize,higherloanrisk,financialinstitutionsbecomemore"creditreluctance".Smallandmedium-sizedenterprisesarenumerous.Theyalmostoccupyallareasofthemarketand