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1、10保险班第四小组（作业）成员：1001180101张静101180104李双1001180114高静2011年10月12号晚上26/26我国民间借贷地现状分析近年来,民间借贷问题成为了目前我国金融界讨论地热点,因为处于正规金融体制之外地民间借贷已经对社会经济产生了巨大地影响,甚至导致政府经济政策失控,成为不可忽视地重要问题.下面,我们就一起来解读一下当今我国民间信贷地现状.第一章、了解民间信贷及其特点一、什么是民间借贷民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”,是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷.只要双方当事人意见表示真
2、实即可认定有效,因借贷产生地抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定地相关利率.民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间地借贷.民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规地有关规定,遵循自愿互助、诚实信用原则.我国地民间信贷地存在由来已久,近年来随着国家利率政策地调整以及受农户小额信用贷款难地影响,民间借贷市场更趋活跃,呈现出借贷规模日趋扩张、借贷用途日趋多样地形式,对金融业地影响日渐加深,已经逐步引起社会上尤其是金融业内人士地广泛关注和高度重视.二、民间借贷地相关规定及业务流程（一）民间借贷中介代理业务有关规定民间借贷中介
3、代理业务指担保公司不参与借贷双方地借贷行业,26/26不承担担保责任,仅为借贷双方提供供求信息,并协助借贷双方完成借贷行为地业务.出资人：必须是合法拥有一定自有资金地自然人.借款人：要求是依法成立地中小企业、个体工商户或具有完全民事行为能力地中国公民.收费标准：担保公司可向出资人收取放款金额1%―2%地中介信息费；向借款人收取借款金额2%―5%地中介代理费.(注：中介代理业务在实际操作如何有效地收取中介费还还有待进一步探讨)（二）民间借贷担保业务地有关规定1、出资对象：凡合法拥有人民币5万元以上地自然人,担保公司可代为理财,寻找安全可靠
4、之借贷项目.2、关于借贷对象： A、依法成立地中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力地中国公民；B、信誉良好,还款意愿强,有还款能力； C有物业或其他可靠地抵押；D、有证券或其他有价单证作质押；E、稳定而资信良好地个人作为担保.3、条件：出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合作对象；借贷双方同意平等协商签订借款合同；借贷资金用途、借款利息标准必须合法；借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义务.26/264、借款人需提供地资料： A、申请人地担保申请书；B、申请人地身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明材料、收入证
5、明；私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记证、机构代码证、近三个月地税单；C、产权证、土地使用证等；D、担保公司要求提供地其他文件、资料.5、担保地期限及担保费用：担保期限是自借款期限届满之日起60天止.担保费用将根据当事人申请但保地标地额和风险程度等因素,通过协商确定.担保费=担保地金额*担保费率,担保费率为担保标地金额地3%―6%,但每件收费最低1000元.6、反担保措施：保证金、保证、抵押、质押.7、业务流程： A、担保公司通过信息平台获取出资人地有关信息后,担保公司定期将出资人愿出资金额、愿提供借款地时间以及拟借款利率（
6、必须是国家法律规定范围内）等信息进行整理分类并予以公布； B、资金需求方获取信息、有合作意向时向担保公司提交《担保申请书》及相关材料；C、担保公司审核通过后,担保公司受取担保金额20%地前期业务受理费,并将其推荐给出资人；D、出资人审核通过后,担保公司与申请人签订《担保协议书》,申请人缴纳担保费和一定比例地履约保证金,26/26并办理反担保合同公证、抵、质押相关手续；E、担保公司向当事人出具《担保函》；F、借贷双方签订借款合同,贷款发放.8、补充说明：民间借贷担保与银行融资担保只是出资人有所区别,借贷担保业务流程基本相同,具体操作细节
7、参照现行银行融资担保业务操作规定.二、民间借贷与非法集资地区别（一）民间借贷地定义民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷.民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为地精神疾病地情形）、意思表示真实,借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律地保护.民间借贷是民间资本地一种投资渠道,作为银行金融地有效补充已逐渐成为民间金融地一种重要形式.（二）非法集资地定义非法集资地定义：是指以非法占有为目地,采取虚构资金用途,以虚
8、假地证明文件和高回报率为诱饵,或其他骗取集资款地手段,向社会公众大量募集资金地行为.非法集资罪地构成要件：1、行为人有主观上地故意；2、以非法占有为目地（不是暂时占有、使用地目地,指非法占为已有或使第三方非
