中国中小企业信用担保融资的现状、问题与政策及研究

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1、...页眉一、民建中央专题组信用担保调研说明为进一步解决中小企业融资难问题，民建中央选择“加快信用担保体系建设，促进中小企业发展”作为2005年的重点调研专题。今年5月，全国人大常委会副委员长、民建中央主席成思危带领专家学者赴上海进行了专门调查。以全国政协副主席、民建中央常务副主席张榕明为主要负责人的民建中央专题组开展了一系列调研活动，先后走访了国家发展和改革委员会、中国银行业监督管理委员会、国家工商行政管理总局、中国人民银行总行等单位，赴深圳、北京等地进行实地调研，召开13次座谈会，听取了47家单位的情况介绍，了解我国目前信用担保行

2、业的现状，掌握担保机构在发展中存在的困难和问题，听取相关的意见、建议，在此基础之上形成了调研报告《加快信用担保体系建设，促进中小企业发展》。二、信用担保调研报告主要内容（一）信用担保行业取得的成绩我国担保业起步较晚，发展时间不长，但对经济的贡献已经凸显。事实证明，发展担保行业可以促进企业发展、增加财政收入、扩大就业，具有良好的经济效益和社会效益。截至2003年底，国家发改委统计的966家担保机构已累计担保企业48318户，担保贷款100035笔，累计保额1179亿元，实现收入28.2亿元，受保企业新增销售额1180亿元，新增利税102

3、亿元，新增就业57.2万人。担保行业内积累了一些好的做法和成功的经验，例如：深圳中科智担保投资有限公司是中国第一家民营商业担保机构，也是商务部批准设立的第一家中外合资担保公司，在其92亿元人民币的担保额中，赔付金仅5000多万元人民币，履约率达到99.9%；北京中关村科技担保有限公司以其支持高成长企业的“瞪羚计划”、“留学归国人员创业企业、集成电路设计企业、软件外包企业担保贷款绿色通道”等活动为扶植高新技术企业发挥了重要作用；上海率先在全国范围内建立了个人征信系统，并将个人信用信息应用到企业征信系统中，有效地整合了信用资源；国家开发银

4、行上海分行对中投保公司承担的担保责任给予50%的再担保，提高了担保公司的担保能力。 （二）信用担保行业存在的问题取得可喜成绩的同时，也需清醒的看到，担保业的发展步伐相对于中小企业的成长需要来讲还比较缓慢，信用担保体系还不完善。目前存在的主要问题和困难是：1、担保机构运作不规范，地区发展不平衡担保机构都是依《公司法》成立的普通公司，低准入门槛使担保机构数量迅速膨胀，仅2004年新注册的担保机构就超过了1000家。部分企业运作极不规范：业务空置率很高，上海市担保机构中有近一半未开展担保业务；有些机构不提取风险准备金或提取不足，单户担保贷款

5、超过规定水平；有些由政府出资设立的担保机构法人治理结构不完善，政企不分，存在“行政指令担保”、“人情担保”....页脚...页眉和“拍脑袋担保”等现象；有些商业担保机构的建立，就是为股东公司套取银行资金。各地区担保机构发展不平衡，东部地区明显好于西部地区，西南、西北和中南地区的担保机构只占全国总数的10%左右。 2、担保机构规模小、担保放大倍率低我国担保机构的规模大都偏小，全国担保机构的户均资本金还不到3000万元，浙江杭州萧山区17家担保机构的户均资本金为305万元。我国担保机构总体担保放大倍率不足2倍，上海市仅为1倍，远远没有达到

6、我国1：10的政策许可范围，信用杠杆作用不能得到有效发挥，造成担保资源的浪费。发达国家担保机构的平均放大倍数都在10倍以上，日本为60倍，美国为50倍。很多担保机构并不是根据企业的实际信用状况而是根据企业所能提供的有效反担保资产价值量来确定对它的担保额，背离了担保行业的自身特点。 3、缺乏风险分散机制，未形成全国性风险分担体系由于缺少明确的制度规范，再加上目前担保机构的实力过于弱小，很难得到银行的信任，不少担保机构被迫承担100%的信贷风险，有的地方银行还要收取保证金。我国的信用担保机构汇集了中小企业的市场风险和信用风险甚至全额信贷风

7、险，严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。目前，担保机构之间还无法实现无障碍的数据交换与共享，担保业务交流体系还没有建立，全国性的担保、再担保网络还没有形成。这导致各个担保机构不得不对同一个客户重复进行相关的信用信息调查，增加了担保的成本，也加大了担保的风险。 4、缺乏资金补偿机制，持续性发展存在困难政策性担保机构的资金来源主要以各级地方一次性财政资金和资产划入为主，缺乏后续资金的注入及补偿机制。现有商业性担保机构资本实力比较弱，更缺乏资金补偿机制，常常被资金链断裂所困扰，多数担保机构只能把提高保费作为资金补偿来源。国际上大多数国

8、家的担保费一般为1%左右，而我国部分担保机构按同期银行贷款利率的一半收取担保费。 5、法律法规滞后，缺乏制度保证《公司法》是规范担保公司的主要组织法，但没有对担保机构做出专门规定，担保机构不需要进行前置审批，只进行工商注