我国商业银行的渠道建设与整合

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1、山东大学硕士掌位论文业银行三个层面对我国商业银行机构布局现状进行了实证分析。中国T商银行的张迎春、吴亮、程旺江(2004)提出了网上银行整合的五项原则和资源整合与组织协调的重点。刘园(2005)将网络银行与传统银行进行对比分析，提出了发展网络银行业务的战略措施。崔敬东(2005)结合美国银行服务渠道现状，提出我国商业银行应执行多渠道策略。建设银行的罗建穗(2006)通过对网上银行进行成本效益分t吼得出网上银行正是通过降低银行的长期变动成本来提高传统银行的利润的结论。综合上述商业银行渠道建设与整合文献资料，大多学者分别基于银行不同渠道的内

2、容、特征、存在问题和解决对策发表了自己不同的观点和见解，为我国商业银行进行渠道建设提供了大量的理论依据，但大多仅仅选取了商业银行的某个渠道进行分析或对两个渠道进行相互对比，说明分析对象的利弊和存在问题，而没有将各渠道融合在一起进行统一规划和设计，缺乏系统性和全局意识。其次，大多数学者只是探讨每一类渠道的物理建设，而忽视了银行备渠道中的产品设计，没有深入探讨银行应针对箨类渠道服务的不同客户对应开发不同的产品以满足不同层次的需求，而这是商业银行渠道功能整合的一个较深层次的内容。(三)研究方法本文主要采取了实证分析和tE较研究的方法，从分析我

3、国目前商业银行不同类型渠道的建设现状着手，总结当前备商业渠道建设与整合过程中存在的问题，同时深入分析、研究国内外经济学者以及金融从业人员对于商业银行渠道建设的不同理论与实践，借鉴国外具有代表性的商业银行的渠道建设经验，提出我国商业银行未来渠道建设应当遵循的模式和途径。(四)论文创新与不足之处本文的创新之处，一是在于从宏观上将商业银行不同类型渠道作为一个有机整体进行分析，综合论述不同类型渠道的特点、发展现状以及未来的发展趋势和建设整合途径。二是将不同类型渠道纳入到一个统一的服务平台进行发展趋势分析。三是在综合分析不同渠道的物理发展的同时，

4、综合分析了作为渠道建设核心内容的产品和客户山秉壬釜盎午奎庸蓼寻一。鬻囊粪雾夔薹耋薹囊囊雾囊荔囊攀蠹≤一≯羹霪露蓁喜囊鞠豳囊薛攀∽钔些蛰丁刨，彭量茕磊型岌；鬈号函翟鼾掣焉，霞击自礞嚣我，奢锌=}旱凄瑙痞番錾荟。看美辑稳鞴等毒荇祭鼐糙∞瓠并鲥羹髓明翳瓠强笠站强；鞘业i隼去吼“，精撵甜羟霜握舞墅：瓮氯帛巍≈事萎o∞∽越＆嘲；强臻经笺垂§§§i，§雾§：墓藩绷山东大学硕士学位论文一、商业银行的渠道建设与整合理论分析(一)商业银行渠道的涵义渠道是服务的场所、是营销的场所，是维护客户关系、发掘客户资源、实现收益的重要所在。商业银行渠道是指商业银行为

5、客户提供服务的各种途径、方式，包括实一_体性的和虚拟性的，不仅包含银行大量的物理网点，同时也包括AfM、，P0s、自助银行、电话银行、网上银行以及手机银行等多种服务渠道。总体看来，商业银行的渠道主要有四种类型：物理网点、自助设备、网上银行和手机、电话等存种用户终端。物理网点，也就是商业银行传统的物理的营业网点，是具有实物形式的银行服务渠道，指的是商业银行的秤级分支机构，包括不同级别的分支行、分理处和储蓄所，它是银行各种服务渠道的中坚力量，担任着客户与银行直接接触的营业场所的重要角色。银行对客户提供产品和进入服务主要通过各级不同规模的物理

6、网点，也就是网点柜台完成。商业银行的自助服务渠道指的足自动取款机、自动存款机、POS等设立在银行网点、商铺和部分企事业单位内部的供客户自助办理银行业务的设备以及独立银行网点的无人自助银行等。网上银行，也被称为电子服务渠道，即银行依托先进的电子化平台通过网络为客户提供服务，具有在线、实时、即刻完成的特点，网上银行的出现意味着银行发展空间的极大拓展。电话银行是最早为客户提供24小时全天候服务的银行渠道之一，比较适合为客户提供简便的如账户余额查询、转账等服务。(二)商业银行不同类型渠道的特点l、商业银行传统服务渠道一物理网点的特点长久以来，物

7、理网点一直是商业银行为客户提供服务的唯一渠道，随着新兴的自助渠道、电子渠道等多服务渠道的出现，物理网点承担的为客户提供交易性服务的功能有所降低，但对金融产品的交叉营销能力大幅提升。时至今日，商业银行的物理网点仍然以其能够实现与客户面对面交流的独特优势占据着商业银行服务客户、推销金融产品的重要地位。首先，物理网点能够提供客户更多面对面对金融服务，提高银行交叉销售机会。山东大学硕士学位论文金融产品的选择，对绝大多数消赞者来说，是一项比较重要的决策，与简单的日常用品消费不同，对金融产品的投资购买需要更多更详尽的咨询、专业指导以及更多的收益比较

8、。因此，诸如销售基金和代理保险等比较复杂的产品和服务仍需要保留部分营销和咨询人员。因为并非所有的客户都具备专业的金融知识，也不是所有的客户对银行每项业务的详细操作流程和具体情况都有所了解，冈此也许一个看来对