金融异地跟随服务 助推离乡创业之路

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1、.页眉.金融异地跟随服务助推离乡创业之路金融异地跟随服务助推离乡创业之路资溪县离乡创业金融扶持探究一、离乡创业金融扶持工作现状资溪县总人口约13万元，有近7万人在外创业、务工，经济整体呈现外向型，县域经济总量较小，全年2013年生产总值29亿元。以资溪面包为主的创业大军在全国乃至国外都具有一定的知名度，全县有近4万人的面包大军在外经营者8000多家面包店，同时，还有部分人在外从事酸辣粉、烧烤等小吃行业。这些在外经商的资溪人，尤其是面包户，主要集中在上海、浙江、江苏等地，保守估计年产值30亿元，已超过资溪县当地年生产总值

2、。可是由于户籍及抵押物等问题，于创业地，他们作为外来创业者，无抵押、无担保、规模小，难以得到当地金融机构的信贷支持；于居住地，金融机构不能了解到其资金用途及还款来源，金融机构不敢贷；资金规模的约束，当地面包等产业始终以家庭式作坊、门店形式为主，不能做大做强，形成品牌效应、规模效应。近年来，结合当地产业特色，由资溪县人民银行牵头，农信社具体实施，延伸推进了以面包产业为主的金融异地跟随服务体系，架起了金融机构助推离乡创业，外出创业者实际受惠的资金供应彩虹式通道，有效地解决了离乡创业发展资金难题，实现了借贷双方互利共赢的良好

3、局面。仅在2014年5月12日至5月18日的上海国际烘焙展期间，资溪农信社就对接了客户110名左右，收集有贷款需求客户信息采集卡34张，比例约为31%，贷款需求共计6800万元。农信社离乡创业金融扶持情况统计表页脚..页眉.单位：万元时间异地对接客户数信贷需求客户数信贷需求金额授信客户数授信金额用信客户数用信金额2013年2548793004545003637002014年3929612000364200333900二、离乡创业金融扶持工作主要做法农信社为了更好解决在外经商的资溪客户融资难、融资贵、金融服务难等问题，有

4、效引导在外经商的资溪商户培养信用为先、信优利廉的观念，真正贯彻落实县域金融存回来、贷出去、扶起来的战略理念，2013年以来，农信社开始组织营销团队，前往北京、上海、南京等地展开调查并为客户实际解决信贷需求。同时为更好的防范和控制离乡创业金融扶持的风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，采取多项措施严抓共管，确保信贷安全。（见下图）1、建立配套办法措施，降低贷款违约风险。根据国家有关法律法规和《资溪县农村信用合作联社信贷管理基本制度》等相关规定，制定《资溪县农村信用合作联社外出客户贷款操作规程》及《资溪县农村信用合

5、作联社贷款利率定价管理办法》，对支持离乡创业金融扶持的方式和手段进行明确，大力支持离乡创业客户。页脚..页眉.2、使用多样调查方式，确保信息真实可靠。一是随机式调查。主要挑选在前期摸排中了解到的有资金需求的客户，通过事前不联系、上门不通知、行程不固定的随机式调查方式对客户经营情况进行上门了解，从而能直接客观的了解到客户生产经营的实际情况，从而做到心中有底、手上有数。二是座谈式调查。主要是采用单独约见、座谈会的形式与客户沟通交流。在各省资溪商户中，挑选了经营实力强、影响较大的行业领军者作为代表，单独约见座谈，并且借助他们

6、的号召力，召集了浙江、江苏、上海、河南、四川、山东等省市数十户资溪商户代表，召开了三场产品宣传会暨座谈会。会议以播放幻灯片的形式，介绍了农信社基本情况、银企合作思路、农信社金融产品等内容，并现场与客户进行互动，深入的解答了客户提出的意见和建议。三是问卷式调查。在随机上门调查及与客户座谈的过程中，发放了宣传手册、客户信息采集卡。由客户填写信息采集卡，简要介绍个人基本信息、经营情况、金融服务需求。对有需求的客户进行了较为深入的调查，填写初步调查表，为贷款决策提供了依据。3、加大贷后管理力度，确保信息更新及时。所有贷款在发放

7、后15日内必须进行首次贷后检查。100（含）万元以上贷款必须每月检查一次,10（含）-100万元以内贷款必须每季检查一次,10万元以下贷款每半年检查一次。针对某种借款的特定情况，可以重点进行检查，主要内容：一是检查贷款是否按规定使用；二是检查资金周转是否正常；三是检查抵押品、质押物的价值及变化情况；四是检查贷款使用效益如何；五是货款的回笼情况；六是检查生产计划的落实和购销合同的执行情况；七是核实贷前调查对借款单位（人）有效资产的认定是否真实及变化情况；八是检查企业流动资产类的资金占用情况；九是检查固定资产建设项目进展情

8、况等。检查人员发现借款人的违约行为或资金风险，应立即反馈，以便及时采取补救、制裁或收回等措施。三、离乡创业金融扶持工作主要风险1、贷前信息不够全面。尽管农信社采取多种措施了解离乡创业人员信息，但由于离乡创业人员都是在外地经商、办厂，客户经理或信贷员较难以及时了解其生产经营情况，即使是采取随机上门调查往往也存在调查时间短，信息不够全