《保险学》期末复习要点梳理

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1、《保险学》期末复习要点梳理《保险学》研究的对象——保险商品关系（经济关系&法律关系）一、风险与保险1.风险——引致损失的事件发生的一种可能。特性：客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性2.风险因素、风险事故与损失的关系：增加或产生引起风险因素−→风险事故−→损失的可能（即风险）3.风险管理的基本程序：风险识别→风险估测→风险评价→选择风险管理技术→风险管理效果评价避免：回避损失发生的可能性自留：对风险进行自我承担预防：在风险损失发生前采取措施减少引发因素．抑制：在风险损失发生时或之后采取措施缩小损失程度．．．转嫁：有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给他人承担转嫁方式：保险转嫁

2、（只有静态风险才可向保险公司转嫁）&非保险转嫁↘与社会的政治、经济变动无关的风险4.可保风险：可保危险，即可被保险公司接受的风险或可以向保险公司转嫁的风险。（纯粹风险）☆构成条件：①风险不是投机的→仅有损失机会而无获利可能的风险。②风险必须是偶然的→同时具有发生的可能性和不确定性（e.g.身患绝症则不可投保）。．．．．．．．③风险必须时意外的→不是故意行为&不可预知（e.g.不适航的海轮在海上出险属于预知的）。④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性→某一风险必须是大量标的均有受损失的可能性。⑤风险应有发生重大损失的可能5.风险转移的方式：公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、购买保

3、险（详见补充资料）二、保险的性质与功能1.保险的本质：多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。※注意：保险公司并不是风险的实际承担者，而是组织分散风险、分摊损失。一般而言，风险的承担者为未发生风险的投保人。．．．．．．．．．2.保险的职能：（1）保险的基本职能：分散危险功能&补偿损失功能（2）保险的派生职能：储蓄基金功能&监督危险功能3.商业保险及其构成要素：商业保险：保险双方当事人（投保人和保险人）自愿订立的保险合同，由投保人交纳保险费，建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，

4、保险人履行赔付保险金的义务。专营机构——保险公司保险合同—→规定着保险人与投保人之间的权利义务关系保险利益：如果投保人对投保标的不具有保险利益，则已签订的保险合同视为无效。大数法则：商业保险的险种要求具有大量的标的。．．．．．保险基金＝实收资本＋历年的以收抵支后的结余＋保险公司的责任准备金等—→意味着保险公司的承保能力4.商业保险与类似制度的比较（1）商业保险与社会保险的比较商业保险社会保险实施方式一般是自愿保险，少数为强制性险种均为强制性险种举办主体专营的保险公司政府保费来源投保人交纳雇主和雇员按比例承担、政府补贴财产保险：由保险利益的价值决定保险金额国家统一规定人身保险：由投保人的

5、需要和支付能力决定法律关系合同关系（《民法》、《经济法》）劳动关系（《劳动法》）备注人身保险可重复投保，一般要注明受益人。△社会保险的主要险种：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险（五险，加上住房公积金即为“五险一金”）（2）商业保险与储蓄的比较商业保险储蓄独立于货币信用之外的范畴，是联合互助的经济范畴货币信用范畴，是货币借贷行为行为需求动机基于特定事故的发生与否的不确定性基于购买、支付和预防准备权利主张投保自愿、退保自由存款自愿、取款自由受利息率、物价水平、工资收入及流运行机制受危险损失的不确定性影响动性偏好的影响保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施。5.商业保险

6、：合同保险、自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人．．．．．．．．．．．．．．．．．．．履行赔付或给付保险金的义务。6.保险利益：投保人对保险标的（亦即保险人承保的对象）必须具有法律上认可的利益。☆构成条件：合法性、确定性、可计算性。坚持意义：a.为了防止赌博行为的发生；b.为了防止道德危险的发生；c.便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生。7.转移风险的方式：①公司组织：不会阻止损失的发生，但他将风险从股东个人转移到公司。②合同安排：通过合同中的保证条款转移风险。③委托

7、保管：个人将可能发生的损失风险转移给寄售公司。④担保合同：拖欠风险从债务人转移到担保人。⑤保险：投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人承担。三、保险合同1.保险合同的特征（与一般民事合同相比）：①双务性：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。②射幸性（机会性）—→：保险合同的履行建立在事件发生的偶然性上。．．．．．．．．③补偿性：保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。④条件性：只有在