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《浅议商业银行的贷款风险管理》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。
1、理论与实践浅认商业银行的资款风险管理段瑞生吕向东为经营货币信用业务的商业银行,规避和控制风险发展中国家,能源、交通及重要原材料的生产在相当一个时口是其生存和发展的内在要求。为此,强化贷款风险管期内是制约我国经济发展的瓶颈产业因此,根据不同时期,,,理优化贷款结构最大限度地规避和减少贷款损失对各,国家经济发展的总体要求以及国家金融政策和产业政策家商业银行来讲显得更为重要和迫切。笔者就商业银行强将贷款投向有利于促进国民经济持续、快速、健康发展的能化贷款风险管理的有关问题提出以下意见。源、交通、重要原材料生产等基础产业和支柱产业才能有一、选好贷款对象是加强贷款风险管理的关
2、键。,,效地防范政策风险第二坚持商业银行贷款投放原则以贷款风险植根于贷款企业。贷款对象选择的优劣将直市场为导向选择贷款对象以规避市场风险。在不断变化发。,,接影响日后信贷资产的质量因而选好贷款对象把好贷展的市场经济中要及时把握市场变化,从商业银行自身特。,,款风险防范的第一道关口是加强贷款风险管理的关键为点及所处区域经济状况出发找准自己的市场定位选准自此,深入分析企业经营面临的政策风险、市场风险、技术风己的主体服务对象极为重要。这就要求一要加强市场预测险、管理风险,严格坚持以市场为导向,以经济效益为取舍,和市场调查,及时搜寻、捕捉和掌握各种信息,特别是行业以贷款安全为
3、基点的贷款投放原则,才能将区别对待、择优信息、浓据当地产业结构特点、将贷款投向与区域经济特点。,扶植的选户标准落到实处从目前情况看我国商业银行在紧密结合起来,贷款、产品科技含应主要投向风险相对较小选择贷款对象对,应做好以下几项工作。第一,我国是一个量较高、经营效益好、在全国处于先进水平的当地经济的所发展。尤其要在一些商业闹市区、新开发区及第三产业集证了证券储蓄的发。展中的地,,,区开设多功能储蓄所立足于面向城镇居民办理人第四在增强银行信贷资产的流动性上一方面可以把民币、外币储蓄、信用卡、代客、买卖证券代理发行企业债一揽子贷款尤其是抵押贷款变成可在二级市场上出售的证券、大额
4、可转让定期存单和经人民银行批准和其它金融业券,另一方面将附有或不附有追索权的贷款无保留地全部务等。出售。如美国住宅抵押贷款证券化进展迅速,一般把贷款第三,适应经济形势的发展,开发更多的金融商品和金转售给专业化金融机构,该机构通过发行长期或短期证券。。,融工具首先在质的方面表现为高质量的证券化商品具进行融资证券通常以政府背书的方式发行其抵押贷款证、、,体宋讲就是金融债券大额定期可转让存单银行本票等券化占住宅抵押贷款的市场比重由年的上升到,,只有高质觉的证券才能在金融市场上易于出售和变现才年的。,能为广大顾客所接受才能满足顾客增值、安全和流动的
5、心第五在银行总资产中保持一定比例的证券投资比重,。,理要求因此就储蓄证券化的发展而言其前提是要求金但仅限于投资政府债券。商业银行投资证券的主要目的在融机构提供高质量的证券化金融商品。其次在数量方面,于增加盈利、增强流动和减少风险。目前,我国大商业银行储蓄,,,证券化的发展要求在保证质量的前提下根据经济金总资产中别以上是信贷资产政府证券资产比例仅为,,,融发展的需要尽可能多地提供证券化商品在品种上可根这不仅不利于增加利润和保持资产的流动性而且不,据不同顾客的需求对大额定期可转让存单增设不同的期利于中央银行实行宏观调控一主要是三大政策手段‘存,、限档次以便顾客有更
6、名的选择余地金融债券可设一年款准备金率、再贴现和公开市场业务的运用。要改变这种、、二年三年等期限档次对银行本票以期限短数额大为宜状况可借鉴国际经验,使大商业银行的证券投资比重逐渐,。储蓄证券的利率除按中国人民银行规定的利率外还可以达到总资产的厂以上。参照同期国库券的利率作适当浮动这样在质和量方面保作者单位省人行责任编辑许连夕赞理论与实践岭‘、,。,行,、支柱行业二要根据企业所在行业中所处位置选择行业中要进行全面的仃仰布查内容包话措款忆和深证的大中型企业,特别是龙头企业、骨干企业作为优选的贷款企业两个方面。主要是该笔贷款的理由、用途、额度、期
7、限、对象。要针对目前部分国有企业效益不佳、经营亏损的实际贷款方式。审查重点应放在贷款额以及借款企业的信誉等状况,应主动寻找、扶植新的经济增长点,注重将管理机制度和贷款方式上,通过验证营业执照、保证人和法人代表印、、、,,、新市场竞争力强气经济效益好发展潜力大的三资股份鉴真伪审查法人资格查阅会计报表有关单证以及为他制企业列为贷款支持重点。对经营活力差、产品结构差、资人提供保证、抵押、质押的清单,从生产经营、经济效益、、、“、产质量差经济效益”差往来存款差的五差户及信用等资金承受力等方面审查保证人的保证能力及抵押质押物级低的企业逐
