商业银行市场退出机制的研究

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1、摘要金融是现代经济的核心，在现代经济中，金融体系对经济资源的配置起着基础性作用。商业银行等金融机构作为金融体系的重要组成部分，它们的运行情况，包括它们的市场退出将直接关系到金融体系的资源配置效率乃至经济的发展和社会的稳定。长期以来，伴随着经济体制改革和金融体制改革，我国银行业累积了大量的金融风险。加入WTO之后，银行业对外开放的程度将逐步深化，国际化程度不断提高，银行等金融机构之间的市场竞争日趋激烈，出现问题的可能性增大，问题的复杂程度也会加深，部分银行因此发展成为问题机构甚至是危机机构的风险也随之加大。在危机机构处理中，少量机构的市场退出已经不可避免，如何

2、建立完备的商业银行市场退出机制、引导问题银行安全退市是监管当局亟待解决的一个问题。建立健全银行市场退出机制，完善相应的配套措施，将有助于银行优胜劣汰，优化银行的资源配置，提高银行的运作效率；有利于及时化解银行不良资产和其他风险隐患，增强银行系统的稳定性，降低银行业的系统性风险；有利于强化银行的激励机制和自我约束机制，促使银行高效稳健经营，进而提升我国银行业的整体竞争力。可见研究我国银行市场退出机制对我国银行业以及整个经济体系的稳定和发展具有重大意义。本文对商业银行市场退出的讨论仅限于金融监管机构强制下的银行市场退出和与之相应的制度，以及市场退出前与之相关的监

3、督管理、风险预警和救助等方面，而不涉及银行正常经营中自行决定的和商业银行分支机构的市场退出行为。在对商业银行的市场退出研究中，文章主要采用了比较分析以及例证法等研究方法，试图把商业银行的市场退出机制作为一个完整的系统而纳入我国的金融体系。从世界范围看，在一个国家内，银行市场退出案例数目、退出银行涉及存款数最多的当属美国。1931—1933年经济大危机时期，美国约有9000家银行倒闭；1980年到1994年的15年间，美国有2912家联邦保险的存款机构倒闭，相当于每隔一天就有一家倒闭，倒闭金融机构持有9240亿美元资产，相当于每天需要变现或处理1．68亿美元资

4、产。在长期的问题银行的处置实践中，美国银行业监管当局积累了丰富的经验，形成了一个较为完善的商业银行的市场退出机制。同时，危机银行救助和处置理念也日趋科学化，从完全的市场化行为理念逐步转化为市场行为和行政行为相结合的准市场化原则，事实证明这种问题银行的处置原则更加有助于危机的有效处置和银行体系的健康成长。鉴于国内有关研究的不足，本文立足于国外银行危枫方面的既有理论，主要以美国成熟的商业银行市场退出机制作为参照，并结合有关的商业银行退市案例，从法律基础、风险预警、处置程序、处置方法、具体操作和处置原则等层面入手，整理归纳出值得借鉴的经验。同时，本文坚持国外经验与

5、国内实际情况相结合的原则，在研究美国相关理论和实践的基础上，考察分析了我国商业银行市场退出机制的现状，进而提出了完善我国商业银彳亍市场退出机制的理论体系和结构框架。本文分为四个部分：第一部分，界定了“商业银行市场退出机制”，运用宏观经济和微观经济分析手段，对商业银行市场退出问题进行了相关的经济学分析，立足现实分析了建立商业银行市场退出机制的必要性。第二部分，从商、世银行市场退出的法律规范、银行风险预警机制、存款人保障机制、处置程序、处置方法以及处置原则等方面介绍了美国成熟的市场退出机制的形成及发展状况。第三部分，详细介绍了美国大陆伊利诺斯银行的危机发生、救助

6、及市场退出过程，内容涉及危机发生及处置的背景、救助计划的选择及变化以及对以后的危机银行处置的影响，从操作层面上进一步介绍了美国商业银行市场退出机制的具体运行情况。第四部分，以海南发展银行的行政关闭为引子，对我国商业银行市场退出的现状进行了分析，得出当前我国商业银行市场机制存在处置措施行政随意性太强、相关法律缺乏、风险预警机制不完善以及存款人保障机制缺失等问题。最后借鉴美国商业银行市场退出机制的成功理念和机制，结合我国的实际情况，针对目前的缺点和不足之处，提出了完善我国商业银行市场退出机制的若干建议。lJAbstractFinanceisthecoreofec

7、onomic．Inmodemtimes，financialsystemplaysanimDortantandbasicroleinresourceallocation．Commercialbankandotherfinancialinstitution，astheimportantpartoffinancesystem，theirmnsituationincludinghowtoexitthemarketwillhaveaneffectonresourceallocationinfinancialsystemandtheeconomicdevelopment

8、．Alongwiththeeconomicandfi