商业银行消费信贷风险及防范

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1、INNERMONGOLIAFINANCIALRESEARCH2010.05经营管理商业银行消费信贷风险及防范陈天一李颖（华东理工大学上海200000）（内蒙古财经学院呼和浩特010000）内容摘要：随着我国消费信贷市场的不断扩大，住房信贷，汽车信贷，助学信贷，耐用消费品等消费信贷业务迅速发展。由于消费信贷业务起步较晚，市场机制尚不健全，使其存在的问题和风险也逐步显露出来。如何防范和化解消费信贷风险，使其健康有序发展？本文在对消费信贷发展过程中出现的风险因素进行分析的基础上，提出商业银行防范和化解消费信贷风险的对策建议。关键词：商业银行

2、消费信贷风险风险防范发展消费信贷，不仅是当前扩大内需，促进经经济效益，同时也有利于提高居民的生活水平和生济增长的有效途径，也是经济可持续发展的立足点活质量。发展消费信贷的优点虽然显而易见，但随和战略选择。发展消费信贷，不仅有利于银行改善着其规模的不断扩大，存在的问题和风险也逐步显和优化资产负债结构，降低信贷资金的结构风险，现出来。如何防范和化解消费者信贷风险，是需要也有利于增加居民购买力，给生产企业和商家带来我们认真加以研究的问题。正常开展带来很大危害，如果有完善的农业保险制业发展银行和农村信用社的试点机构为依托，赋予度，草牧场质押贷

3、款将会具有更大安全边际。因此，其在一定期限内开展草牧场质押贷款业务的权限。发展与草牧场质押贷款相关的政策性保险制度，是积极探索草牧场质押贷款的贷前质押价值的认定、草牧场流转和草牧场质押贷款推进的基础。二是农贷款期限和金额的确定，贷前贷后的风险评估、贷业保险覆盖面小，产品种类和层次单一，农业保险款资金的发放、资金用途的跟踪监测，贷后的资金的规模与对农业保险的需求不相称。收回和质押物的处置等经验。二、政策建议（三）加强开展草牧场质押贷款与其他扶持政（一）培育健全的草牧场流转市场。健全的草牧策的配合。开展草牧场质押贷款业务必须在财政、场流转

4、市场是草牧场质押贷款业务发展的基础。一税收和信贷政策上给予一定优惠，建立扶持牧区金是做好牧区草牧场流转的确权、登记、颁证工作，明融服务长效机制。一是通过财政补贴、担保等措施晰草牧场承包经营权是进行流转的前提。二是培育鼓励草牧场使用权的有效流转，同时采取财政贴息草牧场流转主体，采取多种措施扶持养殖大户、联的方式推进草牧场质押贷款。二是对开展涉农金融户牧场、农牧业专业合作组织等规模经营主体的发业务给予减免营业税、所得税等政策优惠。三是成展。三是建立完善政府草牧场流转管理部门的职立“三牧”发展基金，由国家财政、地方财政、中央银能，强化草牧场

5、流转监管，实行牧区草牧场流转登行三方拨出一定资金组建“三牧”发展基金，形成对记备案和合同管理，建立草牧场使用权评估机构，财政资金和信贷资金的有效补充。进一步规范草牧场流转行为。（四）建立健全牧区金融风险补偿机制。积极探（二）开展草牧场质押贷款业务试点，探索草牧索向牧区服务的农业保险发展模式，对牧业建立重场金融制度。以探索金融制度为目的，坚持试点先大灾害政策性保险制度，以分散牧业自然灾害风行，逐步推广的原则，在具备条件的新牧区建设示险，强化对草牧场质押贷款业务的风险保障功能。范嘎查村推行草牧场质押贷款业务试点。选择以农(责任编辑：白莹)

6、(校对：WP)·48·INNERMONGOLIAFINANCIALRESEARCH经营管理2010.05一、我国商业银行消费信贷风险的现状不得拍卖、变卖或者抵债”。也就是借款人无力偿还目前，我国消费信贷主要有个人住房抵押贷贷款，对居住的房屋法院不能将其变现。这一规定款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件引发了银行有关部门对住房贷款催收困难的忧虑。耐用消费品贷款等10多个信贷品种。而消费贷款因为若购房人无力甚至不愿归还贷款，只要能证明品种仍集中在住房贷款、汽车消费贷款等传统个贷此房屋是其本人及家属生活所必需的居住用房，银业务，

7、两者业务规模已达到消费贷款总规模的行就不能拍卖抵债，贷款就会成为坏账。在当前经83%，其他新型消费业务发展较慢。我国商业银行济过热的情况下，房产空置现象严重，房产价值被消费信贷业务开展至今，从开始的缓慢增长，到后高估，产生泡沫经济，当泡沫经济过度膨胀到一定来的迅猛发展，到现在不良率的大幅攀升，不过四、程度，社会经济的发展不能支持这种泡沫，也就是五年的时间，不良贷款已开始暴露，并快速递增。这不能支撑过高的房产价格时，泡沫经济就会破裂，一问题已引起了银监部门和商业银行的高度重视，房价一落千丈，有时会跌破抵押贷款额度，大量的从2004年下半

8、年全国车贷的紧急叫停，到现在的贷款购房者觉得亏了，很有可能不再还款，而银行房贷门槛提高，都体现了商业银行对消费信贷的风拿到抵押的房产后又无法变现，最终只能成为大量险控制。人民银行也采取了一系列风险防范措施，的银行坏账。虽