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1、保险研究2009年第11期应用研究INSURANCESTUDIESNo.112009对我国农村小额再保险机制建设的思考李喜梅郭颂平(广东金融学院,广东广州510521)[摘要]小额保险为发展农村小额信贷、满足农村资金需求提供了保障。然而,承办农村小额保险的公司却无法承受农业经济发展中天然的高风险,小额再保险在农村的实施势在必行。本文分析了我国农村引入小额再保险的重要意义,指出当前我国小额再保险发展面临的障碍,并提出了小额再保险建设的具体建议。[关键词]小额保险;再保险;基金;制度[中图分类号]F840.66[文
2、献标识码]A[文章编号]1004-3306(2009)11-0091-05一、小额保险和再保险在农村为什么重要?什么是小额保险?中国保监会人身保险监管部在《农村小额人身保险》(中国财政经济出版社,2008年1月第一版)第一章导论指出:“小额保险是保费较低,保险金额较小、投保和理赔手续都比较简便的一种保险。”就目前情况看,小额保险专指“农村小额保险”。谈及农村小额保险的定位,有人把一些诸如农村财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等开始向农村小额保险的概念上靠,但兼任保监会小额保险试点领导小组组长的中国保
3、监会主席助理陈文辉强调:“过去农村保险业务,无论是产险还是寿险,主要面向农村市场的较富裕人群,而小额保险针对的却是低收入农民。”“三农”问题的核心,是要解决农村资金瓶颈问题。为增加对农村的资金投入,2000年,国家要求农信社增加对农村的小额信用贷款,2005年,开展建立了“奖补资金”推进小额贷款到户的试点。随后,储蓄银行与小额贷款公司的建立,农村小额信贷总额不断增加。中国人民银行在2008年9月发布的一份农村金融报告中称,全国所有农村信用社向农户提供的小额贷款达3000多亿人民币(约440亿美元),几乎占全部贷
4、款总①额的10%。然而,对小额信贷机构(NGOs、农村信用社等)而言,小额信贷市场的风险是巨大的,小额信贷的不良贷款率较高,这在一定程度上制约其从事小额信贷的积极性。农户不能还贷的原因是多种多样的,但客观因素(如天灾人祸)造成农户不能还款造成的风险还比较大,特别是2008年的雪灾、地震等自然灾害,农民损失巨大,这都会直接造成小额信贷机构的贷款损失。单纯依靠小额信贷机构的力量是难以降低贷款风险的,而通过引入保险可以有效减少由于客观因素所造成的贷款损失,极大地降低小额信贷机构的贷款风险。保险公司的加入,将小额信贷因
5、为自然风险而不能偿还的可能降到最低。最终形成信用社、保险公司、合作社、农户多方共赢的局面,因此,受到了广泛的欢迎,这也为小额保险的发展提供了机会。南开大学发布的一份小额保险调研白皮书显示,目前我国农村小额保险的覆盖率不足30%,需求缺口高达5000万人次。该白皮书认为,农民对小额保险的需求不断增加,我国农村经营体制改革的深化及土地经营承包权的改革,②使农民面临的风险趋于多样化,都将进一步扩大小额保险的发展空间。[基金项目]本文系中国博士后基金项目(20080431263)、广东省哲学社会科学"十一五"规划200
6、7年度项目”(07E13)、2007年广东省科技计划项目(2007B06040035)的阶段性成果。[作者简介]李喜梅,博士,广东金融学院副教授;郭颂平,广东金融学院保险学教授,中国保险学会常务理事。—91—然而,由于农业固有的自然风险,使得有关农业的保险开展并不顺利。如果说我国小额保险开展的时间不长,无法有历史数据作为说明的话,那么,历史上农业保险的发展可以为我国农村小额保险发展提供一些参考。保监会的数据显示:1985年～2004年间,农业保险除两年实现微利,18年呈现亏损。20年中,农业保险业务的平均综合赔
7、付率超过120%。农业保险从1994年起,保费收入逐年下降,险种不断减少,规模逐渐萎缩。2004年,我国农业保险保费收入仅为3.96亿元。农业保险的发展已不能满足农业生产发展和广大③农民日益增长的保险需求。据民政部的统计数字,截至2008年2月24日,农作物受灾面积1.78亿亩,绝收2536万亩,倒塌房屋48.5万间,因灾死亡的畜禽6900多万头(只),南方13个省养殖业受灾面积1400多万亩;而据保监会统计数据显示,农业保险接到的报案仅1.73万件,已付赔款为4014万元,占已付赔款④总额的比例不足4%。农村
8、的小额保险,大多用于农业或与农业相关产业的发展,一场灾害,将使小额保险公司承担高额的赔付率,甚至导致小额保险公司的倒闭。目前,国家对农村小额保险的支持主要在于对农民保费的补贴和部分保险公司经营费用的补贴,这能提高农民的参保率,但却不能有效地分散小额保险的风险,保险公司在可能面临巨额赔付的情况下势必缩减小额保险业务。可见,小额保险风险的不可分散,是小额保险不能在农村可持续发展的重要原因,
