保险诈骗罪的基本问题探究

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1、刑事法制法学"..$年第$期保险诈骗罪的基本问题探究#张明楷【内容提要】$%恶意复保险、隐瞒保险危险骗取保险金的，属于虚构保险标的骗取保险金；"%保险诈骗行为以行为人开始向保险人索赔为实行行为的着手；&%刑法不针对本罪的主要客体规定危害结果，是因为该危害结果必然发生、不易认定、不能限制处罚范围，而规定了次要客体受侵害的结果则不存在这些问题；’%不以主要客体受侵害而以次要客体受侵害(骗取“数额较大”的保险金)作为本罪的既遂标志具有合理性；*%本罪主观上必须具有“非法占有目的”这一不成文的构成要件要素；+%非法占有目的包含使第三者非法占有为

2、目的；,%《刑法》第$#-条第’款关于共犯的规定属于注意规定，而非特别规定；-%投保人、被保险人、受益人与保险公司的工作人员内外勾结骗取保险金的，同时触犯两个罪名，在成立共同犯罪的前提下，根据核心角色与部分犯罪共同说的原理解决定罪问题；#%行为人实施了制造保险事故的犯罪行为，但没有向保险人索赔的，不应实行数罪并罚；$.%单位实施制造保险事故的放火等犯罪行为的，对单位只能以保险诈骗罪论处，但对其中的直接负责的主管人员和其他直接责任人员，应当以保险诈骗罪、放火罪等实行数罪并罚。【关键词】保险诈骗罪实行行为危害结果主观要素共同犯罪罪数区分。一

3、、实行行为的保险。如果复保险的各保险金额的总数没有超过保根据《刑法》第$#-条的规定，保险诈骗罪包括五险标的的价值，而且告知各保险人，则通常是被允许种行为：一是投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；的，不可能构成犯罪；但是，如果超过保险标的的价值，二是投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故对保险人隐瞒复保险的事实，以取得双倍乃至更多的编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金；三赔偿为目的进行保险，则属于恶意复保险，是不允许是投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险的。隐瞒保险危险骗取保险金，是指行为人隐瞒已经存事故，骗取保险金

4、；四是投保人、被保险人故意造成财在的危险，与保险人签订某种保险合同，从而骗取保险产损失的保险事故，骗取保险金；五是投保人、受益人金。例如，行为人隐瞒自己的严重疾病与保险人签订健故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金。康保险合同，然后向保险公司通知病情，骗取保险金。这些规定本身固然比较明确，但在适用过程中仍有两这两种行为显然不属于《刑法》第$#-条第$款规个问题需要探讨。定的第"至第*种情形；!另一方面，在行为人骗取数其一，对于恶意复保险、隐瞒保险危险骗取保险金额较大保险金的情况下以无罪论处，也不利于保护法的行为应当如何处理益。所

5、以，需要研究这两种行为是否属于“故意虚构保复保险是指投保人对于同一个保险利益、同一保险标的，骗取保险金”。笔者对此持肯定回答。险事故，在同一时期向数个保险人分别订立数个合同首先，从虚构保险标的的含义来考虑。“保险标的!或许有人认为，隐瞒保险危险骗取保险金的，属于第二种情形。但笔者不以为然。因为“对发生的保险事故编造虚假的原因”，显然是在订立保险合同后对发生的保险事故编造虚假原因。而隐瞒保险危险，是在订立保险合同时隐瞒事实真相。!"#!是指投保人申请保险而由保险人承担风险的财产或者收入，就意味着将不符合保险要求的标的虚构为符合利益，⋯⋯保

6、险标的的实质为与被保险人的人身或者保险要求的标的；或者说，被保险人并不存在健康保险财产有关的利益。”!虚构保险标的，既可能表现为将合同所要求的健康，而行为人通过隐瞒疾病的真相，虚并不存在的保险标的虚构为已经存在的保险标的，也构了被保险人身体健康的事实，这便是虚构保险标可能表现为将价值较小的保险标的虚构为价值较大的的。保险标的，还可能表现为将不符合保险合同要求的标其次，从保险诈骗罪的构造来考察。恶意复保险与的虚构为符合保险合同要求的标的，从而获得不应获隐瞒保险危险的共同点是没有将有关真相告知保险得的保险金。人。在这种情况下，由于行为人只是

7、在订立保险合同时在恶意复保险的情况下，行为人实际上是将价值隐瞒真相，事后似乎不再有欺诈行为，故很容易被认为较小的保险标的虚构为价值较大的保险标的。例如，行不存在欺诈事实。但保险诈骗罪的构造与普通诈骗罪为人就同一保险标的向数个保险人订立火灾险时，应的构造完全相同：行为人实施欺诈行为$虚构事实、隐当在订立合同时向保险人履行复保险的通知义务；在瞒真相%———被害人产生错误认识$误以为自己应当将发生火灾时，数个保险公司的赔偿金额的总和不超过财产交付或处分给行为人或第三者%———被害人基于保险价值；除合同另有约定外，各保险人按照其保险金认识错误处

8、分财产———行为人或第三者取得财产———额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。"如果行为被害人遭受财产上的损失。$而其中的欺诈行为本身人故意不向保险人履行通知义务，就可能从数个保险可以是一种不作为。如德国、瑞