浅析我国农村的信贷制度发展对经济发展的影响

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1、浅析我国农村的信贷制度发展对经济发展的影响——基于对马嵬镇史村、添户村的调研与思考摘要：虽然信贷不是发展的决定因素，但它可推动农村的经济发展。本文对我国农村金融信贷体系对经济发展的影响进行了简要的分析，并提出建议。关键词：农村金融体系信贷制度经济增长改革发展一、概况马嵬镇地处关中腹地，辖20个行政村，126个村民小组，37891人，总面积46.97平方公里，耕地面积55853亩，占总面积80.55%。马嵬镇交通发达，南靠陇海铁路，西宝北线公路穿境而过。北于礼泉、乾县为邻，西于武功接壤，南通周至，距兴平市区西行12公里，称谓兴平西大

2、门。辖区三分之二在黄土台塬，三分之一在二级台地，地势南低北高，海拔高度为42l—525M。  马嵬面积辽阔，土地肥沃，宝鸡峡、渭惠渠和机井群三大灌区纵灌全镇，其中暗管输水节灌及喷灌面积已达3715亩，素有关中“白菜心”美称，是陕西粮食、蔬菜、杂果，畜禽等商品生产基地镇。农业产业结构调整初步形成北部台塬粮果，南部塬区莱、养的区域格局。粮食复种总面积58315亩，蔬菜面积12685亩，杂果面积5551亩，农业产值达到8407万元。在工业方面，马嵬大力推进乡镇工业结构调整和体制创新，全力发展非公有制经济，培育新的经济增长点，坚持“大中小

3、型一齐上，总量扩张与质量提高并举”的原则，走出一条以私营经济为龙头，带动其它各业全面发展的路子，形成了马嵬石油助剂厂，向阳机械厂等颇具规模的化工、制造、冶炼工业体系2002年完成工业产值8026万元，实现税利1015万元。此外，马嵬的社会事业发展迅速。乡镇工农业的高速发展，带动了小城镇建设的步伐，马嵬镇地处西北交通要道，集于政治、经济、文化交流的中心，又是商贸集散的载体，镇政府先后投资15万元实施甘露工程改善城镇居民的饮用水条件,投资30万元加快商贸市场、饮食市场，蔬菜市场的建设，投资40万元用于城镇街道的总体开发，重振马嵬西北重

4、镇的雄风。 基础设施的改善有力推动了经济的发展。在加大基础建设的同时，镇党委、政府先后出台了《关于鼓励引进技术、资金、人才的有关规定》和《关于鼓励客商来马嵬投资兴业的优惠政策》等文件，现已出现了矿泉水开发，黄山官旅游度假村开发，杨贵妃墓旅游区第三产业开发的热潮。2008年5月，笔者所在班级曾在马嵬镇史村、添户村进行调研。史村、添户村是马嵬镇辖区内两个村，两村共有人口3982人，其中史村2902人、添户村1080人。在调研的各项目中，笔者在金融部分发现一些问题，即调研的村庄的农民在款项借贷中的一些问题。调查中发现，调查户的钱有剩余存

5、入银行多是为子女上学或个人养老看病的不时之需，几乎没有投资的需求。其次在贷款上，对款项有需求调查户很少求助于银行机构，向熟人借钱成为最普遍的方式，究其原因大多是因为调查户认为银行贷款成功率不高。因此，农村借贷问题在这两个村也有较强的表现。有效的调动和利用可获得的信贷资源对经济增长是十分重要的。对于发展中国家来说，信贷资金缺乏是经济发展的瓶颈。随着经济发展，金融机构常常在引导资金向高产出产业转移方面发挥着重要作用。金融机构贷款在GDP中的比例往往同经济增长成正比。其他发胀中国家在这方面一个重要教训是落后和不健全的农村金融系统显著抑制

6、着经济发展和国家的反贫困战略。毫无例外，中国也存在这种情况。在农村的金融系统中，虽然信贷不是发展的决定因素，但它可推动农村的经济发展。一个良好的农村信贷制度不仅对经济顺利实现以农业为主导向以工业和城市为主导的转变质至关重要，同时它也能当着资金与项目之间的媒介。因此，一个稳定的农村金融体系以及合理的农村信贷制度对农村经济的发展至关重要。二、农村金融发展理论在农村金融领域，有三种不同的理论流派：即农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论。1、农业信贷补贴论农业信贷补贴论认为农户特别是贫困农户没有储蓄能力，农村面临的是慢性资金不

7、足问题，农业由于收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等不可能成为商业银行融资对象。为增加农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入政策性资金，并建立非盈利性的专门金融机构来进行资金分配；农业的融资利率必须较其他产业低；要消灭高利贷以及一般以高利为特征的非正规金融，通过银行的农村支行和农业信用合作组织，将大量低息的政策性资金注入农村；以贫困阶层为目标的专项贷款也兴盛一时。然而，经验表明，贫困农户事实上有储蓄需求。低息贷款政策很难实现其促进农业生产和向穷人倾斜的收入再分配目标。同时，低息贷款导致的高违约率和高成本使得收取低利率的金

8、融机构无法持续，抑制和减少了农村金融供给。2、农村金融市场论而20世纪80年代以来逐渐流行的农村金融市场论就是在对农业信贷补贴论的批判基础上产生的。该理论认为，农户包括贫困农户是有储蓄能力的，没必要由外部注入资金；低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑