电子金融下的支付手段探析

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1、网络电子金融　　网络电子金融　　一、定义：　　网络电子金融是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。　　二、电子货币：　　货币演化过程：商品货币——金属货币——纸币——电子货币　　电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的。　　1．电子货币的特征：　　a)电子货币是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波，在cpu处理器中是

2、电脉冲等。　　b)电子货币的流通是以相关的设备正常运行为前提。　　c)电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密解密系统及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。　　2．电子货币的表现形式：　　电子支票：　　1）电子支票的定义：　　电子支票和纸质支票一样，包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户、被支付人姓名、支票金额。电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户、金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储了。　　2）电子支票的使用过程：　　买方在网上银行进行电子支票

3、的注册，在注册过程中，需输入信用卡和银行账户信息购买电子支票。买来的电子支票应有银行的数字签名。　　买方在购买时，将用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后发货给买方。卖方将电子支票村到银行，进行转帐。　　在整个交易过程中，付款证明的传输及账户的负债和信用是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融中介，则可使用金融中介之间的标准化票据交换系统，它由国家中央银行（国内贸易）或国际金融机构

4、（国际事务）协同控制。　　3）电子支票的优点：　　节省时间；　　减少纸张传递的费用；　　没有退票；　　灵活性强。　　4）电子支票的不足：　　电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经过他处理的业务细节，因此，电子支票的一个最大的问题就是隐私问题。　　银行卡：　　银行卡是由银行发行的，是银行提供网络电子金融服务的一种手段，它包括信用卡、借记卡、灵通卡、专用卡等。　　信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。它可在商场、饭店等许多场合使用。可用刷卡记账、pos结帐、atm提取现金等多种支付方式。　　1）信用卡的获取：在银行

5、开户。　　持卡人身份识别存在两种方式：一是由持卡人出示身份证明，如本人签章、身份证等；另一种是通过口令来识别。　　2）信用卡的使用：　　用户购买某种商品时，就把自己的信用卡号和口令提供给商家，申请购物。商家得到购物申请后，与开卡行取得联系，请求开卡行进行支付认可。开卡行在确认持卡人身份之后，给商家返回一个确认信息批准交易。之后，商家供货给持卡人，银行则把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。　　无安全措施的交易模型：　　流程：　　1.用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家，信用卡信息的传递方法有：　　2.通过电话传真等非网上手段；通过网络传送，但无安全措施。　　特点

6、：　　1.风险由商家承担；商家完全掌握用户的信用卡信息；信用卡信息的传递无安全保障。　　2.弱点；商家有义务保护用户的信息，否则，用户的隐私权易遭侵犯。　　3.信用卡信息的传递没有安全保障，易被人截获或篡改。　　通过第三方经纪人支付的模型:　　用户在第三方付费系统服务器上开一个账户，用户使用这个账户付款。此法交易成本低，对小额交易使用。　　流程：　　用户在经纪人处开立一个账户，网上经济人持有用户的账户和信用卡号。用户用此帐号从商家订货，商家将用户帐号提供给经纪人，经纪人验证商家身份给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。　　特点

7、：　　用户帐户的开设不通过网络。信用卡信息不在开放的网络上传送。通过电子邮件来确认用户的身份。商家自由度大，风险小。支付是通过双方都信任的第三方完成的。　　简单加密支付系统模型：　　这在现在是比较常用的支付模式，由于一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，不适用于小额交易。　　流程：用户在银行开立信用卡帐户，在商家订货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，业务服务气焰商家身份后，将信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将信息通过安全专用网传送到商家银