《信贷合规风险》doc版

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1、信贷合规风险从目前我们面临的风险来看，最大的风险还是信贷风险，这次波及全球的次贷危机，也就是从美国的房屋次级抵押贷款引起的，虽然通过世界各国政府的努力，仍然愈演愈烈，已经演变为金融风暴，危及全球金融安全。危机导致全球股市下跌，经济有下滑的危险，为了防止危机演变为灾难，世界各国政府积极采取措施，来稳定金融。我国金融市场开放较晚，影响肯定有限，但是政府也是高度重视，10月8日采取了一套“组合拳”来刺激经济（存贷款双双降息、准备金率下调和取消利息税）。美国政府通过众、参两院批准7000亿美元的金融救援法案来救市。这个危机是什么原因引起的呢？答案就是信贷违规造成的。美国房地产

2、抵押贷款的业内人士理查德•比特纳在《次贷危机真相》一书中揭开了可怕的真相——几乎在每个环节中都充斥了谎言与虚假的评估。美联储主席伯南克斥责，“近年相当一部分放贷是既不负责任也不谨慎的”。39再看我们农合行的信贷管理现状。今年以来，我们的不良贷款不降反升，说明我们的信贷风险控制不到位，不良贷款不降反升的原因很多，有历史的原因、有体制的原因、有机制的原因。我想最主要的原因还是信贷管理和员工风险意识不强等方面的原因，管理上存在问题的主要是操作风险没有真正得到有效的控制；员工风险意识不强（淡漠），做出了不负责任违规行为而造成的。特别是06年之后出现的新增不良贷款，百分之九十都

3、是违规而形成的。（违规并不仅仅是发放跨区域、化整为零等贷款，包括正常贷款因为未执行制度或执行制度未到位，形成的风险）。形成的原因有两个方面：一是客观方面。部分信贷人员平时学习和理解制度不够，不经意地违规操作，造成信贷风险，这种情况总部有相当一部分责任，主要是培训不够，员工整体的业务素质不高，且参差不齐。这需要我们加大培训力度，让全体员工都能熟练地掌握法律、规则和守则以及业务操作规范。二是主观方面。各类制度和操作流程都晓得，就是违规操作。目前我们的各项制度和各项业务流程都有，我们少数员工就是视而不见。主观故意、人为造成信贷风险，甚至造成损失。更有甚者对已有违规给单位造成

4、了风险和损失，还不吸取教训，不引起足够的重视，岗位交流、轮岗之后还是我行我素，顶风违规。再不珍惜机会、不珍惜饭碗，必将得到应有的惩罚，付出沉痛的代价。为什么违规屡见不鲜，为什么违规屡禁不止，我想重要的原因就是两个方面：一个是“面子”问题，讲交情、重义气，不办怕面子上过不去，置自己的使命和责任而不顾，利用手中的权力，搞关系、做人情。二是“私子”在作怪，损公肥私、中饱私囊。（“贪”字近乎“贫”，“婪”字近乎“焚”39）。今后我们将提高检查和稽核的频率和广度，加大违规行为和现象的处罚力度，加重违规成本，完善授权、授信制度，对分支机构实行差别管理。对经营管理不善、违规现象有禁

5、不止、新增不良贷款较多的支行，降低信贷授权（二万、三万都要上报）；对依法合规经营、管理规范、员工素质较高、新增不良贷款控制在规定的比例之内，特别是达到一级标准支行的放大信贷权限，放手让其加快发展。同时加大监督和制约力度，因为“权力失去监督就是祸害，私欲失去控制就是灾难”。要形成“有人违规、人人喊打”的良好氛围。“谁自重，谁将得到尊重；谁放纵，谁将得到伤痛”。我奉劝大家，不要为了一时的蝇头小利，拿一辈子的幸福为代价划不来，“挡不住今天的诱惑，会失去明天的幸福”39（池州董事长就是教训）。银监会提出的八种违规表现，在某些支行和少数人身上不同程度或或多或少地存在，有的还特别

6、严重，触目惊心。听说现在还有拿几个身份证来贷款的，还有改身份证的，还有化整为零贷款的，简直糊涂透顶。看样是不撞南墙不回头，非得下了岗才去找后悔药。现在有二种非正常现象值得关注，要坚决制止。一是信贷员不给好处不办事，给了好处乱办事，有好处什么人都敢贷，没好处再好、再优良的客户都不贷。严重毒化了我们与客户之间融洽的鱼水关系，在社会上影响很坏，严重损坏了农合行的社会形象。第二种是行长讲的都发放，心里想得是谁干谁负责，现在我们讲的很清楚，信贷员是第一责任人，造成损失有第一责任承担（有些信贷员深有体会了，也可以说深受其害）。化整为零、顶名贷款、虚假担保现象在有些行比较普遍，贷审

7、小组审议审批也是走过场，行长一言堂，其他成员是事不关己高高挂起，敷衍了事。更有甚者，不是晨会讨论，而是逆程序操作，贷款发放之后，再找其他成员签名，生米煮成熟饭，有意见也没用，整个一个独断专行。有这样的领导，这样的经营方式，怎会有好的资产质量，交流、轮岗怎么没有后遗症。我们在分析不良贷款形成的原因可以发现，出小额农户贷款外，大部分不良贷款都是因为违规操作形成的，这样的教训是沉痛的，是应该时刻铭记在心的。但是，到了改革发展的今天，还有少数行、少数人在贷款管理方面，经营还是粗放的，管理还是混乱的，确实不能原谅。具体表现在：（1）制度形同虚设。各种制度很多，