我国互联网金融企业的发展困境及对策

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1、我国互联网金融企业的发展困境及对策刘媛媛，胡敏华（安徽财经大学工商管理学院安徽蚌埠233055）摘要：互联网金融在推动我国金融业创新的同时也对传统金融业造成了巨大的冲击。目前我国互联网金融企业血临制度监管缺位仪统金融压力投术安全隐患、征信系统不完善以及金融创新不足等现实困境。因此，应尽快明确金融主体建立信息共亨机制建立互联网金融安全制度、创新A联网金融盈利模式等，以促进互联网金融企业的健康发展。关键词:互联网金融;金融创新;发展历程;安全制度;盈利模式中图分类号:F83O文献标志码:A文章编号:1009-3907（2015）01-0037—05收稿日期:2014—10-

2、19作者简介：刘媛媛（1990-）女安徽滁州人侦士研究生，主要从事企业管理研究；胡敏华（1966-），男，安徽绩溪人，副教授，硕士硕士研究生导师，主要从事企业管理和农业经济管理研究。近年来，互联网技术在全球得到了迅猛的发展，它不仅改变了人们的生产方式和生活方式，也改变了社会经济的结构及交易规则，尤其是随着大数据时代的到来，结合移动通讯等技术的迅速发展，互联网的内涵和外延变得更为广泛了⑴。显然，各种依托互联网技术的组织及经营方式的创新成为最显著的时代特征。事实上，互联网金融是指通过传统的融资、支付以及信息中介与互联网技术、移动通信技术嫁接而实现的金融模式创新，它有别于传统

3、的金融组织及业务模式，具有低成本、速度快、覆盖广、监管弱以及风险高等特点。通常，互联网金融主耍通过第三方支付、网络借贷公司以及金融中介公司等企业组织方式开展运营。谢平、邹传伟⑵认为，互联网金融是传统金融业与以互联网为代表的现代信息科技，包括搜索引擎、移动支付伝计算、社会化网络和数据挖掘等全面融合的新兴产业。部分学者对互联网金融发展前景及其影响因素进行了深入系统的研究，比如，李文韬⑶指岀，互联网金融企业存在自律不完善、技术不成熟和交易平台不安全等共性问题；于建宇⑷认为，互联网金融企业存在融资模式不规范、征信体系不完备等缺陷。上述研究更多从行业及企业自身去阐述，未能从内外层

4、面系统地探究问题的症结所在。事实上，现代行业竞争理论表明，一个行业的发展前景及其盈利能力不仅取决于企业自身的优势，而且还取决于宏观政策环境、行业竞争态势以及竞争对手等诸多因索。有鉴于此，本文在冋顾互联网金融金业发展历程的基础上，重点论述了互联网金融企业的现实困境，并提出了发展思路及对策。1我国互联网金融企业的发展历程互联网金融的雏形岀现于20世纪90年代中期以1995年在美国诞生的安全第一网络银行为标志⑸。它的诞生给全世界金融业带来了强烈的震撼，随后几年互联网金融开始在欧洲及亚洲一些国家和地区逐渐兴起，而我国互联网金融则始于20世纪90年代中期，其发展大概经历了3个阶段

5、。1-1萌芽时期（一2005年）我国互联网金融发展的萌芽期是在2005年以前，主要表现为传统金融机构利用互联网技术把简单的金融业务搬到网上，尚未出现真止意义上的互联网金融业态。1993年互联网将人类的商务活动带入全面的电子化时代，电子商务作为一种全新的商务运作模式对金融业产生了深远的影响。这一全新的交易和营销模式要求转变传统银行的支付观念、支付体系和支付方式，银行业为了在未来竞争中求牛存开始迎合金融业电子化的发展趋势，极力创新金融业务。由此，网上银行、网上证券交易、网上保险等互联网金融业务应运而生，它们的发展给传统金融业务模式和服务方式带来巨大变革的同时也掀起了互联网金

6、融发展的第一波浪潮。1•2起步时期（2005-2013年）我国互联网金融发展的起步期是2005-2013年，此时互联网与金融的结合从早期的技术领域己经深入到金融业务领域，开始出现了如第三方支付机构网络贷款等真正的互联网金融业务形态。表12009-2013年笫三方支付市场交易额规模⑹年度20092010201120122013交易额（万亿）35-18-412-919•4增长率（%）67-565-654-250-5表22009-2013勺匸第三方移动支付交易额规模⑺年度20092010201120122013交易额（亿）389•8586•198•71511•43022•7增

7、长率（%）%50-436-389-2100网上银行虽然解决了电子商务的支付问题，但在支付过程中的信用问题成为电子商务发展的瓶颈。为了支持电子商务的进一步发展，第三方支付机构作为买卖双方交易过程中的信用平台应运而生。2008年第三方支付的应用范围已经拓展到了生活服务领域，如口常生活中的充值、缴费、代付等线上线下全方位支持服务。如表1所示，随着人民银行开始发放第三方支付牌照2011年第三方支付市场实现了飞跃式的增长，而在2012年第三方支付行业的交易规模突破了10亿。如表2所示碗着移动通讯技术的迅速发展作为未來第三方支付市场重点争夺领域的移动