论我国个人理财业务发展趋势

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1、论我国个人理财业务发展趋势林海涛长春大学旅游学院摘要：自2006年底以来，我国积极投入全球经济一体化发展浪潮中，全面开放国内金融市场，一批优质外资银行进入我国并抢占中高端客户的个人理财市场，这给国内商业银行发展个人理财业务带来极大冲击，我国加快个人理财业务改革步伐已经迫在眉睫。关键词：我国个人理财;业务发展;趋势;一、商业银行个人理财业务概述(-)商业银行个人理财业务基本概念过去，人们经常将“理财”错误地理解为“投机”，这种概念认识的偏差可能导致个人理财业务发展的偏差。因此笔者认为，研究商业银行个人理财业务的前提就是理清基本概念。1.个人理财定义

2、国际理财师委员会将“个人理财”概念理解为:根据客户已有的财务资源水平，制定完善的财务规划，确保客户实现预期的效益目标。具体内容包括:商业银行在了解客户基木信息的前提下，凭借专业的个人理财业务经验，综合评判客户的财务目标与风险偏好，通过管理客户的收支、资产及债务，帮助其实现预计的理财目标。2.个人理财业务相关主体个人理财业务的主体分别扮演了不同的角色、处于不同的地位。其中基本主体包括商业银行、个人客户、非银行金融机构、监管机构四大类别。3.个人理财业务的内容我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》从个人理财顾问服务与资产管理服务两个方面阐述业务内容

3、，具体阐述为：仃)个人理财顾问服务。商业银行针对客户实际情况与预期收益要求制定投资计划，向客户介绍适合的个人投资产品。基于这些专业化的服务要求，个人理财业务顾问应有一定的专业水平和工作经验，既要熟悉财务知识，也要了解金融知识，同时取得权威机构的资格认证，只有持证上岗才能为客户提供理财服务。(2)资产管理服务。由商业银行针对客户的实物投资、风险投资或者证券投资等活动提供专业化的管理服务。参照国外商业银行的运营经骑，它们在客户资产管理中多釆取专题分析判断法及全景投资法，通过为客户制定综合性的投资方案，实现预期资产管理收益。(-)我国商业银行个人理财业

4、务背景分析总体来说，我国商业银行的个人理财业务一直保持缓慢的发展速度，伴随人们购买个人理财产品的意识增强，个人理财产品的种类才有所增加，纵观我国商业银行个人理财业务的发展历程，呈现了不同的特点。具体分析如下：上世纪90年代-2004年，这一时期是我国商业银行推岀个人理财业务的起步阶段，但是由于此时我国市场经济体系尚不成熟，再加上缺乏相应的法律法规约束与规范作用，个人理财业务的发展举步维艰。2005年-2008年，商业银行个人理财业务发展迎来新的格局。2005年，银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，代表我国从法律层面认定与促成个人理财业

5、务的有序开展，随后商业银行积极响应银监会的号召，纷纷推岀各种各样的理财产品。2009年-2012年，商业银行个人理财业务进入稳健发展时期。受到2008年美国次贷危机带来的巨大影响，商业银行个人理财业务一度陷入“零收益”甚至“负收益”状态，各家商业银行发展个人理财业务的热情褪去，逐步转为理性发展阶段。2013年至今，我国进入“互联网+”吋代，传统的商业银行业务受到互联网金融的挑战，商业银行想要继续在市场经济屮保持优势地位，基于互联网技术手段创新传统的理财业务成为必然选择。二、商业银行个人理财业务现状及发展趋势(一)商业银行个人理财业务发展现状随着我

6、国商业银行个人理财业务的不断发展，当前的规模越来越大，个人理财业务的收益水平可观，已成为商业银行在现代市场竞争中的全新利润增长点，个人理财业务得到各家商业银行的重视。1.从业人员素质不断提高从业人员的素质决定了商业银行个人理财业务的未来发展。2007年，经银监会审批通过，针对商业银行个人理财业务从业人员制定上岗资格认证体系，包括颁发个人理财、风险管理与公共基础三大类别资格证书。截止2016年底，我国已有多达50万人持有个人理财业务资格证书，未來从业人员的素质水平将大幅度攀升。同时，我国金融领域专家经参考发达国家的成功经验，制定了更专业、更完善的个

7、人理财培训与认证系统，并于2006年将国际著名的CFP(CertifiedFinancialPlanner,国际金融理财师)资格认证制度引入我国。随后我国唯一通过国际CFP组织授权成立的中国金融理财标准委员会，结合金融市场的实际情况推出“两级金融理财师认证体系”，共包含AFP金融理财师与CFP国际金融理财师两个阶段。当前，CFP系列资格认证项目已经得到我国金融系统的认可与支持，我国个人理财业务的持证上岗人员越来越多。1.私人银行业务的开展随着人们生活水平的提高，高资产净值客户群体日益庞大，商业银行已经高度重视这部分群体，逐步推出并完善私人银行业务

8、。我国私人银行业务主要面向具备高资产净值的客户群体，为其提供系统性、专业性、多元化的金融衍生服务，例如针对个人发展提岀的移民计划;针对子