论财产保险合同的成立与生效问题

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1、.论财产保险合同的成立与生效问题来源：扶沟县人民法院2011-05-20　　近年来，随着社会的进步和发展，人们的保险意识不断增强，保险已成为人们生活和工作中不可缺少的一部分。保险是社会的减震器，能在人们生命、财产安全遭受不可抗力造成损失时提供补偿。随着保险行业的飞速发展，涉及财产保险赔付的民事纠纷案件也大量涌现。在此类案件审理中，针对财产保险合同的成立与生效问题，投保人和保险人提出了不同的观点和质辩意见。在合同没有明确约定的情况下，财产保险双方当事人都从自身利益出发，定义财产保险合同成立与生效的时间，这一争议直接关系到财产保险双方当事人的切身利益

2、。所以，财产保险合同何时正式成立、何时开始生效、投保人何时能享受保险权利、保险人何时要承担保险责任，这一系列问题已成为法院处理此类案件的焦点问题。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　正确处理此类案件，首先需要对财产保险合同的成立与生效有正确的理解和认识。保险合同的“生效”与“成立”...是两个不同的概念，保险合同的成立是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议。判断合同是否成立，不仅是理论问题，更具有实际意义。首先，判断保险合同成立，是为了判断保险合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不

3、存在了。其次，判断合同是否成立也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。　　依照我国保险法第十三条的规定，财产保险合同的一般成立要件有三：一、投保人提出保险要约。二、保险人同意承保。三、保险人与投保人就财产保险合同的条款达成协议。实践中，投保人的要约是以标准化的投保单形式提出的。投保单经投保人如实填写交付给保险人，就成为投保人表示愿意与保险人订立财产保险合同的书面要约。投保单上应载明涉及财产保险合同的主要内容，如保险标的、座落地点、保险金额、保险责任及责任期限等。投保单送

4、达保险人时，就产生要约的效力。对于保险人来说，收到了投保人的投保单，并不一定当然接受了或当然要接受投保人的要约。保险人还要仔细审查投保单的各项内容，才能决定是否完全接受投保人的投保要约。如果保险人经过审查投保单内容后，完全同意投保人的投保要约，那么在同意承保之日，保险合同也就成立。什么叫“同意承保”...？同意承保必须是书面的，是指保险人无条件接受投保人的投保要约。如果保险人在投保单上签章同意接受投保要约，那么不管保险人是否已签发保险单，均不影响财产保险合同的成立。如果保险人没有在投保单上签章，而是以保险单的形式来表示同意接受投保要约，那么保险单

5、的签发就非常重要。保险人签发给投保人的保险单内容与投保人填具的投保单内容不同（哪怕是细小的不同），这一保险单就不能说是保险人对投保人投保要约的承诺，而应该是保险人向投保人提出的一个新要约。如果这一新要约（以保险单形式）送达投保人时，投保人没有任何异议并完全接受，那么这一保险单就是保险合同的凭证，约束保险人与被保险人。　　需要明确的是，有的人认为保险单就是保险合同，这种观点是错误的。保险单不是保险合同，它只是保险合同成立的证明。如果保险人在投保人填具的投保单上签章同意无条件承保，那么保险合同就成立，保险人据此签发保险单给投保人，只证明保险人与投保人

6、之间已存在保险合同关系。此时，如果保险人不签发保险单给投保人，并不影响投保人与保险人之间的权利义务关系。有些情况下，保险人没有直接在投保单上签章同意承保，而是以保险单的形式表示同意承保，那么如果保险人没有签发保险单，就不能证明保险合同已经成立。这种情况下，保险单的签发与否对投保人十分重要。...　　财产保险合同的生效是指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效有两种情形，一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利、承担义务。二是合同成立不立即生效，而是等到合同生效的条件或期限到达

7、后才生效。财产保险合同是否发生法律效力取决于合同双方当事人在订立合同时及在履行合同过程中是否遵守国家法律或行政法规，以及是否符合合同的有效条件。按照合同订立的一般原则，财产保险合同有效应具备下列条件：（1）合同主体必须具有保险合同的主体资格。在保险合同中，保险人、投保人、被保险人、受益人都必须具备法律所规定的主体资格，否则会引起保险合同全部无效或部分无效。（2）当事人的意思表示真实。订立保险合同是当事人为了达到保险保障的目的，为自已设定权利义务的法律行为。这种行为是有目的、有意识的活动，当事人对这种行为的后果自愿承担相应的法律后果。如果合同的订立

8、不是出于当事人的自愿，而是受到胁迫或受到欺骗，那么这样的保险合同属无效合同。（3）合同内容的合法。保险合同内容合法有两方面的含义：一是不