非正式制度对西部地区银行业发展影响探究

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1、非正式制度对西部地区银行业发展影响探我国西部地区金融资源相对贫乏，资金总量占比重较低，长期处于落后状态，立足西部地区银行业发展落后的现状，从非正式制度的角度分析发现西部地区银行业落后的主要原因，进而为西部地区银行业快速发展提供可行性对策。西部地区银行业非正式制度在现实生活中，非正式制度广泛存在。经济发展决定银行业发展，银行业发展促进经济进步，西部地区在经济发展过程中除了受到自然环境和地理位置的制约，也受到了诸如价值观念、伦理规范、道德观念、风俗习惯、意识形态等因素影响，这些影响也会通过非正式制度的形式影响到西部地区银行业的发展。一、西部地区非正式制度的约束特征与障碍分析西

2、部地区不仅是一个集'‘少（少数民族聚居）”、'‘边（边缘或边远地带）”、“穷（经济落后）”、“富（资源丰富）”于一体的特殊地区，而且在社会思想、文化等非正式制度的约束方面也颇有特色。总体说来，西部地区的非正式制度约束以藏传佛教、伊斯兰教等宗教为核心，加之众多的民族风俗习惯差异，形成了一个多层次、多元化的民族文化和地域文化体系，该体系除了一般宗教、习俗所具有的历史性、群众性、地域性、稳定性、渐变性等特征外，与现代市场经济文化发展的需要相比，具有封闭性、多层次性和多元性、横向交流的障碍性和整体落后性的特征。（一）复杂的自然地理环境产生的非正式制度约束我国的西部地区，包括重庆、

3、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆、内蒙古、广西等12个省市自治区，面积广阔，自然环境复杂多样，地域差异幅度巨大。西部地区地处广大国土的内陆,除广西外其他省市均与海无缘，长期处于封闭半封闭状态，多高山峻岭和戈壁沙漠，气候恶劣，交通不便，信息不灵，维持生存和发展经济的条件差、困难多。另外，西部地区还有相当一批无电、缺电的地方，不具备发展现代工业起码的能源、动力条件。这些都会影响到商业银行物理网点的设立。（二）以藏传佛教、伊斯兰教等宗教为核心的非正式制度约束西部地区居住着51个少数民族，人口占全国少数民族人口的2/3o调查显示，不论生活状况的优劣、收入的多少

4、，农牧民在宗教信仰方面的开支比例都较高，这种经济现象，制约着西部地区银行业的发展，是银行业居民储蓄增加的阻碍因素。又如纯正的伊斯兰金融排斥赌博、投机行为以及投资任何可以抑制不确定性的金融衍生类工具，认为人们应当热爱劳动和保持诚实、勤恳、俭朴的作风，根据这一思想，货币不能自动直接地产生货币，只能通过劳动，将其投入创造财富的活动中获取利润才是合法的，这也就从原则上排斥了赌博、投机以及投资任何可以抑制不确定性的金融衍生类工具等活动。（三）以轻商重义为核心的投资理财观念形成的非正式制度约束由于受到几千年自给自足的自然经济的影响，西部民族地区普遍商品意识差，市场发育程度低，市场化改

5、革进程明显弱于东部。导致西部地区市场货币化程度较低，制约西部地区银行业发展。人们不懂得在商品交易中获取正常利润，轻视资金的生产性再投入，重人情、轻合同,这使西部市场经济发展的交易成本增加。在产品基本满足自身消费需要后，就失去了经济活动的内在动力，没有努力发展经济、改善自己生活状况的冲动。二、促进西部地区银行业发展的对策（一）加快西部地区基础设施建设，改善金融投资环境加快少数民族地区的基础设施建设，特别是交通和通信设施建设，为非正式制度的变迁提供硬件和软件环境。少数民族地区交通闭塞、信息不灵，导致内、外部的信息和物资的交流有着极高的成本，处于封闭、半封闭状态，人们只能选择自

6、给自足的自然经济规律和相应的习俗安排，从而形成希克斯所说的“习俗经济”。而这又是导致人们的商品经济意识较为薄弱，人们的竞争意识、价值观念较为落后的主要原因。因此，交通通讯等基础实施的改善，促进分工和商品生产向纵深发展，对改变西部仍然存在的愚昧落后状态，有着不可替代的作用。（二）引进并发展伊斯兰金融体系，适应西部地区金融发展现状伊斯兰金融市场参与模式之一是建立伊斯兰银行。作为伊斯兰金融体系最发达的部分，伊斯兰银行业目前是通过“专门的”伊斯兰银行和“伊斯兰窗口”两个渠道运作的。为了适应发展，现在伊斯兰金融专家改变经营理念，学者们在传统的伊斯兰金融工具的基础上，通过吸收世俗金融

7、思想设计开发出一系列更复杂的金融工具以强化其流动性。并且通过改变投资产品以符合教义的方式，吸引了大批的潜在投资者，增强了伊斯兰金融产品的市场竞争力。同时，这种改变也为相关国家和地区建立和发展伊斯兰金融市场提供了新的思路。（三）提高西部地区科学文化素质，加快非正式制度创新社会意识形态的形成是历史发展过程中知识不断积累和积淀的过程，社会意识形态的变迁是人们的认识能力不断更新、知识不断增长的结果。因而，要实现少数民族非正式制度的创新，就必须有新的知识元素的注入，而知识的发展则依赖于科学文化水平的提高。这样新知识渐进更新旧观念的过程中