第三方移动支付平台之风险管理

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1、DOI：10．19641/j．cnki．42-1290/f．2019．01．020第三方移动支付平台之风险管理——基于微信支付的案例分析杨忠波（博士）【摘要】近年来，我国第三方移动支付行业保持高速发展，支付宝与微信支付占据第三方支付行业主导地位，不断布局争夺市场份额。通过分析微信支付的主要发展路径，研究微信支付面临的信用风险、洗钱风险、技术风险等，并指出第三方支付存在主体与监管主体定性不明、责任划分与赔偿标准不明确、相关法律规制滞后、内控体系缺陷等问题。基于此，提出落实赔付承诺、提高信用水平、行业协会引入在线争议解决机制、建立健全沉淀资金利息保

2、证金制度等建议，以期更好地推动以微信支付为代表的第三方支付行业的健康发展。【关键词】第三方支付平台；移动支付；风险管理；微信支付【中图分类号】F724.6【文献标识码】A【文章编号】1004-0994（2019）01-0127-8一、引言展有着较强的参考意义。此外，对于微信支付的风险从银联到支付宝、微信支付，第三方移动支付产问题研究有助于推动以微信支付为代表的第三方支业在我国迅速发展。我国第三方支付交易规模由付行业的平稳健康发展，为“互联网+”的实现增砖2011年的0.1万亿元快速增长至2016年的58.8万亿添瓦。元，预计未来几年内仍能维持5

3、0%左右的复合增长二、第三方支付行业发展状况率。其中，移动支付在第三方支付中的比例不断上1.第三方移动支付市场规模迅速增长。第三方升，已经由2011年的3.5%上升至2016年的74.6%，移动支付市场的快速成长主要源于以下三个方面：可以预见未来移动支付的比重仍会进一步提升。①移动设备的迅速普及为第三方移动支付的发展提当前，第三方移动支付市场继续保持较高速度供了快速成长的土壤；②微信支付等现象级的产品的增长，支付宝与微信支付仍然占据主导地位，不断引爆了市场需求，推动移动支付用户数量快速提升；布局争夺市场份额。艾瑞咨询公布的数据显示，2017③移

4、动支付的生活场景的普及优化和渗透率的提年第一季度微信支付在第三方移动支付的市场份额升，使得其用户使用频次增加明显。未来随着生活场达40%，虽然距离支付宝还有一定距离，不过根据相景的覆盖率以及移动设备普及率日趋饱和，第三方关数据显示，支付宝市场份额呈现略微下滑趋势，而移动支付的发展需要寻找新的着力点，以促进行业微信支付则呈现缓慢增长的态势。尤其是前几年，支的进一步成长。根据艾瑞咨询的研究，2010~2017年付宝的市场份额达70%以上，微信支付出现后，支付我国移动支付市场规模变化如图1所示。宝的市场份额降至50%多。2.移动支付用户规模稳定，增速

5、减缓。移动支在此背景下，本文在回顾我国第三方支付行业付用户规模稳定，增速减缓。艾媒咨询公布的数据显的发展状态后，客观分析微信支付的主要成长路径，示，2017年我国移动支付用户规模达5.62亿人，较在此基础上厘清微信支付所面临的各类风险，了解2016年增长21.6%。预计2018年移动支付用户规模其可持续发展情况，对于促进微信支付的进一步发增长减缓，累计用户规模有望达到6.5亿人。艾媒咨2019.01财会月刊·127·□707%380%391%59104%89%36%1261移动支付市场规模（万亿元）增速（%）支付宝微信支付其他资料来源：艾瑞咨询

6、。资料来源：艾媒咨询。图12010~2017年我国移动支付市场规模变化图3支付宝、微信支付的市场份额变化询分析师认为，经历了发展初期的用户规模迅速上4.行业监管领域日益全面，由牌照合规向多领升，我国移动支付市场趋于成熟，用户规模增速开始域扩散。近年来，国家不断强化对第三方支付的监减缓，预测未来我国移动支付用户规模将保持低速管，意图使其发展更加规范化、合理化。监管部门对稳定增长。2014~2019年我国移动支付用户规模变整个互联网金融行业的监管基本采取先松后紧的态化如图2所示。度，在行业初期给予相对宽松的发展空间，当市场规模增长到一定程度、行业发

7、展模式暴露出一定问题后，通过一系列政策进行管控。伴随着第三方支付业务的迅速发展，行业的诸多问题逐步开始显现。清理“二清”、“96费改”，目前监管机构对第三方支付机构的监管持续收紧，加上同业竞争的白热化，导致2016~2017年第三方支付行业罚单频现，共注销支付牌照23张。2017年8月4日，央行下发了《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，要求从2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户资料来源：艾媒咨询。的网络支付业务全部通过“网联支付平台”处理。从图22014~2019年我国移动支付用户规模变化清理“

8、二清”到设立“网联”，央行完全从资金流向链3.支付宝、微信支付双寡头市场格局初步形条上掌握，进一步执行穿透式监管。随着监管政策的成。支付宝和微信支付凭