【观点】无论趣店的争议有多大,现金贷并非魔鬼

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1、.【观点】无论趣店的争议有多大，现金贷并非魔鬼高利贷不是魔鬼，现金贷更不是魔鬼。在残酷的现实和复杂的人心面前，高利率本身是没有罪的。不过，在任何时代，高利贷都不是一个体面的生意，最好闷声发财，别学罗敏、周亚辉之流。当现金贷从业者为趣店上市感到振奋的时候，他们没有想到后面发生的一系列剧情，这家公司几乎将整个行业拖进了一场舆论灾难。一时间，现金贷就是次贷、血贷、食人贷的言论甚嚣尘上。原本就充满争议的现金贷，眼看要成了过街老鼠。本人对趣店及罗敏并无好感，无意为其洗地，参见《趣店风光上市：阿里给个入口，百亿美金到手》、《趣店逆袭：AT...得道，鸡犬升天》。只不过，我认

2、为当前对现金贷的指责，大多脱离了基础事实层面，充满了道德激情，乃至完全情绪化。道德的困境在展开今天的观点之前，我想先说两个小故事。多年前，经济学家茅于轼在接受媒体采访时称，“廉租房应该是没有厕所的，只有公共厕所，这样的房子有钱人才不喜欢。”他的观点在当时激起了极大争议，网友几乎一边倒的攻击这位被誉为“替富人说话，为穷人办事”的老人家。不得不承认，当时我还在校园里，在网上看到相关报道之后，最初的感觉是愤怒的，觉得这是对穷人的侮辱，凭什么穷人就不该有独立厕所？尽管我是一名经济系学生。多年后，当我再次想起茅老和他的这个观点，觉得无比赞同，尤其在中国当前的现实环境下。廉

3、租房不建厕所，一方面可以减少权力寻租对廉租房的掠夺，另一方面还可以促使穷人在生活处境改善后退出廉租房，做到廉租房资源合理配置，给到真正需要它们的人。...尽管，在最理想的情况下，廉租房本该建的更好，乃至接近商品房标准，同时在一套严格、公正的筛选机制下，保证真正的穷人住进廉租房——可是现实的骨感在于，我们很难建立起这样的筛选机制。每一个人都该享有独立厕所，这话本没错，但是你很可能分不到，与其这样，不如接受一个没有独立厕所的廉租房。是啊，给穷人住的廉租房不配建厕所，听上去多么丧尽天良，多么让人不舒服，但这实际生活中，这样的制度设计的的确确对穷人更有利。或许在道德上存

4、在瑕疵，但这是更优的结果。另一个小故事，来自电视剧《铁齿铜牙纪晓岚》，说的是某地遭灾，朝廷开办粥厂赈灾，和珅去视察粥厂时，随手抓一把沙土洒在粥里，同行的大臣不解。和珅说：真正的灾民饥肠辘辘，不会在乎粥里有沙子，而蹭吃蹭喝的人就不会来，这样才能让最困难的人活下来。大意都是，在资源分配机制无法保证公平的情况下，通过降低质量标准（道德标准），哪怕不那么道德、不那么体面，却可以让最终的情形变得更公平，更能增进弱势群体的福利。无论是廉租房不建厕所，还是粥里掺沙土，在道德上都存在瑕疵，在情感上让人不舒服，但它们却能带来更道德的结果——难道穷人分不到带厕所的廉租房、喝不到不掺

5、沙土的白粥，没得住、没得吃，就是道德的吗？...我们往往容易被道德激情所左右，忽略现实的复杂性。我们自以为做了更道德的选择，却很可能引发不道德的结果，这便是道德困境。今年7月份的四川大凉山“格斗孤儿”事件，就是最新的案例。高利贷不犯法高利贷是指索取高额利息的贷款。但是，到底什么叫做高额利息，并没有统一规定。不同国家和地区，在不同时期，都有着不同的认定。在我国，高利贷几乎无处不在，在民间尤其是东南沿海地区风气更甚。关于高利贷，我国民间曾有以下套路：大耳窿：借钱一万元，只能得到九千元，但还款时却要支付一万三千元。驴打滚：又称利滚利，到期不还、利息翻番，并将利息计入下

6、月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，像驴打滚一样。羊羔息：借一还二，如年初借100元，年末还200元。在当代，高利贷还时不时引发社会问题。2011年-2012年，在我国温州、徐州等多个地区，曾爆发民间借贷危机，许多高利贷借款人跑路乃至自杀，出借人损失惨重。...尽管如此，作为民间金融的重要组成部分，高利贷从未被明令禁止。有关监管机构和司法部门，主要通过对利率进行指导要求，对高利贷形成一定的外部约束，但这些约束并没有太多的强制性。根据中国人民银行2002年发布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商

7、的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。根据2015年9月开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。按照最高人民法院的最新规定，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准。尽管如此，年利率超过36%的

8、借贷行为，并不是非法的，