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1、手机银行与移动支付的结合应用方案*牟宁波咗杨忠2(1.中国社会科学院金融研究所博士后流动站，北京，100732,2.兴业银行股份有限公司博士后工作站,福州,350003)摘要：随着手机银行的发展以及移动支付的普及，二者的结合成为一种趋势。移动支付芯片可以为手机银行交易数据签名，提高手机银行的安全性，同时，借助于移动支付的近场通信技术，移动支付手机可以成为一种适合多场景应用的身份认证工具；而手机银行作为移动支付的后台，不仅方便了移动支付电子钱包功能，拓展移动支付应用范围，而且可以将移动支付手机加强为一部移动POS。关键词：手机银行；移动
2、支付；远程交易；近场支付；多应用中图分类号：TP391.8文献标识码：AApplicationsofMobileBankingandMobilePaymentCombination122MuNing-bo_YangZhong^(1.PostdoctoralResearchStation,InstituteofFinanceandBanking,ChineseAcademyofSocialSciences,Beijing,100732，2.PostdoctoralWorkstation,IndustrialBankCo.,Ltd,Fuz
3、hou^Fujian,350003)Abstract:Withthedevelopmentofmobilebankingaswellasthepopularityofmobilepayment,theircombinationbecomesatrend.Mobilepaymentchipcouldsignatureformobilebankingdealdata,toimprovethesecurityofmobilebanking,andbymeansofnearfieldcommunicationtechnologyinmobil
4、epayment,mobilepaymentphonecouldbeanauthenticationtoolforavarietyofapplications.Withthesupportofmobilepayment,mobilebankingisnotonlyconvenientmobilephonetorechargetheelectronicwallet,butalsoexpandtherangeofmobilepaymentapplications,evencouldstrengthenthephoneofmobilepay
5、menttobeamobilePOS.'作者简介：牟宇波（1982〜），男，工学博士，目前从申电子银行安全及应用解决方案方而的博士后研究工作，电子邮箱:Neypal.mu@gmail.com；杨忠（1969~）,男，兴业银行电子银行部总经理，高级工程师，博士后工作站导师，主要研究方向为电子银行规划及建设。1手机银行与移动支付1.1手机银行手机银行是以各种移动智能终端为运行平台，以网页或客户端的形式为客户提供随时随地随身的移动金融服务的自助渠道。手机银行可以提供账户查询、转账汇款、自助缴费、手机充值、网点查询及排号等功能。作为一种结合了
6、货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而口极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具。本文的手机银行基于客户端形式的应用展开描述，不对网页形式做单独说明。1.2移动支付移动支付是指用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，主要分为近场支付和远程支付两种工作方式。近场支付主要是指用手机刷卡的方式坐车、买东西等现场刷手机的方
7、式。远程支付是指通过发送网银、电话银行、手机银行等支付指令完成支付操作的方式，如手机银行空中充值等属于远程支付。本文所指的移动支付是指近场支付方式，不包括远程支付方式。目前主流的近场支付是通过13.56M相关技术实现的，包括双界面智能卡,SIM-Pass技术，NFC技术等。1.3结合形式手机银行可以与手机SIM卡通信，而移动支付芯片与SIM卡相连接(SIM-Pass)或直接集成(双界面智能卡)，手机银行与移动支付芯片间的数据交换可以借助SIM卡完成(SIM-Pass),也可以直接通信(双界面智能卡)。手机银行与移动支付芯片连接后，手机
8、银行客户端可以作为移动支付的客户端，对移动支付芯片进行充值、圈提、应用加载等操作。移动支付芯片中含有银行卡密钥信息，可以对手机银行的转账、缴费等交易数据进行签名，加强手机银行安全性。进一步，通过移动支付的近场通信功能，手
