山西大学开题报告

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1、姓名学号所在专业经济学论文（设计）题目余额宝对商业银行的影响选题的目的和意义：2013年6月13H,余额宝上线，在18H之后，其规模达到66.01亿元，平均每天增长3.66亿元，它的增长速度令人惊叹。Z后的时期，余额宝的增长速度仍然在不断加快。互联网金融的不断发展，对商业银行有很大的影响，面对互联网金融的影响，商业银行积极采取的应対措施。因而，以余额宝为例，关注与研究互联网金融对银行的影响具有一定的现实意义。在现实屮，余额宝是互联网金融的典型代表，运用数据图表分析得出结论，通过理论分析和实践研究相结合的方法，可以在一定程度上反映出余额宝对商业银行的影响，主要从商业银行的金融地位

2、、经营理念、经营模式、服务模式等方面分析余额宝对商业银行的影响，然后提出提升商业银行发展的切实建议，有助于指导商业银行的创新改进，促进互联网金融和商业银行的和谐发展，两者要相互合作，从而达到一种共赢的局面。文献综述（国内外研究现状、研究方向、进展情况、存在问题等，并列出所杳阅的主要国内外参考文献,要求3000字以上）：一、互联网金融概念的界定百度百科认为互联网金融是：指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为

3、适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分亨”的梢髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、小间成本更低、操作上更便捷等-•系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电了商务等模式山。马云（2013年）认为：互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融，但传统金融机构利用互联网开

4、展的业务称为金融互联网⑵。钟静（2013年）认为“互联网金融是金融活动依托于互联网这个平台，提供更方便快捷服务的一种新的金融业态”⑶。万建华（2012年）认为：互联网金融不仅仅是融资，还包括支付和各类金融产品，互联网金融应定义为第三种金融模式，更准确的表述应该是互联网金融是信息时代的一种金融模式⑷。二、余额宝对商业银行的影响邱勋⑸（2013年）、傅人意⑹（2014年）从银行存款的角度研究认为：从美国市场经验看，上世纪60年代美国商业银行活期存款占比约为60%,由于货币市场基金的竞争而分流了活期存款，30年Z后，银行活期存款山比己降至10%,这说明货币基金对商业银行活期存款的长期

5、影响尤为明显。支付宝客户以青少年为主，80后客户占六成以上，经济积累单薄，渴望其小额资金稳健增值。根据央行统计，2012年12月末商业银行活期存款为16万亿。余额宝推出的最终战略意图在于划分商业银行活期存款利润。余额宝为客户的活期存款资产在保“活”的前提下，提供了一条极低风险的增值渠道，必定会分流商业银行的活期存款。因此，在互联网金融的冲击下，我国商业银行的活期存款流动不但会复制美国商业银行活期存款的走势，而在过程和时间上还会明显缩短。褚晓寒、肖欧文、饶峥、李秋⑺（2013年）从银行核心地位的角度研究认为：由于政策和体制的原因，商业银行在我国金融体系中一直处丁核心地位，在金融市

6、场上拥有明着显的优势。但是，余额宝的出现对传统的银行业务造成冲击。它办理手续简便，且最低一元便可以购买。从而吸引了大量的客户争夺银行业理财产品和短期存款的利润。余额宝顺利推岀后，具引发的聚集效应和蝴蝶效应马上得到呈现。“活期宝"、“现金宝”、“挖财APP理财”和“新浪微银行”等等纷纷上线，开展与商业银行相关业务冇竞争关系的互联网金融业务。所以，余额宝的出现使商业银行的“金融核心”地位在一定程度上得到了削弱。席榕畦〔8】（2014年）、梁家源⑼（2014年）从银行理财产甜的角度研究认为：余额宝具有理财与消费这两种功能，具收益是按大结算，是一种高收益的理财产品。犬弘基金的增利宝是一

7、个高收益的理财产品，从增利宝的特点以及投资的结构来看，和商业银行的1天周期的超短理财产品有着相近的性质，并H从天弘棊金的官网所公布的增利宝历史收益数据来看，自从余额宝上线以来，又推动增利宝的年化收益超过了4%,比多数商业银行的1天周期理财产品有着巨大的优势。而余额宝的收益超过了增利宝，更是超过各个商业银行的1天周期理财产詁的收益。退一步，即使商业银行有能够达到余额宝收益的理财产品，具开户的门槛也会相当的高，申购资金也有着很高的要求。相对而言，余额宝的门槛就非常的低，即使在收益差距不人的情况下