我国商业银行金融风险和防范(2)

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1、我国商业银行金融风险和防范(2)摘要：商业银行在我国经济发展中起着至关重要的作用，但是随着社会经济水平的发展，我国商业银行收到外部和内部的双重影响，面临的风险也日益凸显出来。本文就是从我国银行经营面临的风险和对于银行金融风险防范这两个方面来展开全文的。关键词：商业银行；银行商业风险分析；银行商业风险防范全球化已经成为了近几年来金融业发展的大趋势，在这样一种大环境之下，商业银行市场的兴起和发展一定要打破原有旧的模式，要在全球大量设立自己的分支机构，让业务具有全球性的特征。互联网的广泛应用，为不同地区的之间的业务服务，使得交易更加快速和便捷。这些都为商业银行提供了一个广阔的发展空间。但是随之而来的

2、，带来了诸多的问题，在巨大的资本流动过程当中，对于风险的防范能力还是比较薄弱的，银行之间的相互协调能力发挥的还不够充分。下面我就从以下两个大方面来加以阐述。一、我国商业银行在经营过程中所面临的风险银行从其成立之初起，风险就一直伴随着。在银行运行的各个环节中，都伴随着风险。在控制和管理中要考虑风险因素；在贷款的发放中要考虑风险因素；在吸收存款中要考虑风险因素，可以说银行的各项工作都是把风险作为判断和控制的一个重要考量因素。现在，主要的商业银行在经营自己项目的时候，最先考虑的因素是风险，其次才是盈利与否。每项业务会带来什么样的后果，是否是在可以承受的范围之内，这个是商业银行考虑的首要问题。（一）信

3、用卡进入到二十一世纪之后，在金融经济发展中，信用卡发挥的作用越来越突出，变得越来越重要，其发展速度也是相当惊人的，已经是人们日常生活当中不可缺少的一部分。购物离不开他，娱乐消费离不开他，取现提款离不开他。信用卡给我们大家提供了一个舒适便捷的支付手段。然而银行在获得了利润之后，面临的风险也随之加大。一方面出现了非法制造假信用卡的现象，骗取信用卡的行为，一些诈骗犯运用信用卡实施违法犯罪行为。还有出现恶意透资的行为，对真正的合法信用卡持有人，对特约客户，对委托银行等利益都构成直接侵害。另一方面，个别少数的银行职员利用职务之便为自己谋利益，做假账、修改记账凭证，办理副卡贪污持卡人资金，更改电脑资料等违

4、规行为。（二）结算随着全球化的发展，办理国际结算业务的项目和内容也变得越来越多，特别是在进出口贸易当中，出具的信用证和保函等等都给银行带来了一定的风险。在跨国交易的过程当中，客户只需要交纳一定的保证金，然后就可以开具出信用证，承兑行在见到凭证之后，也会付款。但是，在其中的各种单据凭证都需要一一对应，有时候会由于种种原因不能按时交货或者票据不够完整等。银行都是承担责任，一旦申请人拒绝付款，银行还要接着履行自己责任，还要进行承兑，既是申请人无能力支付，银行也需要进行支付。在这种情况之下引起的贸易纷争，往往使得银行陷入到进退两难的境地。（三）资本银行在运营的时候，要能够保证银行资本能够正常运转。在巴

5、塞尔协议规定当中，要求银行的资本充足率要达到8%,但是许多银行是没办法达到这一点的。这其中的原因一部分是由于体制上面的原因，还有一部分是自己身方面的问题。我国商业银行的发展方向是朝着自负盈亏、独立自主的经营模式，那么银行资本的充足是其更好发展的一个前提条件和根本保障。现代的经济形势是不断发展变化的，银行要适应这种变幻莫测的市场就是要保持自己的资本充足，灵活自我的经营管理办法，积极应对危机和挑战。（四）利率我国的经济模式是国家领导下的社会主义市场经济体制，国际和国内的利率的调整和变化也会给银行带来风险。银行的资产价格要能够与利率变化相互协调，跟上市场利率变化，如果不有效的应对，那么市场利率的变化

6、，就会对银行资本以及银行收支的差额产生巨大影响。例如，如果银行的资产超过负债，那么利率的上升会减少银行的净利润。这样的情况随着我国利率市场化进程，风险也会日益增多。（五）信贷信用贷款业务是银行的一个基本业务之一，银行发放各种收取利息的贷款盈利。在上个世纪的八十年代左右，银行供应和管理企业的全部流动资金，随后企业的技术改造和基建贷款，银行的资产领域更加的扩大。这样的行为从计划经济时代开始一直持续到今天,如今已经暴露出了诸多问题。特别在商业银行当中显现的特别的突出。有的企业效益不好，负载累累，没有能力偿还贷款，形成了商业银行上面所说的不良债权，造成了商业银行的风险。商业银行对于金融风险的防范措施降

7、低银行的风险系数是一项长期而且艰巨的任务，可以从以下几个方面来完成：（一）完善信用卡业务监管制度上文中论述的违法行为的信用卡诈骗行为，要通过制度逐渐来完善。比如建立电子联网系统，引入独立完善的风险防范机制。在办理信用卡的时候要严格审查，把关严格，在发展特约客户时，可以设置客户信用等级制度，来确定其信用卡额度。还要进行宣传教育工作，督促各方面的风度措施的开展。（二）在结算的时候努力做好风险防范首先，