单靠社保养老不足如何让老年生活高枕无忧

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1、一、商业养老型保险　　性质：拥有一定保障性的金融产品　　实施条件：按照投保类型，缴纳足够金额既拥有拆借或是存款功效。如疾病发生时可实现短期金融杠杆或有限金额返还。　　保障性：钱经评级**　　商业养老年金保险是寿险的一种，一般是从年轻时开始定期缴纳保险费，到合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金。优势是保障性高，缺点是开始得越早、受到通胀、货币购买力下降的影响就越大。　　个人商业养老保险中，保监会规定的固定利率的传统型养老险利率最高为2.5%；而分红型的金额多少和保险公司的投资收益有直接关系。从产品设计上，商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也

2、显而易见——它需要尽早开始积累，但我们这一代的现实是，收入高峰期的支出也是最高的，除了高的工作压力外，生儿育女、供房和供车等生活压力同样是最高峰，而在有限的回报率面前，摆着的同样是巨大的养老金缺口。　　可实现性：40%。大多数商业保险不具备抗通胀功能，而且中国的保险市场尚不完善，监管和保单设计均存在一定漏洞，把保险产品视做养老保障不切实际，不如当作是锦上添花。　　二、储蓄，还是储蓄　　性质：最基础最通俗的养老方式　　实施条件：开一个或多个银行账户，长期坚持，积少成多　　保障性：钱经评级****　　据说很多发达国家的养老政策已经在向鼓励个人储蓄上倾斜，原因就

3、是没有一个国家能够免受人口老龄化的影响，这导致银行存款余额停止增长、导致自工业革命以来一直稳步提升的生活水平停滞不前。　　中国的储蓄率虽然全球最高，但并不是由最需要储蓄的人创造的，年轻一代比上辈人挣得多、存得少，负债更高。一般劳动者储蓄高峰期在30岁~50岁，此后储蓄率将下降，退休后家庭储蓄减少并开始花费过去积累的资产。然而，正值收入高峰的年轻一代正在变得全球化，我们没有前辈的节俭，却有更高的支出要求。对于美国来说，即使她的出生率较高，又有稳定的移民涌入，但在婴儿潮一代达到退休年龄之前，储蓄率就已经低得惊人，只能依靠来自他国的资本流入来弥补经常账户的赤字。

4、中国的情况好很多，老实说，在金融投资存在巨大风险和资产泡沫化程度高的情况下，老老实实储蓄确实是必要之举，养老金专家建议，靠推动经济增长不能解决所有问题，提高退休年龄、放宽移民限制或鼓励生育的效果显现又太久，只能靠增加储蓄率并在已有资产上获取更高回报才可以。　　可实现性：80%。虽然有购买力下降的风险，但更为稳妥，而且储蓄是一切投资实现的基础。仅从数据上看，70后缺乏足够的时间来弥补储蓄不足和未来需要增加之间的矛盾，只能靠加大储蓄量来弥补。　　三、建立投资组合　　性质：以钱生钱，用时间换收益　　实施条件：了解各种投资产品的性质，根据自身需要制定收益目标和投资

5、策略，稳定持有并实施质量监控　　保障性：钱经评级****　　及早建立投资组合，保证资产稳定增值是理财专家最为推崇的养老方式。一定程度看来，如果可以实现长期稳定收益的话，这是最为理性的养老方式。投资组合中：包括土地和房屋在内的不动产具有长期抵抗通货膨胀和实现一定增值的可能性，股票、基金等金融资产具有很强的变现性和实现高收益的可能，黄金、原油等实物资产可以降低投资组合的风险并对抗经济周期的轮换，收藏性艺术品可在怡情养性之余有机会获得超额回报……总的来说，投资的象限越多，互补性就越高，风险周期的差别就越大，资产就越安全。　　当然，投资组合法也存在弱点：第一必须要

6、用大量的资金和时间去建立投资组合，第二由于市场的变化的，确保组合的有效性同样需要精力和专业性。广泛的投资组合理论包含了所有养老方式，但狭义的投资组合一般只是固定资产和金融资产的简单配比，使其收益确保退休后几十年生活所需的难度同样很大。　　可实现性：80%。建立投资组合的最困难之处在于对收益和对应时间的要求，没有任何一种投资是不包含风险的，如果建立的时间太短或是对收益率要求过高，就会降低整个组合的风险弹性。　　四、养儿防老　　性质：最基础最通俗的养老方式　　实施条件：开一个或多个银行账户，长期坚持，积少成多　　保障性：钱经评级**　　依靠后代赡养，这更符合中

7、国传统文化，但问题是下一代也许“有心无力”。　　目前正处在收入高峰期的我们这一代的父母，他们本身具备一定的自我养老能力，国家投入在其身上的养老金又很充足，因此给儿女造成的压力并不大。有些父母甚至可以反过来为儿女提供帮助，尽管我们不够节俭、消费增加、普遍负债，但也许还会有财产上的继承。但随着社会化和全球化进程加快，人与人之间的个体竞争加大，我们的婚姻和生育期在逐渐推后，为了使下一代更具竞争实力而延长子女的教育期或是加大对他们的教育投入，很可能导致自我养老投入周期和子女教育周期有一定的重合——就是说，养儿未必能防老，反而会分流部分你的资金储备。　　更严重的一点

8、，就是观念的滞后：不久前的一项统计表明，城市居民和农村居民对于“养