浅议车险理赔现状及其改进措施

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1、浅议车险理赔现状及其改进措施摘要：近几年，伴随着2009年我国汽车下乡、以旧换新政策的实施，私家车的数量迅速增长，带动了汽车保险行业的大发展。但是车险的理赔时间长、流程繁琐一直是一个社会关注的焦点问题。为了建立合理完善的车险理赔服务水平，有效应对国外同行业的竞争，促进国内汽车保险市场健康、快速的发展，本文结合实际对汽车保险理赔常见问题进行深入研究，针对现状，就如何提高车险理赔效率提出了一些措施。关键字：车险理赔现状理赔效率承保与理赔机动车辆保险一、车辆保险理赔概念机动车辆保险属于财产保险的一种，它是以机动车辆

2、本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。机动车辆保险合同中承保的标的包括汽车、电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车及特种车。车险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司理赔。理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。二、车险理赔的特点第一.被保险人的普遍性。在过去，我国的汽车保险的被保险人主要是以单位、企业为主，近几年来，私家车数量迅速上升，被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的不像单位企业那样具备足够的保

3、险法律知识，对交通事故以及车辆修理等知识了解不够。第二，消耗高。通常汽车保险的事故发生率较高，这需要消耗保险公司大量的人力和费用。第三，理赔服务地点不确定。由于汽车的功能特点，决定了车辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全天候的报案受理机制。第四，修理厂的影响。汽车修理厂在车险理赔中占有重要的角色、修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。很多被保险人在发生事故之后，均认为保险公司负责将车辆修复，在车辆交给修理厂之后就很少过问。第五，道

4、德风险偏高。车险理赔是道德风险的高发地。汽车保险具有理赔目标流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及汽车保险条款不完善，相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机，汽车保险欺诈案件时有发生。三、我国车险理赔目前存在问题（一）、缺乏对被保险人的索赔指导我国车辆保险合同中，对客户在发生保险事故后如何及时、准确的索赔说明不够详细。很多客户因为不清楚索赔程序而影响了车险理赔的效率。在车险宣传的过程中仅仅偏重在保险条款的讲解宣传，而对索赔流程的讲解严重不

5、足，因此许多客户在发生事故以后不清楚如何快速的报案、收集索赔资料。另外，业务人员在推广保险时，对保险事故发生后如何计算损失，进行赔偿对客户告知不充分、保险合同中又没有明确列明，因而在发生保险事故以后，查勘、核损、计算赔偿金额过程中，常常引起被保险人的不理解和非议。（二）、理赔程序缺乏公正性一直以来机动车保险的定损工作都是由保险公司单方面完成，这就造成定损理赔可能出现不公正情况。机动车辆保险的定损理赔不同于其他社会生产项目，其涉及面广、专业性强，理算类别多，这就要求定损工作公开、透明。保险公司单方面定损，这对于

6、被保险人来说，意味着定损理赔结果违背了公正的基本原则和要求。对于这种矛盾，即使保险公司的定损理赔结论是合理的，也往往难以令被保险人信服，导致了定损工作中易产生纠纷。尤其是在信息不对称的市场中，这种弊端就愈加突出。（三）、车辆事故责任确认随意性大在确定保险责任的时候应根据条款及条款解释的有关规定，全面分析主客观原因，来确定是否属于保险责任。但是在实际操作中有的理赔人员，不去细致分析事故发生的原因、性质，不能够准确划分责任界线，对于事故责任，也没有根据条款列举的责任范围或责任免除来确定，而是凭主观经验来确定。另外

7、，由于车险责任确定容易受多方面因素影响，如车险理赔中查勘定损人员私下的人情赔付、照顾赔付、与修理厂勾结获取高额回扣现象时有发生。还有的被保险人通过找关系、清客送礼，以获取高额赔款。这一系列现象都为保险公司带来损失，也影响了保险公司的公信力。（四）、理赔规程和监管不完善我国的车险理赔发展较晚，缺乏完善的理赔流程和监管体系。多数理赔人员往往凭经验处理赔案，实际理赔操作中透明度不高，缺乏应有的监督制约机制。目前的车险理赔的监管方主要为保险公司的内部机构，在公正性和公开性上都严重不够，另外，因为没有建立统一的车险理赔

8、规程，相关监管机构没有可参考的管理章程，保险的监管得不到社会的认可。四、提升我国车险理赔效率的对策（一）、加强对车险业务员的管理首先，要结合公司业务特点，加强对车险展业人员的统一培训，包括业务培训、法律基础培训和车险理赔流程的了解。其次，要优化人力资源配置，加强对医学法律方面专业人才的引进，为车险理赔的法律规范化建立基础。第三，加强理赔人员的培训和培养工作。注重员工的思想品德职业道德工作作风法律法规