互联网金融的创新发展及监管建议

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1、HONGGUANJINGJIGUANLI财金调研互联网金融的创新发展及监管建议○宁连举刘茜摘要：互联网金融是从技术到产品及金融制度和体系的全方位创新，不仅使交易、理财和融资更加便捷、高效，而且在关注用户体验的基础上，实现了需求多元化、支付电子化、存款理财化、融资多元化。为促进互联网金融的健康发展，必须完善相关法律法规，加强流程监控，推进征信体系建设。关键词：互联网金融创新发展一、互联网金融发展迅猛同时，一些行业巨头也对民营银行跃力于开展互联网金融和民营金融的国外某权威机构调查显示，跃欲试，有可能成为新的参与者。目创新。浙江省、深圳市

2、等地方政府也2014年全球移动支付总金额将上涨前，互联网金融业两大集团的竞争格纷纷出台倾斜政策，鼓励互联网领军40%，达5070亿美元。艾媒咨询发局基本形成。一是以百度、阿里巴巴、企业加快互联网金融业务的创新和布的《2014中国互联网金融用户研腾迅为领军企业的互联网公司，二是推广。究报告》显示，互联网金融产品服务以传统金融业为代表的银行机构。互联网金融的迅猛发展产生了在网民间的渗透率已达61.3%。其面对互联网金融热潮，中央政府重要影响：中，第三方支付认知度领先，占比达出台一系列支持政策。2013年8月，1.开拓理财、融资创新，推进

3、利到76.3%。互联网通过技术进步和思国务院办公厅发布《关于金融支持小率市场化进程。目前，我国银行活期维方式的变革，引发了大众消费方式微企业发展的实施意见》，要求要充存款利率为0.35%，3年期定期存款和消费习惯的改变，加速了互联网与分利用互联网、大数据、云计算等新利率为4.25%。互联网金融理财类产金融业的深度渗透与融合，不断推动技术、新工具不断创新网络金融服务品通过互联网迅速聚集大量闲散资商业模式变革和服务模式创新，催生模式。2013年11月，党的十八届三金，将其以协议存款的形式存入银了互联网金融并使其呈业态发展的中全会《决定》

4、，正式提出“发展普惠行，使小额资金收益水平超过银行存趋势，以移动互联网、大数据、云计算金融，鼓励金融创新，丰富金融市场款利率，竞争优势明显。互联网金融和社交网络为技术支撑的互联网金层次和产品。”各级政府均陆续出台的创新发展，实现了理财产品多样融逐渐兴起。支持政策。2013年10月，北京市海化，拓展了大众理财渠道，降低了投2013年，我国互联网领军企业淀区政府发布《关于促进互联网金融资门槛，提供了新型的浮动利率工加速了对金融领域的渗透和融合。在创新发展的意见》，加大政策支持力具，推进了我国利率市场化的进程。互联网与金融融合的强大趋势冲

5、击度，完善配套服务体系，优化互联网2.融通金融微细管道，推动普惠下，拥有庞大客户基础、完善基础设金融发展环境，大力支持中关村金融金融发展。互联网金融通过降低信息施和强大资金实力的传统金融机构产业的创新发展，提出建设“中关村不对称程度、降低交易成本、扩大覆也加速跨界互联网金融领域，积极推互联网金融中心”。上海作为国际经盖范围、拓展金融服务边界等方式，进信息化金融机构的布局。商业银行济、金融中心，在黄埔区启动建设外推动了普惠金融的创新发展。由于信迅速搭建平台渠道，广泛应用互联网滩金融创新实验区，打造服务国际金息不对称，交易成本较高，依靠

6、传统新技术，加强对互联网金融的渗透。融中心建设的互联网金融集聚区，致金融机构，小微企业以及“三农”等社2015年第1期61财金调研HONGGUANJINGJIGUANLI会弱势群体“长尾化”的金融需求无4.完善互联网金融生态圈，引发吸收500亿元资金，发展迅速。目前，法得到有效满足。而金融体系的互联电商行业变革式发展。互联网金融提互联网平台上涌现了更多的金融产网化降低了农村金融的运营成本，提供了多样化的金融产品和更为灵活、品。高了金融服务覆盖率。互联网金融基便捷、高效的金融服务，拓展了金融3.投融资方式创新。互联网金融于互联网开展金

7、融业务，存在形态虚服务的深度和广度，缩短了时空距投融资方式创新的本质是部分甚至拟化、运行网络化，产品从发行、交易离，有效整合并充分利用零散的资全部取代传统金融机构的信用中介到支付均可在网上进行，市场交易成金、信息、时间等碎片资源，实现规模职能，降低借贷双方的信息不对称和本、投资成本以及运营成本相对较效应，建立了一种全新的金融生态交易成本。P2P信贷平台是直接以互低。同时，移动互联网与多网融合进圈。在这样的生态圈中，互联网金融联网替代金融中介机构的投融资方一步促进了移动支付的发展，扩大了企业利用已有的电子商务平台，为企式相关数据显示，

8、截至2013年底，全金融服务的覆盖面，不仅使支付变得业交易主体提供覆盖销售、采购、融国P2P平台突破800家，全年P2P更加便捷、更人性化，而且为普惠金资等配套的金融服务，为个人交易主交易量达1000余亿元，投资人规模融的实现提供了技