商业银行服务收费现状、合理性及规范

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1、商业银行服务收费现状、合理性及规范摘要：银行收取服务费是市场经济规律的重要体现，但不同法律关系下收费的合理性存在差异。银行与客户之间存在三种关系：债权债务关系、代理关系以及信托关系。当客户以债权人的身份出现时，原则上银行不应收取服务费用；当客户以委托人或投资人身份出现时，银行收取服务费用具有合理性。加强银行服务收费监管是符合我国国情的必要选择，对银行服务收费的规范必须通过加快立法等途径来实现。关键词：商业银行；服务收费；合理性；规范；法律中图分类号：F830.1文献标识码：A文章编号：1006-3544(2012)06-0017-0

2、5目前到银行办理存取款、汇兑、缴纳水电费等业务已成为人们日常生活中必不可少的一部分。商业银行在带给人们便利的同时，也带来了服务收费的困扰。近年来，银行服务收费上涨问题引起了全社会的关注，服务收费的合法性、定价的合理性等问题一度成为各方争议的焦点。本文从服务收费的现状入手，全面审视银行服务收费的理论基础等问题，并提出了相关政策建议。一、当前商业银行服务收费的现状考察20世纪70年代以来，金融自由化和全球化不断深化,来自金融市场的激烈竞争，使得商业银行传统的融资市场日渐狭小，利差收入减少，客观上促进了中间业务的蓬勃发展。当前我国银行开展

3、的中间业务集中于结算、银行卡、代理收费等简单的业务品种，而技术含量较高的资信调查、资产评估等业务尚处于起步阶段。当前银行收费主要有以下特点：1.银行服务免费的时代基本结束。2003年《商业银行服务价格管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）实施以来,银行拥有很多服务收费自主定价权，陆续开始对部分服务收费。消费者先后经历了借记卡年费、小额账户管理、跨行取款等多项业务从免费到收费的过程。据统计，2003年银行收费项目有300多种，2010年大型商业银行有偿服务产品和项目有662个，较2003年增加338项，7年来增长了104%；股份制商业

4、银行相关产品2010年增长了354个，增幅为55%。2011年7月，中国银行业协会副会长杨再平表示，对各家银行称谓不同而内容实质一样的项目进行合并同类项后银行服务项目总计1076项，其中226项免费，占比21%,收费850项，占比79%。[1]可以说，银行服务免费的时代基本结束。2.服务收费在银行利润中占的比例越来越大。银行的非利息收入主要表现为手续费和佣金收入。数据显示，2011年上半年，工农中建交5家国有商业银行实现利润3619亿元，其中手续费和佣金业务净收入总计1836.25亿元，占到净利润总额的50.7%[2]o股份制银行、

5、城市商业银行等在这方面也取得了不斐的成绩。3.收费的社会关注度逐渐提高。随着收费项目的不断增多和收费标准的逐渐提高，公众的反响也越来越强烈。每一次新收费项目的推出都会遭到强烈的不满和质疑。虽然监管部门对收费曾多次发文予以规范，但对服务收费的争论仍不绝于耳。2011年5月份起，一些银行又收取密码挂失费、短信费等，涉嫌变相收费，再次引发社会强烈不满。二、银行服务收费权的变迁与存在的问题（一）银行服务收费权的变迁计划经济时代，银行没有服务定价权，绝大多数金融服务都是免费的。较早涉及收费的规定是1988年中国人民银行制定的《银行结算办法》。

6、1997年中国人民银行发布了《支付结算管理办法》，对结算手续费标准进行了规定。2001年6月，又颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，明确“对国家有统一收费或定价标准的中间业务，商业银行按照统一标准收费，对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务，由中国人民银行授权中国银行业协会按商业与公平原则确定收费或定价标准，商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。”同年10月，国家计委下发了《关于银行系统有关收费政策问题的复函》，规定：未经国家计委、中国人民银行批准，银行不得收取证明费、评估费、抵押登记费等。可以看出，这一时期金融服务收费标准

7、主要由央行、物价部门或银行业协会来制定，商业银行没有制定费率标准的权限。2003年新修改的《商业银行法》第50条规定“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费”，明确了银行收取服务费的权利。2003年6月银监会和国家发改委联合颁布的《暂行办法》规定了服务收费有“政府指导价”、“市场定价”两种定价方式。政府指导价的范围是：（1）人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付；（2）银监会和国家发改委根据对个人、企事业的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目。除此之外，银行提供的其他

8、服务，实行市场调节价。该规定极大地推进了服务收费市场化进程。（二）存在的问题1.规范收费的法律制度不完善。（1）立法存在空白区域。目前收费的法律依据包括《价格法》、《商业银行法》和《国家计委和国务院有关部门定价目录》。《价格法》对商业