互联网背景下小微企业融资模式创新研究

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1、“互联网+”背景下小微企业融资模式创新研究山东经贸职业学院摘要：小微企业是我国国民经济的重要组成部分，但其融资渠道受到诸多因素的制约，而互联网技术与传统金融行业的结合给小微企业的融资模式带来了创新性的变革。本文对“互联网+”金融时代背景下小微企业的融资模式作了研究，主要论述了P2P、大数据、众筹、供应链金融等融资模式，小微企业可根据自身实际选择不同融资模式，促进小微企业及金融行业的良性发展。关键词：互联网+；小微企业;融资模式;互联网金融;作者简介：满静，山东经贸职业学院。基金：山东经贸职业学院院级课题，《“互联网+”背景下的潍坊小微企业融资模式创新研究》，课题编号:YJKT

2、201601引言我国国民经济运行过程中，小微企业作为重要经济主体，可以拓宽就业渠道，增加就业岗位，但小微企业的融资难一直是困扰其发展的主要问题之一。当前,随着互联网技术逐步渗入到各传统行业，特别是互联网技术与传统金融业的结合，在大数据和信息技术的支持下，新的金融服务与融资模式不断创新，出现了许多有利于小微企业融资的新服务和新模式，促进了小微企业的发展。一、小微企业2011年6月，工信部联合国家统计局、财政局和发改委制定了《关于印发中小企业划分标准规定的通知》，将小微企业从屮小型企业屮划分出来，制定了具体的划分标准，这便于我们对小微企业进行更加深入的研究，并促进了小微企业的发展

3、。根据企业的从业人数、资产、年收入等标准进行划分，一般情况下小微企业是指从业人数在10人以下的有法人资格的企业和个人独资企业等，具体来说小微企业指小型企业、微型企业和个体工商户等经济组织。小微企业是国民经济中非常活跃的重要组成，其关系着民生和社会稳定，小微企业的发展与壮大，促进了市场经济稳定快速的繁荣与发展。小微企业在各经济领域中普遍存在，如服务业、农产品种植与加工业及中低端制造业等。小微企业资源配置灵活、生产或服务成本较低，在经济生产过程中可以与中大型企业形成互补，通过资源整合形成规模效应，能有效提升第三产业在国民经济中所占比重，优化产业结构。二、小微企业融资现状(-)融资

4、渠道和融资方式单一目前，传统融资模式门槛较高，对于小微企业来讲很难提供有效的抵押物或正规的财务报表，无法满足融资的条件，贷款额度较低。受限于我国资木市场的实际情况，小微企业只有很少一部分具有先进理念或科技含量的公司能进行上市融资，绝大多数难于依靠股票或债券等方式从资本市场获得资金，只有通过自筹资金或民间借款的方式进行融资，其后期的发展经营也难以获得良性资产的支持，这导致了小微企业资本运营风险高、发展后劲不足。因此，小微企业普遍存在融资渠道不畅，融资门槛、融资成木高的特点。(-)信用评价与担保体系不完善银行虽然是小微企业融资的主要选择，但对小微企业进行评估的信贷体系不健全，银行

5、不能有效获取小微企业的发展潜力与价值信息，对其述贷能力与意愿不能正确做岀评估。这样迫使小微企业采取不当的手段进行贷款，比如隐瞒个人不良信息，获得贷款后改变资金的用途，更加剧了金融风险。以往中小企业不良贷款率较高，现在银行对小微企业的贷款审核非常严格，申请贷款成功率很低，这样即使发展前景较好，具备发展潜力的企业也很难满足银行的放贷条件，获得银行贷款。另外，小微企业缺乏有效的抵押物，对小微企业的纳税、工商登记信息无法进行全面准确的评价，这样便造成了放贷银行与小微企业的信息不对称问题，很难形成健全的小微企业担保体系。担保体系的不健全，小微企业不能获得有效的资金支持，很难在发展规模上

6、有所提高，因此，创新小微企业的信用评价与担保体系，是缓解小微企业资金难的重要突破口。(三)政府支持力度不够现在国家己经出台了一定的政策措施和法律法规鼓励小微企业的发展，保障其发展壮大，特别在税收等政策方面的优惠力度也在逐渐增大，但是一些支持政策难以落到实处。小微企业数量虽大，但其固定与流动资产较少，很难享受到大型企业所能得到的金融服务，势必导致小微企业的抗风险能力较低。各项政策大多出发点较好，措施也比较积极，但在一些有关民生的重点建设项目中总会倾向于大中型企业，j些虽然科技含量高、发展前景好的小微企业也被边缘化。三、“互联网+”与融资模式创新意义2015年，李克强总理在政府工

7、作报告里提出“互联网+”行动计划，指出要充分发挥互联网在生产要素配置中的作用，要把这一新的经济形态与各经济领域深度融合，搭建更加广泛的以互联网为基础设施和先进工具的经济生态，以促进实体经济的变革和竞争力的提升。互联网的迅速发展，对整个社会的影响巨大，给我国经济中的各种产业与经济实体提供了多种可供选择的发展渠道，当前互联网与传统产业的融合已经开始，并必将是整个经济社会发展的必然。现今我国金融体系已经非常完善，但对小微企业的信用评价与借贷机制缺乏灵活性。小微企业不论在人才力量、规模和资金上都没有优势，金融机