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1、第22卷第3期北京农业职业学院学报Vol122No132008年5月JournalofBeijingAgriculturalVocationCollegeMay20083村镇银行———缓解农村金融困境的可行途径章芳芳(福建师范大学经济学院,福建福州350007)【摘要】组建村镇银行,对解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题具有重要意义。在对村镇银行所面临的内外部环境进行分析的基础上,通过与商业银行、农村信用合作社、农村合作基金会的比较,分析其在产权结构、经营特色、服务对象等方面的特点。在村镇银行建立发展过程中,理清村镇银行的内涵与特征,对于保证其健康持续发展意义重大。
2、【关键词】金融困境;村镇银行;比较优势【中图分类号】F323【文献标识码】B【文章编号】1671-7252(2008)03-0035-03一、农村金融需求的特点及农村金融困境生产在很大程度上受自然条件的限制,再加上需分析求主体与金融机构之间的信息不对称,使得金融农村金融需求取决与农村经济的发展状况。需求的风险较大。目前,我国农村经济取得了较大的发展。县及县而现有的农村金融体系与上述特点的金融需以下的中小型工商业逐渐成为县域经济发展的重求很不相适应。主要表现在两个方面:一是金融点,农户逐渐退出传统农业,收入来源渠道多样供给在数量上严重不足。农村金融体系中主要有化,农业领域之外收入所占比重大幅增加
3、。政策性银行、商业性银行、合作性银行(农信在我国经济发展的同时,农村金融需求主要社),但是政策性银行受到法定业务范围的限呈现出以下特点:制,不对农户放款;商业性银行基层网点收缩,一是总量上农村金融需求大幅度增加,农户业务向大中城市转移,不愿向农户放款;合作性和农村企业的发展必然使得相应的金融需求增银行(农信社)追逐利润最大化,事实上已改加。二是结构上金融需求多样化。不仅有存贷款变“合作”属性,以防范风险为由,对农户贷服务需求,还包括结算、汇兑、金融咨询、信款设置的门槛越来越高。二是在结构、种类上,托、保险、代理买卖等个性化的金融服务需求。农村地区金融机构所能提供的服务种类单一,很三是单笔金融需
4、求规模小、频率高,但需求主体难满足多样化的金融需求。较多使得需求的笔数增多,频率增大。四是需求二、村镇银行相对于一般商业银行的比较不稳定,周期性强。由于农户和农业企业的生产优势经营基本与农业生产等周期性因素相关,需求不村镇银行是地区性金融机构,一般不跨区经稳定。五是风险大。由于农业企业和农户的经营营,有希望成为未来中国社区型银行。与一般商3本文系福建省社会科学研究《新农村建设中的金融支持体系研究———以海峡西岸为平台》(2007B004)的阶段性研究成果。【收稿日期】2008-03-24【作者简介】章芳芳(1983-),女,浙江绍兴人,福建师范大学经济学院2006级政治经济学专业硕士研究生。研
5、究方向:农村金融。—35—北京农业职业学院学报2008年第3期业银行既有联系又有区别。其共同点主要在于,银行、农户、农村中小企业的“多赢”。按商业化原则经营、追求利润、规避风险等。主41鼓励农村金融领域金融创新的突破。农要区别在于:村地区的金融业务与大城市的金融业务有很大的11注册资本和资产规模要求不同。与一般区别。由于农村资金需求者的融资规模小且较为商业银行相比,村镇银行的注册资本和资产规模零散,因此农村金融机构所设计的产品必须符合要小得多。根据《村镇银行管理暂行规定》,在农村地区资金需求者的特点,不能照搬大城市金县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低融产品的成例。农村地区银行业法人机构的
6、具体于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银业务准入和一般商业银行实行区别对待,因地制行,其注册资本不得低于100万元人民币。而目宜,由当地监管机构根据其非现场监管及现场检前设立全国性商业银行的注册资本最低限额为查结果予以审批。这就为农村地区金融机构的金10亿元人民币,设立城市商业银行的注册资本融创新留下了很大的空间。最低限额为1亿元人民币,设立农村商业银行的三、村镇银行与农村信用社优势互补注册资本最低限额为5000万元人民币。门槛的农村信用社的业务范围虽为县域甚至更小,降低,使农村各类资金的拥有者都有可能进入农它们不是商业银行,而是合作性质的农村金融机村金融市场,从而扩大农村金融需求的资金
7、构,并具有强烈的政策性特点。更重要的是,虽来源。然城市信用社和农村信用社的机构数量占总数的21市场定位不同。目前我国的银行体系比99%,但存款占全国存款总量的13%,历史包较完备,从经营规模上看缺少小银行。截至袱沉重,经营困难。而且近几年支农兴农方面的2003年末,四大国有商业银行、12家股份制银功能已名存实亡,实际上担任了“抽水机”的行、112家城市商业银行的机构数量分别占总数角色,使巨大的农村
