欠发达地区小微企业信用评价模型研究

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1、分类号：学校代码：10139学号：20130702033密级：公开硕士学位论文类别：全日制硕士研究生中文题目：欠发达地区小微企业信用评价模型研究英文题目：Studyofcreditevaluationmodelofsmallandmicroenterprisesindevelopingregions学科门类：经济学学科名称：金融学研究方向：商业银行管理研究生：孟好斯指导教师：哈斯其其格教授二○一六年六月独创性（或创新性）声明本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果。与

2、我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。学位论文作者签名：日期：关于论文使用授权的说明学位论文作者了解内蒙古财经大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属内蒙古财经大学。学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位论文。（保密的学位论文在解密后遵守此规定）保密论文注释：本学位论文属于保密在年解密后适用本授权书。非保密论文注释：本

3、学位论文不属于保密范围，适用本授权书。学位论文作者签名：指导教师签名：日期：日期：摘要我国是小微企业的大国，小微企业在吸收剩余劳动力，提高地方财经收入、推动社会发展等方面已经成为国民经济中重要的力量。尤其是，在提高欠发达地区居民收入、丰富人们物质文化生活水平等方面做出了突出贡献。我国政府非常重视小微企业发展，近年出台一系列优惠性政策主推小企业发展。然而，融资难已成为小微企业发展的“瓶颈”。在市场竞争日益激烈的今天，小微企业由于自身劣势很难从多样的融资渠道中获得资金，资金来源只能依靠银行信贷资金。而银行由于采用不合理的评价机制，普遍估低小微企业信用，无法充分满足小微企业资金需求。我国现存

4、的信用评价体系主要是针对上市大中型企业设定的，对规模较小的小微企业不适用。建立有效的小微企业信用评价体系，可以使银行和信用评价机构准确地判断出小微企业的信用状况，有助于缓解商业银行与小微企业之间信息不对称的问题，进而解决小微企业融资难的问题。本文以欠发达地区小微企业作为研究对象，深入分析小微企业特征，针对商业银行现有信用评价体系存在的缺陷，特别是评级体系不能够适应小微企业的特点、评级结果不能够真实反映小微企业的信用状况等问题，提出建立创新型小微企业信用评价模型的重要性。并通过借鉴国内外现有评价体系和模型，设计一套适合小微企业特点的信用评价指标体系。运用AHP层次分析法确定指标体系权重。

5、采用统计学比较方法在样本企业之间相互比较的方式对定量指标赋予评判系数，融入定量指标的概率分布特征因素，用总体样本变量劣于被评价企业指标值的概率为相应指标赋予评判系数，采用专家评价法为定性指标赋予评判系数，进而构建全新的小微企业信用评价模型。并通过欠发达地区样本企业对小微企业信用评价模型进行验证，得出本文信用评价模型可操作性强且具有一定的推广应用价值的结论。本文结合我国小微企业的信用评价特征，根据小微企业评价理论与实证研究，对于如何提高小微企业的信用评价科学性，加快信用评价结果推广应用等问题，提出一些重要的建议。一是政府部门应进一步完善征信法律体系，培育良好的征信市场。二是评级机构应加强

6、行业自律建设，提高信用评价质量。三是商业银行应有效结合内部信用评价和外部信用评价，提升信用风险防控能力。四是小微企业需要提高财务透明度和真实性，提高自身信用水平。关键字：小微企业信用评价模型欠发达地区ABSTRACTChinaishometonumeroussmallandmicroenterprises.Theseenterprisescontributetoprovidingjobsforextralabors,increasingregionalfinancialincomeandpushingforwardoverallsocialdevelopment.Together,th

7、eyhavebecomeavitaldrivingforceofthenationaleconomy,whichhasbeenplayingasignificantroleinpromotingthematerialandculturallifeofpeopleindevelopingregionsinthecountry.Overthelastfewyears,thegovernmenthasissuedanumberoffavorablep