商业银行发展趋势研究

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1、摘要从银行业产生和发展的历史考察我们可以看出，商业银行的产生和发展是以商品经济的建立和发展为基础的，商业银行是商品经济发展到一定阶段的必然产物.从中世纪时期商业银行的萌芽—货币经营业的产生直到今天，担负着信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、风险管理等职能的现代商业银行己经成为经济生活中举足轻重的力t，商业银行已经经历了千余年的发展历程。可以说，商业银行的发展历史折射着商品经济的发展规律，经济社会发展的不同阶段对商业银行的功能提出了不同的要求，促使商业银行随着经济的发展不断完善，并适应商品经济对金融的多样化需求而逐渐发展成为综合性、多功能的现代商业银行。二十世纪七十年代以来，世界经济出现了若

2、千重大变化，主要表现为全球经济波动加剧，尤其是石油危机、布雷顿森林体系的解体和发展中国家的债务危机，使得整个世界更加动荡不安;以直接融资为主的资本市场迅速发展，严重威胁商业银行在经济社会中的信用中介地位;新科技革命与金融创新浪潮迭起以及国际经济全球一体化等经营环境因素的变化对商业银行的发展产生了深远的影响。而商业银行经营环境的变化，不仅使商业银行经营管理难度增大、业务范围和主导地位受到冲击，而且给商业银行的业务经营带来更大的风险。这些变化给银行自身的经营和发展带来严峻挑战，迫使商业银行在新的环境中求生存、求发展，在保持传统商业银行某些特色的前提下进行创新，实现自身的革命，从而在新的经济环境下蜕

3、变成为一种符合现代经济发展需要的新型金融机构。本文即从商业银行经营环境变化引发商业银行功能变化的角度出发，系统分析了这种变革的主要表现，首先指出商业银行的功能变化主要体现在如下几个方面:.信用中介功能逐渐弱化;.支付中介功能得到强化;.金融服务职能的重要性凸现;.风险管理将成为未来商业银行的一项核心性的重要职能;本文在此基础上，进而否定了某些经济学家提出的“商业银行消亡论”，论述了商业银行在现代经济社会中的不可替代性，指出现代商业银行将从经营理念、经营方式、业务结构、收入来源、甚至机构设置等等方面发生深刻的变革，并预测了未来商业银行的发展趋势和主要表现有:.综合性、多功能的“全能银行”将成为商

4、业银行的发展方向;.金融服务性收入将成为商业银行最主要的收入来源:.金融创新能力将成为商业银行生存和发展的主要决定因素;.银行业务电子化程度越来越高，利用现代电子计算机技术的发展实现以电脑代替人手，业务处理自动化和管理信息化;.“虚拟”机构将越来越多地替代“物理”形态的银行机构，随着国际互联网的发展，大力开拓网上银行业务:.商业银行的金融资产逐步实现证券化;.以个人金融业务为代表的零售业务将成为银行竟争的焦点。我国是世界上最早使用纸币的国家，银行业务在中华大地的繁荣也已一千多年。目前，我国的社会主义市场经济体制已经初步建立，而且还已经正式成为WTO组织的成员，我国商业银行面对即将到来的机遇与挑

5、战，如何针对自身的问题制定战略和对策，已经成为鱼待解决的理论与实际问题。本文先简单回顾了我国商业银行的发展历史，描述了我国商业银行的现状，分析了我国商业银行现阶段存在的主要问题在于:.产权制度不合理，产权改革滞后;.银行改革目标不清晰:.银行的经营环境差;.商业银行内部管理机制不完善，管理效率低下;.银行经营效益差，竟争能力严重不足。接着，本文在对“商业银行的功能发展与市场经济发展规律的关系”进行论述的基础上，以资本市场和科学技术的迅速发展对商业银行的影响为切入点，借鉴商业银行的发展历史和未来发展趋势，结合我国经济发展规律，适应历史，顺应潮流，解决现实问题，提高我国商业银行的竞争实力，提出了我

6、国商业银行从以下几个方面来确定未来五到十年中进一步改革与发展的战略:.体制战略:建立现代商业银行制度，建立适宜混业经营的体制模式:.科技战略:制定长远的科技发展战略，加大科技软、硬件的投入，改善科技装备水平，提高科技装备的利用率;.业务战略:调整银行业务结构，发展金融服务业务，大力开发银行与证券业、保险业和信托业交叉的金融产品，调整传统的资产负债业务结构;.产品战略:产品科学定位，不断增强自身的创新能力;.人才战略:实现人才的数量、结构科学合理。并进而根据我国商业银行改革与发展的总体战略，提出如下具体对策建议:.对国有商业银行实行股份制改造，组建若干金融控股公司;.发展民营银行，完善商业银行体

7、系的整体功能;.大力发展以消费信贷业务为重点的个人金融业务;.大力发展中间业务:.加强与证券业、保险业的联合，积极开发金融新产品;.大力提升商业银行的科技水平，发展以网上银行业务为代表的电子银行业务;.发展衍生金融产品市场，创造风险管理的市场环境;.加快实施金融人才战略，培养和造就一支高素质的适应国际竟争的金融人才队伍。AbstraetLookingbackonthehistoryofconue代