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1、浅析规避逆选择和道德风险的制度建设‖镶理论探索【摘要】随着社会经济的发展,中国保险业也在飞速发展。和法律J和非止规约束例如列惯、行为准则、伦理规范以及这但是在发展的背后也存在很多问题。保险市场是典型的信息不些约束的实施特性。对称市场,由信息不对称引起的逆选择和道德风险是广泛存在根据保险市场的具体情况,我们也可以将保险制度分为正的。这些问题在很大程度上影响了保险风险分散机制的发挥,规制度、非正规制度及其实施机制。正规制度包括人们有意识进而阻碍了保险市场的发展。本文主要结合我国保险市场的实创造的一系列法律、法规;非正规制度主要包括价值观念、道德际情况从制度建设的
2、角度提出了规避保险市场逆选择和道德观念、伦理规范和风俗习惯等,它是人们在长期交往中所形成风险的对策。的、具有持久生命力并构成代代相传的文化传统的一部分。制逆选择道德风险正规制度度的功能就在于一方面通过正规制度的强制约束,另一方面通【关键词】信息不对称非正规制度过非正规制度调整,使之成为人们的自觉行为,从而最终消除近年来我国保险市场发展迅速:保险深度、保险密度逐年交易中的机会主义,减少交易后果的不确定性,帮助交易主体增长;保险市场主体不断增多,竞争更加充分;人们的风险意识形成稳定的预期,进而降低交易费用。而我国保险市场正处于计划经济向市场经济的转轨时期,保险业
3、健康发展所需要的制不断增强,对保险的需求也越来越大。但是在这发展的背后,也存在很多问题。来自保险消费者的保险欺诈如骗保、骗赔现度条件并不成熟,导致正规制度和非正规制度不能成为人们自象屡见不鲜,而对于保险公司大多数人的第一感觉也是不太信觉遵循的行为准则和道德规范,因而信息不对称所带来的逆选任,许多买过保险的人有过不能及时从保险公司获得理赔的经择和道德风险问题较之国外成熟保险市场更难解决。下面从正历。产生这些问题的原因很多,其中一个重要原因是保险交易规制度、非正规制度及其实施机制两个方面进行分析并提出建议。双方对于对方的信息掌握程度不够,即存在信息不对称。信息不
4、对称会直接导致逆选择和道德风险,它们将影响保险市场的一、正规制度运行效率,妨碍保险发挥风险分散和管理的职能。逆选择和道在信息充分的条件下,保险交易双方通过博弈达到各自的德风险问题在各国保险市场都是普遍存在的,只是表现形式有效用最大化,实现双赢。而在现实条件下,投保人和保险人都是所不同而已。怎样去规避或减轻逆选择和道德风险就成为?个在不完全信息条件下进行决策。这就导致交易的不确定性,交易双方的行为很难预见。人的机会主义本性会使得信息优势方很有现实意义的课题。利用这种优势谋取自身利益,损害他人利益。解决这一问题需保险市场上的逆选择和道德风险是客观存在的,即使在发
5、要依靠一系列的正规制度安排,以便减轻交易双方信息不对称达国家比较成熟的保险市场上也时常发生。发达国家保险市场的主要问题是在信息不对称的市场环境中投保人隐藏信息或的程度并对违约行为进行惩罚。隐藏j:7-z力1J发的逆选择、道德风险。相比而言,我国保险市场中1、个人信用制度建设对于投保人的逆选择和道德风险,保险人在进行保险条款存在问题的严重程度和复杂情况也不尽相同。除了投保人利用信息不对称采取类似于发达国家的种种不利于保险人的行为设计时进行风险分类、设置免赔额条款,在保险交易过程中保险人加强核保核赔等措施有利于规避这类风险。但这些措施对之外,保险人利用信息优势采
6、取不利于投保人的行动引起逆选择和道德风险的情况也比较突出。这两方面的问题相互交织在保险人而言,可能比较有效,但需要花费大量的成本去搜集信一起,使得我国保险市场问题更加错综复杂,导致了保险市场息、监督检查。而个人信用制度的建立将大大改善投保人和保的低效率。这虽然与我国保险市场发育尚不成熟有关,从根本险人之间的信息不对gr,g呈度,其运行的效率也会比保险人自己上说是制度的不完善。搜集相关信息高很多。制度经济学是一门研究人类行为、秩序、效率与人类行为目前我国还没有建立起适应市场经济体制的比较完善的个人信用系统。全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年规则体系相
7、互作用、相互制约的学科,它认为制度的演化和发展是影响经济增长的根本因素。制度是人为设定的一系列社会1月正式运行,目前已经有亿人的个人信用报告被收录在内。规则,决定着人们的相互关系,抑制人际交往中可能出现的任中国人民银行还颁布了《个人信用信息基础库管理暂行办意行为和机会主义行为。诺斯将制度分为正规约束例如规章法》,该项制度将个人信用信息界定为:个人的商业信用记录及766錾代经济》2010年11月下‖’‰理论探索CClCS●■■■●石O?NT?EM?PO?RA?RYE?ONOMlc,I双方的信息水平和交易能力。保险信用评级机构凭借独立的专对判断个人信用状况可能有
8、影响的其他信息。具体包括:反映业信息中介机构的优势地
