我国民间借贷法律风险及防范路径研究

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1、金融观察荩我国民间借贷法律风险及防范路径研究张立先（中国人民银行济南分行，山东济南250021）摘要：民间借贷在补充正规金融、推动经济发展方面起到了积极作用，但也存在一些负面影响。由于相关法律之间缺乏协调性和统一性，部分制度缺位，民间借贷面临着公法和私法两个层面的法律风险。规范发展民间借贷，应当建立完善我国民间借贷法律体系，加强引导管理，防范和化解法律风险，坚持引导监测和自律建设并重。关键词：民间借贷；法律风险；法律环境；规范；自律Abstract：Folkcredithasbeenplayinganimportantro

2、leinsupplementingtheformalfinancingandimpellingrapiddevelopmentofeconomy，accompanyingwithafewnegativeimpacts.Duetothedisharmonyamongrulesandregulations,folkcreditisfacinglegalrisksfrompubliclawandprivatelaw.Forthesakeofdevelopingandregulatingfolkcredit，weshouldest

3、ablishthelegalsystemoffolkcredit，enhancethegovernmentalsupervisingandinducting，soastopreventandlessenthelegalrisks.Keywords：FolkCredit，LegalRisk，LegalSystem，Regulation，Supervision中图分类号：F832.3文献标识码：B文章编号：1674-2265（2009）01-0044-04一、问题的提出过分流储蓄存款和信贷份额等途径对正规金融造成一由美国次贷危

4、机引发的国际金融危机愈演愈烈，定冲击，影响了金融机构的稳健运行。民间借贷和银给我国经济也带来了巨大冲击。为应对国际金融危机行信贷之间相互渗透导致正规金融信贷风险增加。三的挑战，加大金融支持力度，保持经济平稳增长，日是影响了国家信用总量控制和金融调控政策实施效前国务院把“规范发展民间借贷”作为当前金融促进果。民间借贷未纳入国家统计范畴，干扰了中央银行经济发展的重要政策措施，以拓宽企业融资渠道，建对信用和资金总量的监控，可能影响国家对宏观经济立多层次的信贷供给市场。所谓民间借贷，是指未受和区域经济运行状态的准确判断。四是可能存

5、在较大到金融主管部门规制的、直接发生在个人和非金融企金融风险。由美国次贷危机引起的国际金融危机证业之间的金融交易行为。近年来，我国民间借贷十分明，在发达市场经济国家，不吸收存款的放贷机构为活跃，在补充正规金融、满足中小企业发展资金需了规避严格的资本监管，通过资产证券化等形式，把要、推动经济较快发展方面起到了积极作用。风险资产转移至表外进行监管资本套利，结果是杠杆不可否认，民间借贷也产生了一些负面影响，主率放大，但这类产品和机构受到的监管约束不足，有要表现为：一是民间借贷资金投向国家限制领域，弱可能形成较大的金融风险。化了国

6、家宏观调控政策实施效果。民间借贷为一些不导致上述负面效应的因素很多，但主要原因之一符合国家产业政策的企业提供资金，从而弱化了经济就是我国关于民间借贷的法律体系不健全，民间借贷结构调整、产业结构调整等政策的调控力度。据监行为存在巨大的法律风险。从国际经验看，随着现代测，民间借贷资金约有50%投入工业制造业和房地产金融业的发展，无论是发达国家（地区）还是发展中开发项目，其中部分涉及到国家限制的小水电、小造国家，在银行业金融机构之外，基本上都允许放债人纸、小水泥等高污染、高能耗项目。二是民间借贷通（moneylenders）进行

7、专业的放债活动，同时制定专作者简介：张立先（1972-），男，山东大学法学院博士研究生，供职于中国人民银行济南分行。【【44《金融发展研究》第1期金融观察荨门的法律对放债人的放债行为予以规范。所以，有必性发展。例如我国缺少对民间借贷的专门立法，不能要结合金融实际，建立完善符合我国国情的民间借贷满足规范和引导民间借贷活动的迫切需要；个人破产法律体系，以弥补法律风险，促进借贷资金要素的优法律制度缺位，金融市场主体退出机制不健全；征信化配置、完善我国多层次信贷供给市场体系的建设。法律体系不健全，民间借贷发展缺乏诚信环境。二、我国

8、民间借贷立法现状三、民间借贷法律风险分析一些学者认为我国民间借贷缺乏法律保护，属于较大的法律风险，一定程度上阻碍了我国民间借“灰色金融”或者“黑色金融”。但是这一观点并不完贷的规范发展，不能适应促进经济发展的迫切需要。全符合我国立法实际。目前，我国虽然缺少对民间借民间借贷面临的法律风险来自公法和私法两个