大数据时代国有商业银行盈利模式的转型研究

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1、2015年第8期银行管理（本栏目由中国建设银行四川省分行协办）大数据时代国有商业银行盈利模式的转型研究张宇杰张亚春（西南财经大学四川成都611130山西财经大学山西太原030006）摘要：大数据、云计算以及移动互联网的发展推动了互联网金融的快速发展。在互联网金融、外资银行、国内中小型股份制商业银行及城市商业银行的激烈竞争与冲击下，国有商业银行传统的利润结构和盈利模式正受到挑战。本文以工农中建四大国有银行为例，分析了我国国有银行在大数据时代面临的冲击与挑战，并给出了新的环境下四大国有银行盈利模式的转型思路与建议。关键词

2、：大数据互联网金融国有银行盈利模式中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-4350-2015（08）-0064-042013年被国内外媒体称为“大数据元年”，标志着人类已进及时分析与挖掘将直接影响企业获取信息的及时性与价值性，入大数据时代，随着大数据、云计算等信息技术的发展与进步，四大国有银行应该发挥自身优势，抓住大数据技术带来的机遇“互联网+”的概念也在2015年两会上被首次提出，互联网将与对传统的盈利模式进行创新与转变，实现自身的持续发展。传统行业融合创新，形成新的经济形态。四大国有银行作为我国金融

3、领域特别是银行业的中坚力量也必将面临新的机遇与挑二、我国国有商业银行传统盈利模式分析战。大数据时代银行业的转型发展是时代的需要，对四大国有银我国银行业的盈利模式相对单一，由于分业监管体系限制行传统盈利模式的探索性改进与创新研究成为当务之急。了商业银行的资金来源和应用渠道，商业银行大多以存贷利息差为主要利润来源，中间业务收入在利润中占比较小，我国四一、序言大国有银行的利润结构如下表所示，利息收入平均约占银行年随着互联网、大数据等信息技术的发展，电子商务在我国经利润的70%~80%，而手续费及佣金收入平均约占银行年利润的

4、济活动中也扮演着重要的角色，各类互联网企业与电子商务企20%左右。国有商业银行经常会受到国家政策保护，具有行业壁业通过云计算、大数据等技术对客户信息进行实时分析与分类垒优势，其对外贷款业务属于卖方市场，仅靠存贷款利差即可获管理，可以更全面快捷地了解不同类型客户对金融产品与服务四大国有银行2010~2014年的利润结构表（%）的需求。与传统商业银行相比，互联网金融企业利用其线上优势利息收入手续费及佣金收入对传统商业银行提供的金融产品与服务进行创新，实现对客户2010201120122013201420102011201

5、220132014的定制化服务。基于大数据分析技术，互联网金融企业能够以更工商银行79.876.377.875.274.919.121.419.820.820.1低的成本、更快的速度对金融产品进行创新与传播，并且深受消农业银行83.481.38181.382.515.918.217.71815.4费者的欢迎与信赖。大量数据显示我国国有银行的盈利模式正中国银行70.169.570.269.670.419.719.719.120.120建设银行77.876.776.776.676.720.421.920.320.519在

6、受到冲击与挑战，笔者认为大数据技术的发展既是机遇也是挑战，能否有效地对社交网络、购物网站、移动终端等数据进行注：以上数据根据各银行历年年报计算得出。作者简介：张宇杰（1994-）,男，山西永济人,西南财经大学国际商学院，研究方向：国际商务，金融学。张亚春（1968-），女，山西芮城人，经济学硕士，副教授，供职于山西财经大学经济学院，研究方向：经济金融学。642015年第8期银行管理得高额的利润。而银行间的产品与服务也有很强的相似性，缺乏响是反方向的，而滞后一期规模增长率则对银行的盈利能力具金融产品创新与个性化的金融服

7、务。有正向影响。究其原因是因为当期互联网金融企业的快速发展我国四大国有银行由于其特殊的历史背景与发展经历，在对银行的传统业务产生强烈的冲击，致使其盈利空间缩窄。而从传统的存贷款业务领域占有绝对的优势，据测算，2012年四大国长远时期来看，商业银行通过被动地与互联网金融企业合作，扩有银行存贷款占全国存贷款市场份额的比重分别高达70.21%和大中间业务的利润收入从而在一定程度上增强了其盈利能力。68.08%。但随着金融市场的快速发展以及国家对于金融牌照的（三）四大国有银行盈利模式面临的挑战逐步放开，为满足市场中供求双方的

8、需求以及解决他们之间信大数据时代我国四大国有银行盈利模式面临的冲击与挑战息不对称问题，互联网金融平台应运而生，由此产生的新的借贷主要表现为以下四个方面：方式必将对四大国有银行的霸主地位产生影响。1.对银行传统盈利模式的冲击与挑战。如前所述，我国四大国有银行主要利润来源于利息差收入和手续费及佣金收入，三、大数据时代国有商业银行传统盈利模式的挑战并