商业银行市场结构与小企业信贷的实证研究

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1、分类号UDC密级学位论文商业银行市场结构与小企业信贷的实证研究作者姓名：秦捷指导教师：钟田丽教授东北大学工商管理学院申请学位级别：博士学科类别：管理学学科专业名称：企业管理论文提交日期：2012年5月论文答辩日期：2012年6月学位授予日期：答辩委员会主席：马钦海评阅人：东北大学2012年6月ADissertationinEnterpriseManagementAnEmpiricalStudyofMarketStructureofCommercialBanksandCreditofSmallOanreditma

2、llBusinessesByQinJieSupervisor：ProfessorZhongTian—liNortheasternUniversityMay2012独创性声明本人声明，所呈交的学位论文是在导师的指导下完成的。论文中取得的研究成果除加以标注和致谢的地方外，不包含其他人己经发表或撰写过的研究成果，也不包括本人为获得其他学位而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：／2喽日期：矽／7．易．形学位论文版权使用授权书本学位论文作者和指导教

3、师完全了解东北大学有关保留、使用学位论文的规定：即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人同意东北大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索、交流。作者和导师同意网上交流的时间为作者获得学位后：半年口一年口一年半口学位论文作者签名：签字日期：锄二’／两年∥导师签名：彬签字日期：们胗．6，够东北大学博士学位论文摘要商业银行市场结构与小企业信贷的实证研究摘要小企业是我国国民经济的重要组成部分，对促进国民经济持续、稳定、健康发展和维护社会稳定发挥着重要的作用。

4、然而，由于缺乏资金，小企业的经营失败率远高于大中型企业。随着我国民营经济快速发展，金融体制改革逐步深化，中型企业的金融服务效率得到较大程度提高，中型企业的融资困难得到一定程度缓解，但小企业的融资处境却没有得到改善，尤以信贷融资困难最为突出。国内外经验表明，商业银行和其他金融机构贷款是小企业最主要的外源融资渠道，但是商业银行趋利和避险的特征，使其不愿涉足小企业信贷。当然，小企业经营风险大、资产规模小、管理不健全、信息不透明等特征是其固有原因，但是我国小微金融机构匮乏，商业银行体系不完善也是重要的原因。因此，聚焦商

5、业银行市场结构，研究商业银行规模大小、内外资结构、产权性质、区域结构以及竞争程度对小企业信贷的影响，发现影响小企业信贷的主要因素，对缓解小企业信贷困难，促进其发展具有重要的理论和现实意义，而且也为我国金融体制改革提供了借鉴和参考。本文的研究工作主要包括以下几个方面：(1)商业银行规模结构与小企业信贷的实证研究。按照资产规模将我国的商业银行分类，利用中小板上市公司的贷款数据，对银行规模、贷款技术和小企业信贷之间的关系，以及“小银行优势”在我国信贷市场上进行了实证检验。大型银行更倾向于向信息透明的中小企业发放交易型

6、贷款，小银行更倾向于向信息不透明的中小企业发放关系型贷款，而中型银行是基于硬信息向企业发放交易型贷款的。此外反映企业财务特征的指标与贷款银行规模之间存在一定的关联性，从小银行贷款的企业，其贷款来源银行的数目较少，这说明“小银行优势”假说在我国信贷市场上是成立的。因此发展小银行可作为解决我国小企业信贷困难的一条途径。(2)内外资商业银行与小企业信贷的实证研究。假设内资银行为在位者，外资银行作为进入者。进化博弈分析结果表明，内资银行不论竞争力强弱，一般选择放弃小企业，而外资银行则将小企业作为贷款的对象。在此基础上，

7、实证研究外资银行进入对小企业信贷水平的影响。结果表明外资银行信贷与我国小企业信贷供给具有较为显著的二次函数关系。随着外资银行的进入和信贷比例的增加，东北大学博士学位论文摘要小企业信贷供给先呈上升趋势，在达到最高水平之后，随着外资银行信贷继续增加，小企业信贷供给呈逐渐下降趋势。鉴于外资银行的信贷比例已接近临界值，因此支持国内银行的发展应成为解决小企业信贷困难的重要对策。(3)商业银行所有权结构与小企业信贷的实证研究。假设国有商业银行是在位者，非国有商业银行是进入者，博弈模型分析结果显示国有商业银行不论竞争力强弱，

8、一般选择放弃小企业；而非国有银行则将小企业作为自己的贷款对象之一。在此基础上，对非国有银行与小企业信贷进行实证研究。结果表明非国有银行信贷与小企业信贷具有较为显著的二次函数关系，随着非国有银行信贷比例增加，小企业信贷先呈上升趋势，在达到最高水平后，呈逐渐下降趋势。因此在现阶段，应坚持发展民营银行，当民营银行发展出现过度竞争时，则应对其发展采取一定的限制措施。(4)城市商业银行跨区域经营