小微企业贷款的问题及对策分析zuixinxiugai

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1、本科毕业设计论文题目我国小微企业贷款的问题及对策研究系别应用经济系专业金融学班级教改金融002班学号10120250学生姓名王改兰指导老师倪撑社2014年06月49/49摘要小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在经济社会发展中具有大企业无法替代的特殊战略地位。自2008年金融危机以来，我国不少小微企业因为缺乏资金，面临着倒闭困境。根据我国实际情况，提出解决我国小微企业贷款问题的具体且可行的办法与对策，主要从两大方面分析，一方面，从内因分析，作为小微企业自身，应当强化企业自身信用建设，提高企业的财务管理水平，努力改善企业财务状况，增强企业自身实力，提高企业融资能力，这也是最根本的措施；另一

2、方面，从外因分析，即就是从小微企业外部环境着手分析，主要从金融服务机构层面分析，应当改善小微企业融资环境（特别是社会信用环境），大力拓展小微企业直接融资渠道。本文的主要结论：要解决我国小微企业贷款的问题，需要以银行为主的金融服务机构通过完善自身机构、制度建设、管理模式，建立起一整套适应小微企业融资的管理机制。只有银行、小微企业、政府各方的精诚合作与努力，小微企业贷款的问题才能逐步得以解决，这个过程是艰辛和曲折的。关键词：小微企业，贷款，现状，对策ABSTRACTKeyWords:Smallandmedium-sizedenterprise,loans,situation,counterme

3、asures目录1绪论51.1选题背景和意义51.2文献综述61.3基本思路与研究方法82贷款概述92.1贷款的含义92.2贷款的种类102.3贷款的方式1249/492.4贷款的渠道123我国小微企业贷款现状123.1小微企业的界定与特征123.2我国小微企业贷款问题的现状163.2.1我国小微企业贷款缺口较大163.2.2小微企业融资渠道不畅193.2.3小微企业贷款成本高214我国小微企业的贷款问题214.1小微企业信用观念缺失224.2经营管理水平不高234.3抗风险能力不足244.4国有商业银行对小微企业贷款存在偏见264.5国家法律不完善295我国小微企业贷款问题的解决对策32

4、5.1小微企业本身方面325.1.1加强企业自身信用建设325.1.2加强企业经营管理325.1.3完善小微企业财务信息披露平台的建设345.1.4加快小微企业技术进步和结构调整345.2金融服务机构方面355.3应对小微企业贷款问题的对策456结论与创新476.1结论476.2创新48致谢49参考文献5049/49我国小微企业贷款的问题及对策研究第1章绪论1.1选题背景和意义1.1.1选题背景资本是企业生存和发展的关键性问题，企业要生存和发展就需要拥有一定数量的资金。然而许多小微企业恰恰缺少经营、发展所必需的资金。因此，这些小微企业就往往面临着无法回避的融资问题，这个问题也就成为这些小微

5、企业发展战略的核心问题。企业融资应当有利于实现企业顺利健康成长和企业价值最大化的实现，融资过程中既要注意防止资金筹集过多，造成资金闲置，增加成本与风险；又要注意企业融资制度必须在宏观融资体制的框架下做出选择。而目前，我国融资大环境长期以国有企业，特别是国有大型企业为主体，同时又缺乏专门服务预于小微企业的金融机构，这也是小微企业间接融资困难的一个反映。而另一个方面，小微企业融资规模较小，资信度低等情况也在很大程度上限制了小微企业从银行或资本市场的筹资。融资活动也是企业资金管理中的重要一环，企业融资决策决定着企业的资本结构，而融资活动往往受制于当时的金融环境。企业的资金可以来自于多渠道和方式，

6、不同来源的资金，其使用时间的长短、附加条款的限制、财务风险的大小、资金成本的高低都不一样。所以，小微企业要在市场经济改革中完全成长起来，就非常有必要扩大融资渠道，在不断积累自有资金的同时，还要通过一切正规合法的手段来扩充外源资本。现如今，小微企业贷款问题已成为当前我国理论界和实践领域所共同关注的一个重大问题。只有从理论上正确认识造成小微企业贷款问题的原因，才能从根本上解决我国现阶段存在的小微企业贷款这一制约经济持续增长的关键性问题。据统计，我国现有4000-5000万家小微企业，他们所贡献的GDP占全国GDP的60%，同时还贡献着50%左右的税收，解决了80%的城乡就业，在稳定民生方面有着

7、举足轻重的作用，是经济和社会健康发展的重要力量。但长期以来，贷款难是制约着小微企业生存和发展的瓶颈。在2008年金融危机中，贷款难导致小微企业生存难的问题更加凸显。国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。统计数据表明，以小微企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%49/49。《中国金融发展报告（2012）》数据显示，国内设立仅一年的企业没有一户获得贷