保险及其制度分析

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4、　一、保险及其制度分析　　（一）保险及其法律性质　　1．保险的概念　　保险是转移和抵销风险的一种经济活动，也是严格依约定的条件落实当事人权利义务的一种法律活动。风险无处不在，规避风险的愿望就产生了各种各样的保险活动，而面临复杂的保险事故，当事人对保险合同的理解也多有差异，为消弥争议，争取共识，便产生了保险法，凡有保险争议即依法解决。我国保险法第2条规定：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险

5、行为。”在保险中投保人希望转移风险，保险人希望多收少赔，在保险领域发生争议是必然的，为减少争议解决纠纷，以法条形式规定保险概念，帮助当事人理解保险制度和运用保险方法进行转移风险和保险理财活动。　　2．保险的法律性质　　保险是一种主要以保险合同为表现形式的法律制度，以合同约定的权利义务来衡量将来发生的事项能否得到保险赔付，保险当事人的权利由将来不确定情况决定，因此其与一般的贸易合同显著不同，投保人通过投保转移风险，保险人通过保费收入和赔付差营利，投保人将风险转移给保险人，保险人对风险进行整合管理，在财险和意外险中积多数投保人的保费收入为少数保险事故损失买单，在寿险中积

6、投保人已投入的保费为将来的支付买单，使投保人的风险降到逾期范围内。　　（二）商业保险的特征　　1．当事人地位平等　　在签约前当事人的地位是平等的，任何一方不得将自己的意愿强加给对方，所谓合同自由就是指在签约之前的当事人处在平等情形下的自由表达自己的意愿的自由，在签约后就必须按照合同履行义务，也就是在签约后就不存在合同自由了，因保险合同多为格式合同，由此产生对格式合同的限制制度。　　2．以合同预定未来的权利义务内容　　保险约定的权利能否主张须完全依赖合同中约定的条件是否实现，由于保险合同是对或然利益的企盼，这些利益须以完全符合合同约定的条件为前提，当事人在此发挥的协商

7、余地和解释余地无多。所以，商业保险基本上是按照合同文字确定当事人权利义务，少有默示、推定的情形。　　3．保险事故的偶然性　　保险合同约定的事项能否出现依赖一定的偶然性，包括保险事故是否会发生、人的寿命到底有多长等是在签约时无法肯定的。所以，为了防止人们在事后制造条件符合赔付要求，防止产生道德风险，保险法明确规定，保险法律关系的成立须以投保人对被保险人和被保险标的具有法定的保险利益，无可保利益则保险合同无效。　　（三）保险的经济性质　　1．赔偿约定风险发生的损失　　投保人与保险人约定的保险事项必须是客观上可能发生的，被保险人的活动环境中存在着危险因素，在发生约定的