非银行支付机构客户备付金集中存管产生的影响及对策研究

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1、非银行支付机构客户备付金集中存管产生的影响及对策研究李涛中国人民银行南京分行摘要：随着支付业务的快速发展，支付机构客户备付金规模不断扩尢一些支付机构在盈利方式和发展方向上偏离监管要求，客户备付金风险事件时有发生。本文通过比较国内外支付机构客户备付金监管现状，提出客户备付金集中监管的目标并分析当前客户备付金监管面临的问题。最后，本文从监管框架、保障休系、支付机构、备付金银行、监测和核对校验网联平台、消费者权益保护等多角度提出政策建议。关键词：非银行支付机构;客户备付金;集中存管;网联平台;监管;作者简介：李涛（1983-），男，湖北咸宁人，工程师。收稿日期：2017-08-07Received

2、：2017-08-07近年来，随着支付服务市场迅速发展，新技术、新模式层岀不穷，交易规模更是出现跨越式发展。与此同时，部分非银行支付机构（以下简称“支付机构”）的盈利方式和发展方向与监管要求和市场需求出现了偏离。部分支付机构过度依赖客户备付金利息收入，偏离支付服务的主业，违背了人民银行建立支付业务许可制度的初衷。目前对客户备付金集中存管的研究基本处于空白阶段，研究客户备付金集中存管对监管部门和支付机构业务转型的影响以及如何有效开展针对客户备付金集中存管的监管工作这一新的问题具有重要的现实意义。一.国内外支付机构客户备付金监管现状（-）美国支付机构客户备付金监管现状在第三方支付监管策略方而，美

3、国实行的是功能性监管，其监管的重点是交易的过程而非支付机构。美国法律将客户备付金视为负债，而不是联邦银行法中定义的存款，强制规定客户备付金须存放在银行的无息账户中，并由美国联邦存款保险公司提供存款延伸保险，每个用户资金保险上限为10万美元。联邦各州均要求客户备付金的持有方式必须高度安全，并且确保投资产品的市场价值始终不低于其发行或销售的支付工具、执行的转移货币或储值债务的总额。(-)欧盟支付机构客户备付金监管现状与美国不同，欧盟对支付机构侧重于机构监管。在信息技术和金融创新的推动下,欧盟第三方支付服务市场发展迅速，市场监管的指导方针由“市场自发调节”转变为“市场调节和监管并重”。欧盟对支付机

4、构的监管主体是欧洲央行。欧盟将客户备付金定位于电子形式的货币替代物，而非存款，属于对支付机构的债权，其利息归支付机构所有。(三)中国对支付机构客户备付金的监管模式目前，我国已基本建立了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系及属地化监管、数据报送、核对校验机制、重大事项报告、监管报告等一系列非现场监管制度，并建立了客户备付金存管系统、非银行支付机构非现场监管系统、非银行支付机构网络支付清算平台(以下简称“网联平台”)等一系列客户备付金监管基础设施。总体上，国外对第三方支付的监管历程经历了从放任监管到严监管，再到适度放松的过程，其综合考虑

5、支付机构发展状况和第三方支付服务市场氛围，动态把握监管节奏的经验值得我国充分借鉴。二、客户备付金集中存管产生的影响(-)支付行业格局发生变化客户备付金利息收入的减少对于过度依靠客户备付金利息的支付机构，特别是依存度比较高的预付卡类支付机构来说，将面临着较大的经营压力。一旦达到亏损占注册资本50%的红线，将面临着支付牌照无法续展的危险。支付机构可能通过拓展业务或者投资成立子公司的形式來拓宽收入來源。客户备付金的交存比例由人民银行根据支付机构的业务类型和分类评级结果进行综合确定，在人民银行对支付机构开展一年一度的分类评级工作中，评级结果与合规和风控能力、管理能力挂钩，评级结果高低反应在客户备付金

6、交存比例上，支付机构评级结果将进一步对支付机构形成激励。支付机构兼并、重组、退出将成为常态，重视创新并找到新的利润增长点的支付机构将得到更快更好的发展。(-)支付机构总体资金转移成本将降低目前，支付机构以自身名义在多家银行开立账户，将客户备付金分散存放，平均每家支付机构开立13个备付金账户，最多备付金账户多达70个，实践中大量备付金账户交易量极少或处于闲置状态，造成账户维护资源和监管资源的浪费。网联平台上线Z前，支付机构和多家备付金银行对接，假设有M家备付金银行，N家支付机构，其连接数量级为“MXN”o而集中接入网联平台后，连接数量级为“M+N”，降低了一个维度的数量级，大大降低了监管、维护

7、和运行成本。（三）支付机构和商业银行加强合作短期來看，备付金银行可能将存款减少的成本转嫁给支付机构。对于备付金银行,特别是备付金存管银行来说，客户备付金集中存管影响最大的是其吸储能力的降低。有处于强势地位的备付金银行可能通过向支付机构收取手续费或存管费用等形式来弥补其减少收益。支付机构由于降低跨行成木考虑，其商户开户行往往为支付机构备付金银行，成为其更换备付金银行吋不得不考虑的成本因素。长期來看银行仍需支付机