我国中小商业银行发展现状

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1、我国中小商业银行发展现状天津财经大学金融学专业在职研究牛摘要：中小银行主要是指除国有独资商业银行以外的商业银行，包括全国性的、区域性的股份制商业银行，主要由城市商业银行和农村商业银行组成。现阶段，全国金融机构的不良贷款攀升，城商行和农商行的不良贷款更是承受巨大的压力。木文介绍了我国中小商业银行目前发展的现状，以及在不良贷款激增的压力下如何处置不良资产。关键词：中小商业银行；不良资产；表外业务2016年7月7日，银监会披露了最新数据：“截至今年5月末的最新统计，全国金融机构不良贷款余额己经大大超过2万亿元，不良率突破了2%,达到2.15%”。同样是来自银监会

2、的数据显示：“截至2016年一季度，城商行的不良贷款率为1.46%,农商行的不良贷款率为2.56%o其中不少城商行关注类贷款余额和占比都显箸增加，甚至是翻倍。”2016年，金融机构不良贷款增加了2800多亿元，不良贷款率提高了0.16个百分点。目前宏观形势复杂而严峻，近年来五大经济政策任务中，去产能、去库存、去杠杆成为最重要的任务，加之利率市场化基木落地及互联网金融的拓展,在这种环境背景下，商业银行加快处置不良资产就显得急迫而重要，而中小商业银行的抵御风险能力较为脆弱，中小银行的转型刻不容缓。表外业务及表表外业务扩张银监会数据显示：2016年以来，城商行总

3、资产以同比27%左右的月均增速持续扩张；农商行总资产同比增速逐月下滑，今年1月至4月，下降了1.4个百分点。而大部分的增长都来自应收账款、买入返售及可供出售金融资产，截至上年末，该部分业务增幅较大的有盛京银行、锦州银行、南京银行等九家中小城商行及农商行。2015年银监会城商行监管部指出，城商行贷款增速下滑，投资和表外类信贷业务增长较快，己经高于同期贷款增速。造成上述原因主要是由于受资木金和地域限制，银行作为交易对手，其风险远远低于企业，城商行投资同业可以解决地域局限的问题，又不会占用太多的资本金，所以资金一直在银行间自我周转，并没有进入实体经济。在票据业务

4、上，中小银行更多的是在扮演过桥的角色。一个通道转接另一个通道，做过桥银行只需要做好收款、出款，就能赚取中间差价，没有风险并口不占用资本金，银行借此还能达到扩张规模和收入的目的。很多中小商业银行正是抓住了这一特点，有的票据中介甚至直接控制了中小商业银行的公章或是同业账户，以银行的名义为企业办理票据贴现业务，或进行买入返售票据等，直至风险爆发。例如近期爆发的天津银行8亿元票据案，浙江省稠州银行作为天津银行的过桥方，在票据案爆发后，被多家银行暂停了授信额度，一度流动性紧张。在经济下行但房地产逆势扩张的环境下，很多房地产项目不能满足银行贷款审批的要求，例如因为“四

5、证”不齐全，或者房地产开发企业的资质不能达到二级开发资质，或者房地产开发商自有资金投入不足30%,甚至有些项目并没有经过发改委的批准等等。如果银行经过具体分析，认为该房地产开发的项目风险基本可控，项目地点有较大发展，能够取得后期收益，只是审批合规性欠缺,通常会通过表外理财等方式投资。例如，2016年6月，华北集团以27亿元摘得北辰区一处土地，“地王”成为一时间人们热议的话题,该块土地楼面价值为1.337万/平米，溢价率约76.47%,但据悉，华北集团拍得的该块土地价款尚有较大的资金缺口，其成立的项目公司本身也并无相关开发资质，而一些中小商业银行通过委外业务

6、的方式进行投资用于华北集团旗下的项目支付土地款。很多银行为了扩张规模争相搞所谓的金融创新，大部分小型商业银行对所谓的金融创新一学就会，认为业务做起来吋间短、收益快，但实际只学会了皮毛，对实际的风险控制远远不及，对市场敏感性不足，造成小银行在高位才跟风大银行，滞后性强、抵御风险的能力弱。不良贷款压力大2015年9月，银监会主席尚福林在城商行年会上表示:“在相当长的一段时间内，防控信用风险仍然是城商行的首要任务。”来自银监会的数据显示:截至今年一季度，商业银行全行业不良贷款余额升至13921亿元,同比增加41.69%,不良贷款率达到1.75%。商业银行不良贷款

7、余额连续19个季度上升，不良贷款率连续17个季度上升。其中城商行的不良贷款率为1.46%,农商行的不良贷款率为2.56%,不少城商行关注类贷款余额和占比都显著增加,其至翻倍。例如柳州银行，经查询上年末年报显示，该银行净利润6.53亿元，同比下滑37.82%；不良贷款增长了3亿元，增幅高达160%；关注类贷款规模57.04亿元，同比增加160%；拨备覆盖率为226.88%,同比下降了130%。而一些中小商业银行的关注类贷款余额比重明显增加，例如上年末富滇银行关注类贷款为38.85亿元,比上年增长124.7%；长沙银行为16.25亿元，比上年增长146.6%。

8、。管理混乱往往是中小银行岀现不良的重要原因，以柳州银行为例，上年度