寿险保险论文范文-研究理性认识保险产品创新刍议word版下载

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1、寿险保险论文范文:研究理性认识保险产品创新刍议word版下载理性认识保险产品创新刍议论文导读：本论文是一篇关于理性认识保险产品创新刍议的优秀论文范文,对正在写有关于寿险论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：公司破产。与此同时，保险公司为应付自身的流动性危机，从资本市场撤离大量资金，进一步影响资本市场的价格,加剧金融市场动荡。最后，从风险的监控方一一保险监管部门出发，必须匹配保险监管与保险产品创新。2009年1月280,国务院总理温家宝在瑞士达沃斯世界经济论坛2009年年会上发表特别致辞时指出金融监管能力与金融创新不摘要本文从分析理财型

2、寿险产品的两大认识误区入手，对如何看待理财型寿险产品的发展和如何做好保险产品创新这两个关键理由进行探讨，认为市场是保险产品好坏的裁决者；保险产品创新要适应市场需求，警惕保险资产虚拟化的风险，匹配保险监管能力与保险创新。关键词保险；理财型寿险产品；保险产品创新A文章编号1005-6432(2009)27-0010-021对理财型寿险产品的两大认识误区每当股市出现熊市，理财型寿险产品便成了鞭挞的对象，同时伴随着呼吁向传统寿险回归。但很少在牛市听到这种声音。究其理由,与人们对此类保险创新产品存在认识误区有关。误区一：把理财型寿险产品当做一种纯粹的投

3、资工具，从而认为理财型寿险产品偏离保障本质。从保险需求论之，有互补交叉和替代交叉。理财型寿险产品都是基于互补交叉而设计，刺激而非分流了（替代交叉）保险需求，更无弱化保险的经济补偿职能，或是淡化保险的保障作用。从理财型寿险产品功能论之，兼具保障和投资。投资连结保险是定期保险和共同基金的组合体。分红保险、万能保险均以传统寿险为基础，为了克服中长期传统寿险缺乏变现的流动性和预定利率的不变性等特性与市场不确定性之间的固有矛盾，为了和银行产品竞争而发展起来的。须提醒的是，国内许多人把理财型寿险产品当做一种纯粹的投资工具，这与保险公司的销售策略、保险营销

4、员的误导销售有莫大关系。保险公司销售人员混淆新型人身保险产品和银行理财产品，误导保险消费者。误区二：认为回归保障能抵抗金融风险的冲击。有人认为回归保障能抵抗金融风险的冲击。果真如此吗?20世纪90年代末，H本保险业的危机给出了答案。若只专注于传统寿险的经营，那么高利率是寿险公司吸引客户的唯一策略。而结果正如东邦生命宣布破产以后，该公司齐藤邦彦副社长在记者招待会上所讲的，东邦生命“过去注重了传统型商品的销售，正好又遇到预定利率高的年代，从而形成了倒挂。以后，进行了商品改革重组，向投资型商品转移。但是，由于已经形成赤字决算，营销的扩大也很困难，资

5、产负债结构的改善已经基本不可能了”。2市场是产品好坏的裁决者事物的发生、发展有其客观必定性。理财型寿险产品亦如此，其客观必定性在于市场力量使然。寿险公司与商业银行、基金公司和信托投资公司的金融资源具有高度的同质性（即储蓄资源），这就决定了它们资金的竞争行为一一吸收现金流，现金流是它们的生命线。从理财型寿险产品的诞生来看，20世纪70年代至80年代，西方世界严重的通货膨胀促使利息率明显升高，形成了对传统的平准保费的终身寿险保单的竞争能力和赢利能力的挑战。保险公司的传统的固定预定利率的长期寿险保单逐渐缺乏竞争力，导致保单持有人纷纷退保，造成保险公

6、司资金外流，使保险公司遭受严重冲击，这就迫使欧美的寿险业者纷纷调整传统型保险的设计方向，开发出投资型保险产品。因此，在市场的力量下，保险产品的创新势在必行，理财型寿险产品应运而生。从理财型寿险产品的发展来看，寿险公司是十足的金融机构，寿险公司所供应的产品除了健康险、意外伤害险、单纯的死亡险和单纯的存活险之外，都是金融产品（储蓄型和投资型的），而且这些产品基本上都以资本市场为主。随着我国金融市场的开放和发展，金融市场投资品种多样化，必定引至寿险产晶的多样化，这是毋庸置疑的。金融资产的多样化，以及我国民众对金融意识的提高和对货币时间价值观念的加强

7、，我国金融商品的替代交叉效应，储蓄寿险与其他金融商品的替代交叉效应将越来越敏感。为了刺激保险需求，开发保险资源，维护和形成现金流，保险公司的唯一策略是将保单金融资产化，以防止资源流失。3理财型寿险产品的风险制约机制理财型寿险产品在克服旧风险的同时，会产生新风险。如投连险具有明显的亲股市的周期波动性：股市繁荣，保费大量流入；股市萧条，则引发退保风潮。因此，对保险产品的创新更应注重风险制约。首先，从风险的源头一一产品岀发，注重新产品的开发及其新产品本身风险的配套技术。如为了保持投连险投资资金和保险资产的稳定性，可以在保单中添加嵌入期权，允许投连险

8、保单持有人将投连险保单转换成定期人寿保单或两全保单。同时也可以通过增强投连险保单自身不同账户间资金切换的灵活性降低保单的失效率，即允许顾客减少投资账户的余额，增加保