金融金融论文范文-有关于美国金融消费者保护局的实践经验及启迪论文

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1、金融金融论文范文:有关于美国金融消费者保护局的实践经验及启迪论文美国金融消费者保护局的实践经验及启迪论文2008年金融危机后，金融消费者利益的保护引起了人们的高度重视,美国随后成立了金融消费者保护局。2014年4月9H,美国金融消费者保护局（CFPB）和美国货币监理署（0CC）宣布与美国第二大银行美国银行达成和解协议，美国银行由于误导消费者购买额外信用卡产品，以及非法对用户未曾收到过的信用卡监测和报告服务收费，将支付7.72亿美元罚款和退款。CFPB自成立以来，主动出击、积极作为，在具体运作过程中积累了大量经验，在后金融危机时代对加强华尔街金融监管、强化金融消费者的保护和提

2、振美国经济起到了积极作用。笔者以为，美银案例以及CFPB的实践经验对我国进一步加强金融消费权益保护、维护金融稳定乃至社会稳定具有很强的借鉴作用。一、美银案例概况、CFPB成立背景及主要做法（…）美银案例概况CFPB称，2010-2012年间，美国银行向消费者推销了两种信用保护附加服务，该服务允许消费者在失去工作或而对其他经济困境时获得部分卡债减免，电话销售员通常会就这些产品进行误导性宣传;同吋该行还在2000年-2011年期间违法向190万个账户收取信用检查和报告服务费，但并未提供服务。对此，美国银行没有承认也没有否认违规操作，只是声称已在2011年12月停止销售身份信息防

3、盗产品，在2012年8月停止上述支付保护产品，并已向大部分相关消费者退款。最终，美国银行与CFPB和0CC达成和解，即美国银行向CFPB和0CC分别支付2000万美元和2500万美元罚金，其余7.27亿美元退还给消费者。美国银行最后还表示，其对消费者承诺的退款金额实际为7.38亿美元，要大于和解中达成的金额。此次和解是美国金融监管机构在信用卡附加服务方面赢得的最大一宗和解案，CFPB在和解中要求的退款金额也为历史之最。（二）CFPB成立的背景2008年国际金融危机凸显金融消费者权益保护不足。危机发生后，以美、英为代表的发达国家和一些国际金融组织充分认识到保护金融消费者权益对

4、于维护社会公众对金融体系的信心和金融体系稳定的重要性，忽视对金融消费者的保护，会破坏金融机构赖以发展的公众基础，从而危及整个金融稳定乃至社会稳定。因此，有关国际组织和政府纷纷通过改革相关立法和监管体制，进一步加强金融消费者保护，以修复现行金融监管体制的制度性缺陷，使得金融消费权益保护与宏观审慎管理、微观审慎监管成为金融改革的三条主线。2010年4月英国拆分金融服务监管局，成立金融市场行为监管局，履行金融消费者保护职责。2010年7刀21日，美国颁布了20世纪30年代以来最全面、最严厉的金融改革法案——《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》，这部法律从根本上转变了美国现有金

5、融监管格局,对金融消费者权益保护做了全而规定，并整合原本四分五裂的个人消费者保护体系，在美联储内部设立了一个专业性消费者保护机构——金融消费者保护局，即CFPBo该法的实施对美国金融体系产生了强烈冲击，并将影响全球金融监管改革的下一步走向。（三）CFPB的主要做法1•出台全方位的消费者保护规则。CFPB已经颁布诸多规则，比如更新IT系统、修改业务流程、相关员工培训等，涉及住房按揭贷款、学生贷款、电子汇兑、信用报告等领域，每颁布一项规定，都对推动金融消费者权益保护起到了积极作用。2•加大问责和处罚力度。通过派驻“金融警察”、永久性查帐和内部营运督导以及约谈公司主管等方式，对联

6、邦金融机构侵害消费者权益的行为予以制裁，加人对违规行为的问责力度。CFPB从2011年中期开始运营至今已就信用卡附加产品违规方面开出5张巨额罚单（包含罚款和退款，下同），其中2012年7月向美国第一资本金融公司开岀2.1亿美元罚单，2013年9月向美国第一大银行摩根大通开出3.89亿美元罚单。此外还对“美国运通”、“发现金融服务”等行业巨头课以罚款。3•建立网络投诉机制。CFPB建立了网络投诉机制，消费者可通过CFPB网站提交投诉，并可查阅投诉受理进程，目前受理的投诉主要是在银行账户和服务、信用卡、信用报告、转账、住房按揭贷款等领域。网站上还有专门鼓励机构内部人士“爆料”的

7、相关内容。4.提高信息透明度。CFPB要求对包括信用卡和抵押贷款在内的金融产品成本、杠杆率、风险状况以及消费者应明确知晓的事项进行及时披露。确定金融理财产品的合理杠杆率并以此为标准，其他越过合理杠杆率的产品会受到更多的监督。5.进行金融消费者保护监测和研究。CPFB内部专设研究部门,研究、分析并报告金融市场上有关金融消费者产品和服务的目前状况和未来发展趋势。研究重点分为两类。一是金融机构在执行金融消费者权益保护法规方面的情况，包括其他联邦机构、法院、投诉等涉及的同类理由。二是金融消费者保护理由的分析。此类报告向消费