浦发促进个人信贷业务健康持续发展的指导意见

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1、浦银发[2004]第323号关于重申操作规范、加强风险控制促进个人信贷业务健康持续发展的指导意见各分行、直属支行：近年来，我行个人信贷业务获得了快速的发展，全行个人贷款从2000年末的39.99亿元增长到2003年末的304.94亿元，几乎以每年翻番的速度发展，2004年4月末全行个人贷款余额达到366.66亿元，资产不良率0.28%。个人贷款业务近几年来的高速发展为我行拓展资产业务领域，改善信贷资产结构，提高资产质量发挥了重要作用。近期国家连续出台了一系列宏观经济调控措施，伴随宏观经济的调整，银行信贷资产的风险往往会在存续期资产和未来资产两个方面得到

2、反映。根据本次宏观经济调整的特点及以往工作中存在的问题，当前，各行个人信贷业务特别要从以下几个方面加强规范操作及风险防范，全面提高管理水平，保证个人信贷业务健康、持续地发展。一、严格执行个人贷款业务操作规范9（一）贷前调查1、借款资料真实性的调查从受理环节及前期调查开始加强管理，通过各类身份证件的比对、电话或上门核实保证客户提供资料的真实性，必要时依靠外部机构查证，对抵押房产需双人会同上门核查，保证资料真实性。在调查工作中需坚持岗位间的互相监督及制衡。2、借款人还款能力调查在消费性质的个人信贷业务中，借款人还款能力作为贷款的第一还款来源，是银行信贷资产

3、安全回收的基础，各行均应按照总行《个人信贷业务操作规范》的要求，认真评估借款人的还款能力，并以此为基础做出贷款决策。在对借款人的信用评价中，要重视借款人及其家庭成员的行业性质、稳定还款来源及资产负债比率的调查及测算，按我行《个人信贷操作规范》的基本要求进行还款能力的考量，保证第一还款来源的充足性，及可预见条件下的稳定性。在收入调查中，应特别强调客观性的原则，即应依据事实确认借款人的收入。借款人为事业单位、或我行了解收入水平的大中型企业、跨国公司的，收入证明可以作为借款人收入水平的有效证据。而对于上述借款人收入证明不足以覆盖还款需求，或借款人为其他类企业

4、的员工，不能仅依据收入证明核定其收入水平，还应经过调查取证，按照《个人信贷业务操作规范》中《自然人收入调查及收入水平认定的指导意见》，以税单、其他资产证明、其他收入来源凭证等来综合考量借款人的收入水平。3、担保情况的调查在担保方式上鼓励抵、质押方式，严格控制保证担保及信用贷款。9对于抵押担保，各行应严格执行总行各类贷款管理办法中的相关规定，规范操作流程及质量标准，保证抵、质押物价值认定的准确性和抵押率的合规性。对于以出租车营运证等非总行规定的其他抵、质押物担保的贷款应对抵、质押物的价值和变现能力进行综合评估、审查，在对风险认识及风险点防控提出有效解决方

5、案的基础上谨慎操作，现阶段要求该类贷款余额不得超过本行个人贷款总余额的10%。对保证担保应严格控制，经综合衡量确需开展的保证担保业务，必须注意以下要点：一是自然人保证担保中，对自然人可担保额应按照我行个人信用评定标准确认，不能因关系贷款而放松标准；二是除住房按揭贷款中的发展商担保、汽车消费贷款中的经销商担保外，应严格控制法人保证担保，若确需由法人保证担保的，必须要求依据公司章程，由公司有权机构，例如董事会或所有股东出具同意担保的证明文件。总行原则上不提倡保证担保方式。三是对担保公司担保问题，对担保公司基本资质、风险控制制度建设及管理水平、催帐收账能力、

6、历史信用记录等综合评估，对其担保额度进行授信管理，均须按照总行相关管理办法规范操作。4、贷款用途调查在贷款用途上，应按各类贷款管理办法中对贷款具体规定执行，不允许借款人将贷款挪作他用，特别是将消费用途的贷款挪作生产经营用。为核实贷款用途，需要求借款人提供相应的书面证明，例如与借款用途及金额相符的合同（必须在放款前提供）、发票等，此外，凡开办生产经营性贷款的分行，应对贷款的使用进行跟踪，防止借款人将资金挪作他用。对于用途不符的，应拒绝放款或提前收回贷款。对于将经营性贷款混入消费贷款科目核算的，必须进行清分并划入相应账户单独核算。（二）贷款手续1、贷款合同

7、签订9贷款合同是每笔贷款的法律文件，必须认真规范填写，合同要素不能遗漏。2、贷款抵押手续抵押登记手续必须做到完整规范。抵押合同需有所有共有人的签字同意，特别需要注意的是，按《婚姻法》规定，抵押物属于产权人夫妻的共同财产，而无论权利证明上有无其名字。所以，借款人以房产、汽车等财产抵押时，产权人的配偶必须在抵押合同上签字同意。坚持由我行或我行签约指定的律师或中介服务部门办理抵押登记手续，严禁交由借款客户办理。（三）贷后管理1、贷款档案保管档案管理是做好个人信贷业务管理工作的重要内容，各级行必须高度重视和做好个人信贷业务的有关档案管理工作。必须依据《个人信贷

8、业务操作规范》要求，设专人负责档案管理工作，建立档案文件清单，并建立档案移交、借阅及归还登记制