建立信用评分体系，完善个贷风险管控

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1、建立信用评分体系，完善个贷风险管控我们看到：过去三年间，我行的个人贷款业务以平均每年203%的增长速度飞速发展。截止2003年6月末，我行个人信贷业务从2000年初的8亿元，增长为215.39亿元，服务客户近10万户。在除交通银行之外的9家股份制商业银行个人贷款总量中占比18.39%，略逊于招商银行，排名第二。个人信贷资产不良率0.42%,大大优于同业平均水平。我们知道，这样的增长速度和资产质量是建立在客户经理主动行销模式和系统化流程管理、自动化结算处理模式之上的。我们又看到：个人贷款调查、审批人员陷入堆积如山的卷宗，

2、在重复低效的工作中夸大或缩小着对风险的评估；同样的借款申请人、同样的借款申请资料在不同的分支机构中得到不同的答复和处理；调查、审批时间的延长造成客户的不满和投诉，削弱着整体竞争力……我们知道，随着市场竞争的升级、业务量的增长，我们将遭遇新的发展瓶颈。若要保持发展优势和资产安全，必须以更有效的营销方式、更科学的运作模式来提升竞争力。在此，我们仅针对审查流程及风险管控方面提出一项解决方案，即：建立相对统一的信用评分系统，强化以数据分析为基础的9量化管理，提高风险控制的效率与质量。一、我们需要解决的问题个人贷款产品相对于其他

3、银行资产业务而言，单笔金额小、业务笔数多、要素重复性强、易于证券化，这要求其在运作流程、风险管控方面具备以下特征：运作流程注重批量化、标准化、自动化及定位管理；风险管控注重控制系统风险、分散个案风险。然而，因我行个人贷款业务及人员多由公司信贷业务分流而来，在操作手段及思维模式上受其影响较深，或者在异化的市场竞争及业务压力下异化了贷款操作和风险控制。虽然在运作流程的系统化及结算处理的自动化方面进行了改造，但仍缺乏一套完全符合个人信贷特点的风险控制工具，故存在以下问题：问题一：贷款调查、审批标准主观随意性较强，缺乏统一标准

4、。问题二：贷款由各营销单位的非专业客户经理分散操作、手工完成，缺乏效率。问题三：不同风险度、不同客户群、不同用途、不同金额的贷款无明确区分的风险管控政策，缺乏系统风险控制机制和产品定位功能。问题四：现行个人贷款管理系统虽具备对资产质量的统计分析功能，但由于数据分散、系统运用及政策执行水平不平衡等原因，影响了分析结果的深度和准确度，故缺乏对不同阶段、不同产品信贷政策偏差及有效性的检验与修正。9一、解决方案：个人贷款信用评分系统的应用1、将信用评分系统作为风险估量的统一标准。信用评分系统能够根据已核实的客户资料、贷款资料对

5、客户信用、还款意愿、还款能力、担保水平等自动估量，并对风险度作出整体评价。该系统以既定的各项要素的风险级别判定标准、在整体评价结果中所占权重为基础，其内容体现着我行的风险管理思想与信贷政策，并在系统中作为统一标准，严格贯彻执行。2、将信用评分系统作为自动化批量审批的工具。将信用评分系统加载于现行的个人贷款管理系统之上，作为贷款资料真实性审核后的第一道审批环节，根据录入的客户贷款资料数据，直接由系统给出评定分值（0-100分）和风险级别（C-AAA）。贷款金额在一定范围之内，评定级别在一定区间之内的贷款个案，将不再进行人

6、工干预，直接进入发放程序或拒绝程序。同时，3、将信用评分系统作为向不同风险控制层面分派个案的基础依据。信用评分系统还将根据评级结果对贷款个案作出是否放款、是否需要人工干预的判断，并针对个案所需进入的环节进行自动分拣。贷款金额在授权管理范围内的贷款，A级以上的贷款自动进入发放环节；C级以下的贷款自动进入拒绝环节；其他贷款及授权管理规定外的贷款，由系统自动转入相应权限的人工干预环节。4、将信用评分系统作为实现产品定位、锁定目标客户的手段。9在信用评分系统中，我们将根据不同的产品系列设定不同的信用评分标准，通过要素权重的调整

7、和评价参数的浮动，锁定目标客户群，以保证产品定位的实现。1、将信用评分系统作为调整修正信贷政策的途径。信用评分系统的使用，使信贷资产具有风险衡量标准的特点，结合整个个人贷款管理系统提供的风险度分析，我们可以相对准确地反省某一经济周期、某一市场环境、某一信贷政策下的信贷资产质量状况和风险特征，从而使比较分析及损失估计更为精确，以此为依据所作出的信贷政策调整修正也更富针对性，更为有效。2、将信用评分系统作为客户关系管理的辅助。信用评级不是只为了把不合格的客户挡住，降低风险，而是为了把获得的客户深入挖掘其价值，不断获取利润，

8、所以把评分系统的设计与客户关系管理、担保品管理、新产品开发工作水平的提升相结合，效果会更为明显。将未通过的客户资料保留，与下次申请情况进行比对；或针对该类客户的共同特点，设计适合他们的新产品，很有价值。3、将信用评分系统作为培训从业人员的窗口。信用评分系统中所包含的评价标准、代表的信贷政策和风险管理思想、体现的产品定位和目标客户特